Qu'est-ce qu'une hypothèque à intérêt simple?
Une hypothèque à intérêt simple est un prêt immobilier dont le calcul des intérêts se fait quotidiennement. Cette hypothèque est différente d'une hypothèque traditionnelle où les calculs d'intérêt se font sur une base mensuelle. Sur une hypothèque à intérêt simple, les frais d'intérêt quotidiens sont calculés en divisant le taux d'intérêt par 365 jours, puis en multipliant ce nombre par le solde hypothécaire en cours. Si vous multipliez les intérêts quotidiens par le nombre de jours du mois, vous obtiendrez les intérêts mensuels.
Étant donné que le nombre total de jours comptés dans un calcul d'hypothèque à intérêt simple est supérieur à un calcul d'hypothèque traditionnel, l'intérêt total payé sur une hypothèque à intérêt simple sera légèrement plus élevé que pour une hypothèque traditionnelle.
Comprendre l'hypothèque à intérêt simple
Un prêt hypothécaire à intérêt simple est calculé quotidiennement, ce qui signifie que le montant à payer chaque mois variera légèrement. Les emprunteurs avec des prêts à intérêt simple peuvent être pénalisés en payant le total des intérêts sur la durée du prêt et en prenant plus de jours pour rembourser le prêt que dans une hypothèque traditionnelle avec le même taux. Dans le même temps, un prêt à intérêt simple associé à des versements aux deux semaines ou à des versements mensuels anticipés peut être utilisé pour rembourser l'hypothèque avant la fin du terme. Ce paiement anticipé peut réduire considérablement le montant total des intérêts payés.
Les différences entre une hypothèque à intérêt simple et une hypothèque traditionnelle sont plus critiques pour les billets de maison à plus long terme. Par exemple, sur une hypothèque de 30 000 $ à taux fixe de 30 ans avec un taux d'intérêt de 6%, une hypothèque traditionnelle facturera 0, 5% par mois (6% d'intérêt divisé par 12 mois). À l'inverse, un prêt hypothécaire à intérêt simple pour le prêt à taux fixe de 200 000 $ sur 30 ans coûte 6% divisé par 365, soit 0, 016438% par jour.
Les remboursements anticipés de prêts profitent aux détenteurs de prêts hypothécaires à intérêt simple
Dans une hypothèque traditionnelle, un paiement effectué le premier, le dixième ou le quinzième du mois est le même. Comme le calcul est mensuel, il n'y a plus d'intérêts accumulés pendant cette période qui ne se seraient pas accumulés habituellement. Cependant, dans une hypothèque à intérêt simple, les intérêts augmentent chaque jour, de sorte qu'un emprunteur qui paie même un jour de retard aura accumulé encore plus d'intérêts.
Un emprunteur qui paie tôt ou à temps chaque mois finira par payer le montant avant que les intérêts ne courent.
Lorsqu'un emprunteur paie plus que ce qui est dû sur tout paiement prévu, ces fonds supplémentaires créditent le capital du prêt, en payant un supplément sur l'hypothèque traditionnelle, ce qui peut réduire le montant du capital de manière cohérente. Ce paiement uniforme raccourcira le temps nécessaire pour rembourser le prêt et réduira le montant total des intérêts payés sur la durée du prêt.
Il n'y a aucun avantage à effectuer des paiements supplémentaires sur une hypothèque à intérêt simple. Cependant, il existe un risque pour les emprunteurs qui n'ont pas l'intention de rembourser le billet plus tôt. Étant donné que les intérêts s'accumulent quotidiennement, le principal ou le montant dû continue d'augmenter quotidiennement. Cette augmentation constante signifie que les prêts hypothécaires à intérêt simple ne sont idéaux que pour les emprunteurs qui savent qu'ils peuvent payer tôt ou à temps chaque mois ou aux deux semaines. Un emprunteur qui a besoin de quelques jours de grâce, même s'il peut effectuer des paiements supplémentaires occasionnels, peut faire mieux avec une hypothèque traditionnelle.
