Un mythe courant sur l'investissement est qu'un gros compte bancaire est nécessaire juste pour commencer. En réalité, le processus de construction d'un portefeuille solide peut commencer avec quelques milliers, voire quelques centaines de dollars.
Cette histoire offre des conseils spécifiques, organisés en fonction du montant dont vous disposez pour commencer vos investissements. Tout d'abord, cependant, il couvre certains mouvements intelligents que les bas-rouleaux peuvent faire pour lancer un programme d'épargne et d'investissement.
Stratégies pour commencer
Que vous envisagiez d'investir un peu ou beaucoup, dans des paris sûrs ou des paris à haut risque, ces étapes devraient vous aider à mettre vos plans sur la bonne voie.
Automatisez les économies
La diligence à mettre de côté de manière fiable un certain montant d'économies chaque mois rapportera des fruits à long terme. Si vous n'avez pas la volonté ou l'organisation pour le faire seul, une aide technologique est disponible via diverses applications pour smartphones et ordinateurs.
Les applications qui permettent d'épargner le moins indolore sont celles qui arrondissent simplement vos achats et autres transactions au dollar le plus proche et mettent de côté les «économies». Les glands, le Qapital et le carillon regroupent toutes les transactions de vos cartes de crédit et / ou de débit et vous rendre l'argent dans des véhicules économiques.
Points clés à retenir
- Mettez de côté un certain montant pour épargner régulièrement.Recherchez des applications d'épargne qui arrondissent vos achats et économisez la petite monnaie.Payez d'abord les dettes à intérêt élevé.Profitez des régimes de retraite.Pensez au niveau de risque avec lequel vous êtes à l'aise et comment qui change au fil du temps. Échangez vers de meilleurs choix à mesure que votre pot d'investissement grandit.
Acorns place l'argent dans l'un des nombreux portefeuilles de FNB à faible coût; ce sont de bons véhicules pour les petits épargnants, comme nous le verrons ci-dessous. Qapital ajoute la possibilité de transférer automatiquement de l'argent, selon les règles que vous choisissez, vers un compte Wells Fargo assuré par la FDIC. Chime, qui est une banque en ligne ainsi qu'une application, propose un compte d'épargne qui réserve automatiquement 10% de chaque chèque de paie que vous déposez, entre autres fonctionnalités.
À moins d'utiliser ces applications, vérifiez auprès de votre banque ses propres applications et les autres moyens de transférer automatiquement les fonds des comptes non épargne vers ceux mieux adaptés à l'épargne et à l'investissement.
Gérez vos dettes
Avant de commencer à économiser, analysez ce qu'il vous en coûte pour porter les dettes que vous avez déjà et réfléchissez à la rapidité avec laquelle vous pourriez les acquitter. Après tout, les cartes de crédit à taux d'intérêt élevé peuvent porter des taux de 20% ou plus, et certains prêts étudiants ont des taux d'intérêt supérieurs à 10%. Ces taux éclipsent de loin le bénéfice annuel moyen de 7% environ, de sorte que le marché boursier américain est revenu au fil du temps.
Si vous portez beaucoup de dettes à intérêt élevé, il est plus logique de rembourser au moins une partie avant de faire des investissements. Bien que vous ne puissiez pas prédire le rendement exact de la plupart de vos investissements, vous pouvez être certain que rembourser une dette avec un taux d'intérêt de 20% un an plus tôt équivaut à gagner 20% de votre argent.
Contribuez toujours suffisamment d'argent à votre 401 (k) pour être admissible à la contribution de contrepartie de votre employeur - c'est de l'argent gratuit.
Pensez à votre retraite
Un objectif clé de l'épargne et de l'investissement, même à un âge précoce, devrait être de vous assurer que vous avez suffisamment d'argent après avoir cessé de travailler. Une priorité dans votre planification devrait être de tirer pleinement parti des avantages incités par les gouvernements et les employeurs à encourager la sécurité de la retraite. Si votre entreprise propose un plan de retraite 401 (k), ne l'oubliez pas. C'est doublement le cas si votre entreprise correspond à tout ou partie de votre contribution au plan.
Par exemple, si vous avez un revenu de 50000 $ et cotisez 3000 $, ou 6% de votre revenu, à votre plan 401 (k), votre employeur pourrait égaler cela en versant 3000 $ supplémentaires. Un employeur moins généreux pourrait contribuer jusqu'à 3% seulement, ajoutant 1 500 $ à votre contribution de 3 000 $. Vous voudrez toujours investir suffisamment pour obtenir le montant total du match de votre employeur. Ne pas le faire, c'est essentiellement jeter de l'argent.
401 (k) s et certains autres véhicules de retraite sont également des investissements puissants en raison de leur traitement fiscal favorable. Beaucoup vous permettent de contribuer avec des dollars avant impôts, ce qui réduit votre fardeau fiscal l'année où vous cotisez. Avec d'autres, comme les Roth 401 (k) et les IRA, vous contribuez avec un revenu après impôt mais retirez les fonds sans impôt, ce qui peut réduire votre impact fiscal l'année de votre retrait. Et rappelez-vous, si votre argent a augmenté pendant de nombreuses années, il y aura beaucoup plus que ce que vous avez initialement contribué, donc ces retraits en franchise d'impôt en valent la peine.
Dans les deux scénarios, les gains sur ce que vous investissez s'accumulent en franchise d'impôt dans le compte. Même si votre employeur n'offre aucune contrepartie sur vos cotisations 401 (k), un plan est toujours une bonne affaire.
Investissez votre remboursement d'impôt
Quel que soit le type de produit dans lequel vous investissez, il est essentiel que vous compreniez (et fassiez de votre mieux pour minimiser) les frais qui y sont associés.
Recommandations par montant d'investissement
Avant les détails, quelques points généraux méritent d'être soulignés. Peu importe votre valeur nette, il est important de minimiser vos frais d'investissement, que ce soit sur un compte courant, un fonds commun de placement ou tout autre produit financier.
C'est particulièrement le cas lorsque vous investissez sur un budget, car les frais fixes prendront une part plus importante de vos économies. Des frais annuels de 100 $ sur un compte de 1 million de dollars sont insignifiants, mais des frais de 100 $ sur un compte de 5 000 $ sont un gros coup financier. Si vous investissez sur un budget, choisissez soigneusement les coûts associés à l'endroit où vous placez votre argent.
Vous devrez également peser les rendements probables de vos investissements par rapport au niveau de risque que vous êtes à l'aise de prendre et qui est adapté à votre âge. En général, votre portefeuille devrait devenir de moins en moins risqué à l'approche de la retraite.
Comment investir 500 $
Cela peut sembler être une petite somme avec laquelle travailler, mais 500 $ peuvent aller plus loin que vous ne le pensez dans le démarrage d'un portefeuille d'investissement. Si vous préférez jouer en toute sécurité, placez votre somme dans un certificat de dépôt (CD) d'une banque ou d'un autre prêteur ou utilisez-le pour acheter des bons du Trésor à court terme, qui peuvent être achetés via un courtier en ligne. Le potentiel de croissance avec les deux options est limité, mais les risques sont pratiquement nuls. C'est un moyen de gagner un peu de votre argent jusqu'à ce que votre œuf de nid pousse au point où d'autres options sont disponibles.
Pour ceux qui sont à l'aise avec un peu plus de risques, une gamme de choix est disponible, même pour les petits investisseurs, qui promettent des rendements supérieurs à ceux des CD ou des bons du Trésor. L'un est un plan de réinvestissement des dividendes (RRD). Vous achetez des actions et vos dividendes sont automatiquement utilisés pour acheter des actions supplémentaires ou même des fractions d'actions. C'est un excellent choix pour les petits investisseurs, car les actions sont achetées à escompte et sans payer de commission de vente à un courtier. L'achat d'une seule part des actions d'une entreprise vous permettra de démarrer.
Une autre option pour commencer petit est un fonds négocié en bourse (ETF), dont la plupart ne nécessitent aucun investissement minimum. Contrairement à la plupart des fonds communs de placement, les FNB présentent généralement une structure de gestion passive, ce qui se traduit par une baisse des coûts courants. Cependant, entre autres inconvénients des FNB, vous devez payer des frais sur leurs transactions. Pour réduire ces frais, envisagez d'utiliser un courtier à escompte qui ne facture pas de commission ou qui prévoit d'investir moins souvent, peut-être en investissant de plus grandes quantités chaque trimestre plutôt que de faire de petits achats mensuels.
Au sommet du continuum du risque, il y a l'investissement dans les prêts entre pairs. Les crowdfunders connectent les investisseurs avec de l'argent à prêter et les entrepreneurs qui tentent de financer de nouvelles entreprises. Les prêts étant remboursés, les investisseurs reçoivent une part des intérêts proportionnelle au montant qu'ils ont investi. Certaines plateformes de crowdfunding ont des minimums élevés pour ouvrir un compte, comme celui de 1000 $ pour le Lending Club, mais vous pouvez commencer avec d'autres, comme Prosper, pour aussi peu que 25 $. Le financement participatif présente un risque élevé, car de nombreuses nouvelles entreprises échouent, mais également la perspective d'une augmentation des bénéfices. En règle générale, les rendements annuels se situent entre 5% et 8%, mais ils peuvent atteindre 30% ou plus pour les investisseurs qui sont prêts à prendre un gros risque ou qui ont tout simplement la chance de soutenir un nouveau venu particulièrement rentable.
Comment investir 1000 $
Si vous épargnez en vue de la retraite ou d'un achat de maison dans quelques années, vous pourriez rechercher un fonds à date cible peu onéreux avec un investissement minimum relativement faible, généralement de 1000 $ environ. Avec ce type de fonds, vous choisissez la date cible. Les investissements dans le fonds sont automatiquement ajustés au fil du temps, la composition globale passant de plus risquée à plus sûre à mesure que votre date cible se rapproche.
Pourquoi est-ce important? Lorsque vous débutez, vous avez le temps. Vous pouvez faire des investissements plus risqués qui pourraient générer des rendements plus élevés. Cependant, comme vous approchez de votre date cible, surtout si c'est votre date de retraite, vous voulez vous protéger contre les pertes soudaines qui peuvent faire dérailler vos plans.
Avec ces 1 000 $, vous pourriez également envisager d'acheter des actions individuelles, qui présentent un risque plus élevé mais peuvent générer des rendements plus élevés. Investir dans des actions individuelles qui versent des dividendes est une stratégie intelligente. Vous aurez la possibilité de recevoir les dividendes sous forme de paiements en espèces ou de les réinvestir dans des actions supplémentaires.
Comment investir 3000 $
Ce niveau d'investissement permet d'accéder à des options supplémentaires, notamment à davantage de fonds communs de placement. Alors que certains fonds nécessitent un investissement minimum de 1 000 $ ou moins, une somme plus élevée est plus courante, comme les 3 000 $ requis par Vanguard pour la plupart de ses fonds.
Parmi les nombreux types de fonds, pensez d'abord à un fonds indiciel, un type de fonds commun de placement qui suit un indice de marché spécifique, comme le Standard & Poor 500 ou le Dow Jones Industrials, et offre des frais relativement bas. Comme les FNB, les fonds indiciels sont gérés passivement, ce qui signifie un ratio de frais plus faible, ce qui modère à son tour les frais.
L'objectif d'un fonds indiciel est au moins de correspondre à la performance de l'indice. Il vous donne également une large exposition à un certain nombre de classes d'actifs.
Comment investir 5000 $
Les possibilités s'élargissent au niveau de 5 000 $, y compris plus d'options pour investir dans l'immobilier. Bien que 5000 $ ne suffisent pas pour acheter une propriété, ou même pour effectuer un acompte, il suffit de prendre une participation dans l'immobilier de plusieurs autres façons.
La première consiste à investir dans une fiducie de placement immobilier (FPI). Il s'agit d'une société qui possède un groupe de propriétés ou d'hypothèques qui produisent un flux continu de revenus. En tant qu'investisseur FPI, vous avez droit à une part des revenus générés par les propriétés sous-jacentes. Les FPI sont tenues par la loi de verser annuellement 90% de leurs revenus aux investisseurs sous forme de dividendes. Les FPI peuvent être négociées ou non, ces dernières entraînant des frais initiaux beaucoup plus élevés.
Le crowdfunding immobilier est une deuxième option. Les plateformes de financement participatif immobilier sont désormais autorisées à accepter des investissements d'investisseurs accrédités et non accrédités. De nombreuses plateformes fixent à 5 000 $ l'investissement minimum pour accéder à des transactions immobilières privées.
Les investisseurs peuvent également choisir entre la dette et les investissements en actions dans des propriétés commerciales et résidentielles, selon la plateforme. Les rendements des investissements dans la dette varient de 8% à 12% par an. Les investissements en actions peuvent voir des rendements plus élevés si la valeur de la propriété augmente. Gardez à l'esprit que ce type d'investissement peut comporter plus de risques que les investissements plus traditionnels.
The Bottom Line
Investir peut devenir compliqué, mais les bases sont simples. Maximisez le montant que vous économisez et les cotisations de votre employeur. Minimisez les taxes et les frais. Faites des choix intelligents avec vos ressources limitées.
Cela dit, la construction d'un portefeuille peut également soulever des complexités telles que la meilleure façon d'équilibrer le risque de certains investissements par rapport à leurs rendements potentiels. Pensez à obtenir de l'aide. Compte tenu de la technologie et de la concurrence féroce pour vos investissements, plus de ressources que jamais sont disponibles. Ces options incluent des robots-conseillers, des assistants virtuels qui peuvent vous aider à créer un portefeuille équilibré à bas prix et des conseillers financiers rémunérés uniquement, qui ne dépendent pas des revenus de commissions sur les produits qu'ils vous vendent.
La partie la plus difficile de l'investissement est de commencer, mais plus vous le faites tôt, plus vous devez en faire. C'est aussi simple que ça.
