Table des matières
- Pour qui ils sont bons
- Définition d'objectifs
- Planification de la retraite
- Types de compte
- Caractéristiques et accessibilité
- Honoraires
- Portefeuilles
- Investissement fiscalement avantageux
- Sécurité
- Service Clients
- Notre point de vue
Stash vs Wealthfront: pour qui ils sont bons
Stash et Wealthfront sont tous deux des robots-conseillers qui plairont aux jeunes investisseurs, mais ils proposent des approches très différentes. Stash, qui était à l'origine une application de micro-investissement et propose désormais des fonctionnalités de bureau, séduit l'investisseur débutant avec son minimum minimum (5 $), ses options de compte uniques et sa variété d'offres d'actions et d'ETF. Wealthfront suit une approche plus traditionnelle en tant que conseiller et a beaucoup à offrir à tout investisseur à des frais de gestion peu élevés de 0, 25%. Nous examinerons les principales différences entre Stash et Wealthfront pour vous aider à décider lequel est le meilleur choix pour gérer votre portefeuille.
- Compte minimum: 5 $
- Frais: 1 $ par mois pour un compte taxable débutant, 3 $ pour un compte Growth qui comprend des IRA, 9 $ par mois pour un compte Stash + avec options UTMA
- Idéal pour les jeunes investisseurs peu expérimentés qui ont besoin de conseils pour une planification financière à long et à court terme Conçu pour les personnes à la recherche de nouvelles façons d'économiser de l'argent avec un chemin innovant vers la propriété d'actions grâce à la fonction Stock-Back Parfait pour les personnes habituées à ce que les aides numériques les incitent le long et gamify l'expérience avec des réalisations
- Minimum de compte: 500 $
- Frais: 0, 25% pour la plupart des comptes, pas de commission de négociation ni de frais pour les retraits, les minimums ou les transferts. 0, 42% à 0, 46% pour 529 plans. Portefeuilles sous-jacents des FNB en moyenne 0, 07% à 0, 16% de frais de gestion
- Idéal pour ceux qui cherchent à connecter tous leurs comptes financiers pour voir la situation dans son ensemble Conçu pour les personnes qui souhaitent définir et suivre leurs objectifs Accès à une ligne de crédit de portefeuille pour ceux qui sont intéressés par un prêt Si vous êtes quelqu'un qui a un compte de 100 000 $ ou plus vous avez accès à des titres supplémentaires
Définition d'objectifs
Wealthfront a établi la référence en matière de planification d'objectifs lors des avis de robot, mais Stash obtient le mérite d'avoir essayé une approche unique qui cible spécifiquement les jeunes investisseurs. Les outils de planification de Stash (Stash Coach) sont organisés comme un jeu, dans lequel vous gagnez des points et montez des niveaux après avoir terminé les défis d'investissement et d'apprentissage. Chaque semaine, il y a de nouveaux défis et des choix de portefeuille suggérés, qui peuvent présenter aux investisseurs de nouveaux fonds. La réalisation de certaines actions dans votre compte, comme l'activation de la fonction Auto-Stash (dépôts récurrents dans votre compte de placement), vous rapportera également des points. Cette approche devrait plaire aux jeunes investisseurs qui souhaitent jouer l'expérience, mais les investisseurs plus âgés peuvent ne pas profiter de l'interface - en particulier lorsqu'ils recherchent des conseils rapides.
Les fonctionnalités de définition d' objectifs de Wealthfront se classent parmi les meilleures pour tous les robots-conseillers que nous avons examinés en 2019. Les outils de planification de Wealthfront intègrent des partenaires Web et des calculatrices pour guider les clients vers leurs objectifs, en se connectant à Redfin (par exemple) pour vous aider à estimer combien un maison coûtera à l'emplacement souhaité. Les scénarios d'économies des collèges estiment les coûts de nombreuses universités basées aux États-Unis et les dépenses de projet pour les frais de scolarité, de logement et de pension, et d'autres coûts. Il y a un objectif de planification de mariage et une base de données qui vous indique combien coûtera votre voiture idéale. Vous pouvez même déterminer combien de temps vous pourriez prendre un congé sabbatique du travail et voyager tout en continuant à progresser vers d'autres objectifs. Le tableau de bord vous donne un aperçu de vos actifs et passifs et de la probabilité d'atteindre vos objectifs.
Planification de la retraite
Alors que Wealthfront propose des IRAS traditionnels et Roth, des SEP IRA et des renversements 401 (k), Stash propose uniquement des IRA traditionnels et Roth.
Stash Retire guide les investisseurs débutants vers des comptes traditionnels ou Roth IRA, et le tableau de bord du compte offre des instantanés des progrès actuels, un suivi des contributions annuelles et un potentiel futur. StashLearn propose une variété d'articles éducatifs sur la retraite et d'autres sujets.
Chez Wealthfront, l'expérience de planification de la retraite est plus complète. Vos informations sont utilisées pour estimer votre valeur nette à la retraite et ce que vous pourrez dépenser par mois une fois que vous aurez cessé de travailler. Vous pouvez comparer le revenu de retraite projeté à vos habitudes de dépenses actuelles pour voir si vous serez en mesure de maintenir votre style de vie au cours des prochaines décennies à l'aide de l'outil de planification Path. La plate-forme vous permet d'ajuster l'âge de la retraite, l'épargne, les dépenses de retraite cibles et l'espérance de vie pour expérimenter différents résultats.
Types de compte
Wealthfront a un avantage clair dans la variété des comptes proposés, couvrant une variété de comptes de retraite individuels (IRA), de comptes imposables et du plan d'épargne universitaire 529 moins courant. Cela dit, Stash propose les types de comptes les plus courants ainsi que les comptes Uniform Gift to Minors Act (UGMA) et Uniform Transfer to Minors Act (UTMA).
Types de compte Stash:
- Comptes débiteurs * Comptes imposablesCompte IRA traditionnelCompte IRACompte UGMA / UTMA
* Les clients doivent ouvrir au moins un compte imposable pour ouvrir un compte de débit.
Types de compte Wealthfront:
- Comptes imposables (individuels, conjoints et en fiducie) Comptes IRA traditionnels Comptes IRA différents Comptes IRA SEP (pour les travailleurs indépendants et les petites entreprises) Transferts IRA 401 (k) reports 529 comptes de plans d'épargne collégiaux Comptes en espèces à intérêt élevé (particuliers, conjoints, fiducies)
Caractéristiques et accessibilité
Wealthfront et Stash ont tous deux des offres solides en termes de fonctionnalités. Avec Wealthfront, le service évolue avec vos actifs sous gestion, offrant aux investisseurs davantage à mesure que leur solde augmente. En revanche, Stash est construit autour de sa fonction Stock-Back unique qui aide les jeunes investisseurs à leurs débuts. Le choix entre les deux en termes de fonctionnalités et d'accessibilité dépend à nouveau de celles que vous êtes susceptible d'utiliser, mais dans ce cas, il peut également s'agir de votre situation dans la vie. Les fonctionnalités de Stash sont conçues pour vous aider à démarrer sur le marché boursier, tandis que Wealthfront vous récompense après avoir construit un nid d'investissement.
Caractéristiques de la cachette:
- Points de stock-back: Stash propose un compte de débit qui comprend des milliers de guichets automatiques gratuits, et les achats créent des points de stock-back qui ajoutent automatiquement des parts fractionnaires du détaillant ou de la société mère du détaillant, si elles sont cotées en bourse et sur leur liste de 190 stocks. Des points provenant d'autres achats permettent d'acheter des fractions d'actions du Vanguard Total World Stock ETF, qui affiche un faible ratio de frais de 0, 09%. Adapté aux mobiles: Stash a été initialement lancé en tant que plate-forme uniquement mobile. Bien qu'il propose désormais une gestion de compte sur le Web, l'expérience de bureau n'est pas aussi complète que l'application mobile. Pour les investisseurs avertis des smartphones, cela peut être un plus. Portefeuille personnalisable: bien que Stash ne vous construise pas un portefeuille personnalisé comme de nombreux robo-conseillers, il y a aussi plus de liberté et de flexibilité dans ce que vous pouvez faire avec vos investissements. Stash recommande des investissements qui correspondent à vos objectifs financiers et vous pouvez créer votre propre portefeuille à partir de là. Round-Ups: si vous liez un compte bancaire à votre compte d'investissement, Stash vous permet d'activer les Round-Ups, qui arrondissent les achats (sur ce compte bancaire) au dollar le plus proche et transfèrent la modification sur votre compte Stash. Une fois que votre épargne a atteint 5 $ ou plus, Stash dépose la monnaie dans le solde de trésorerie de votre compte de placement personnel.
Caractéristiques du patrimoine:
- Épargne collégiale 529: Wealthfront vous permet d'ouvrir un compte d'épargne collégial 529, ce qui est rare parmi les robo-avis. (Les frais sont légèrement plus élevés pour 529 comptes par rapport à d'autres comptes Wealthfront car ces plans incluent des frais administratifs.) Wealthfront Cash Account: Wealthfront propose un compte en espèces à intérêt élevé payant 2, 57% APY sans frais, virements illimités et assurance FDIC jusqu'à 1 million de dollars. Marge de crédit du portefeuille: Une fois que vous avez atteint 25 000 $ dans votre compte de placement individuel, en fiducie ou conjoint chez Wealthfront, vous avez accès à une marge de crédit de 4, 75% à 6% d'intérêt. Il n'y a aucune vérification de solvabilité ou impact sur la cote de crédit, et vous pouvez emprunter jusqu'à 30% de votre compte. Investissement PassivePlus: c'est le terme de Wealthfront pour leurs stratégies d'investissement basées sur des règles, qui visent à maximiser les investissements des clients en utilisant la collecte de pertes fiscales. À des niveaux d'actifs plus élevés (100 000 $ et plus), la société offre une récolte de pertes fiscales au niveau des stocks et une parité des risques. À 500 000 $ et plus, la stratégie inclut Smart Beta, qui pondère les actions de votre portefeuille de manière plus intelligente.
Honoraires
En apparence, Stash et Wealthfront se ressemblent en termes de frais.
Stash facture 0, 25% par an pour les services de conseil, avec un minimum de 1 $ par mois pour les comptes imposables et un minimum de 2 $ par mois pour les comptes de retraite. Cependant, c'est ce minimum qui crée un problème potentiel, car 1 $ par mois sur une petite valeur totale représente un pourcentage de frais de gestion supérieur à 0, 25%. Ce problème disparaît à mesure que votre portefeuille se développe, bien sûr, et Stash est compétitif à ces niveaux supérieurs. Pour 9 $ par mois, les clients Stash peuvent également ouvrir des comptes UGMA ou UTMA pour des économies de garde. Pour avoir une carte de débit Stash, vous devez vous abonner à un plan Stash pour au moins 1 $ par mois. Les clients Stash ne sont pas facturés de frais de négociation, mais vous devrez payer des frais facturés par les FNB après l'achat, et la liste des FNB comprend plusieurs titres avec des ratios de frais élevés. Des frais peuvent également être facturés pour transférer le compte à un autre courtier et pour envoyer des virements bancaires.
Wealthfront a un plan unique qui facture des frais de conseil annuels de 0, 25%. Il n'y a pas de frais évalués pour les soldes de trésorerie, et des services comme la collecte de pertes fiscales au niveau des stocks et le programme Smart Beta sont ajoutés en fonction des niveaux d'actifs sans frais supplémentaires. Les FNB qui composent la plupart des portefeuilles de Wealthfront ont des frais de gestion annuels de 0, 08%. Il convient de noter que les portefeuilles plus importants inscrits au programme Smart Beta peuvent être investis dans des fonds avec des frais de gestion légèrement plus élevés que le portefeuille Wealthfront moyen. Dans l'ensemble, Wealthfront a l'avantage sur Stash en termes de frais, principalement parce qu'il évite un minimum de compte, mais il offre également une gamme plus large de gestion de portefeuille pour ces frais.
Dépôts minimaux:
Stash permet aux investisseurs de démarrer beaucoup moins que Wealthfront. Le faible dépôt minimum de 5 $ vise à nouveau à attirer de jeunes investisseurs sur le marché. Le minimum de 500 $ de Wealthfront est toujours raisonnable, mais il peut être un obstacle pour les investisseurs qui commencent tout juste.
- Cachette: 5 $ Front de mer: 500 $
Portefeuilles
Pour commencer chez Stash, vous devez répondre à des questions sur la tolérance au risque, l'état de vie, la valeur nette et d'autres données sur le revenu. Stash génère ensuite un échantillon de portefeuille et un graphique d'allocation que les clients potentiels peuvent examiner. Vous devez choisir l'un des six thèmes spécifiques qui incluent «les nouveaux arrivants internationaux» et «les entreprises conscientes». Cependant, le choix d'un thème peut limiter vos choix d'investissement en raison du filtrage thématique. Vous pouvez rejeter la liste des investissements sélectionnés et choisir parmi des alternatives limitées, mais le système peut repousser s'il estime que les changements ne sont pas la meilleure idée.
Stash construit votre portefeuille à partir d'un pool de 190 composants S&P et 58 ETF. Bien que le réinvestissement des dividendes soit obligatoire pour les comptes de retraite, il n'est pas disponible pour les comptes imposables individuels, ce qui est une omission étrange. Stash ne rééquilibre pas non plus votre portefeuille, bien que Stash Coach puisse vous alerter si votre portefeuille doit être plus diversifié.
Commencer avec un compte Wealthfront est également très simple. Vous associez un compte courant et répondez à quelques questions sur les objectifs financiers, la tolérance au risque et l'horizon temporel pour générer un portefeuille suggéré. Bien que vous puissiez voir le portefeuille exact que vous financeriez, vous ne pouvez pas le personnaliser, bien que les clients ayant plus de 100000 $ dans leurs comptes puissent choisir un portefeuille d'actions plutôt qu'un portefeuille d'ETF.
Les portefeuilles Wealthfront sont constitués de FNB et de fonds communs de placement de Vanguard, Schwab, iShares et State Street. La plate-forme surveille les portefeuilles et les rééquilibres lorsqu'ils s'écartent considérablement de la composition d'actifs cible. Les dépôts, les retraits et les réinvestissements de dividendes peuvent déstabiliser un portefeuille et déclencher un rééquilibrage. Si un client modifie son score de risque, l'algorithme de Wealthfront effectuera la transition de l'allocation d'actifs pour correspondre au nouveau score, mais cela peut prendre un certain temps. L'objectif de l'entreprise est de minimiser les gains en capital à court terme et d'éviter les ventes illicites.
Investissement fiscalement avantageux
Les robots-conseillers utilisent souvent des stratégies, telles que la récolte de pertes fiscales, pour aider les investisseurs à éviter des impôts excessifs. La récolte de pertes fiscales consiste à vendre des titres à perte pour compenser un impôt sur les gains en capital. Wealthfront a un avantage clair ici car Stash n'offre pas de récolte de pertes fiscales. Chez Wealthfront, la récolte de pertes fiscales est disponible pour tous les comptes imposables; un ETF montrant une perte peut être échangé contre un ETF similaire afin de réduire votre facture fiscale. Les comptes de plus de 100 000 $ peuvent profiter de la récolte de pertes fiscales au niveau du stock.
Sécurité
Stash et Wealthfront ont tous deux une sécurité suffisante, fournissant un cryptage SSL 256 bits sur leurs sites Web. Stash détient les fonds des clients chez Apex Clearing, donnant accès à l'assurance Securities Investor Protection Corporation (SIPC) et à l'assurance excédentaire. Wealthfront est membre de la Securities Investor Protection Corporation (SIPC) et les comptes clients sont protégés jusqu'à un maximum de 500 000 $. Le site contient en fait un article expliquant pourquoi l'assurance SIPC ne protège pas les investisseurs de la façon dont ils le pensent, mais la société détient toujours la couverture - probablement parce qu'ils ont dû faire face à trop de frictions avec leurs clients à ce sujet. Les opérations de Wealthfront sont compensées par RBC Correspondent Services, une société canadienne qui se concentre sur la gestion de patrimoine et les conseillers financiers plutôt que sur les sociétés de compensation qui servent des courtiers / courtiers avec des commerçants très actifs.
Service Clients
Ni Stash ni Wealthfront n'offrent de conseils humains sur votre portefeuille, le service client est donc limité aux questions de type support.
Chez Stash, une adresse e-mail et un numéro de téléphone sont fournis au bas de la plupart des pages Web et de la FAQ. Plusieurs appels téléphoniques pendant les heures de marché ont permis de contacter un représentant en deux minutes. Il n'y a pas de chat en direct disponible.
Wealthfront n'offre également aucune capacité de chat en ligne sur le site Web ou les applications mobiles. La page "Contactez-nous" emmène les clients actuels et potentiels vers un formulaire de contact par e-mail, mais un numéro de téléphone n'est disponible qu'une fois que vous vous êtes connecté à votre compte. Les appels téléphoniques permettent d'accéder au support technique si nécessaire. Les clients peuvent également poser une question d'assistance sur Twitter, et la plupart ont reçu une réponse relativement rapidement, même si une requête a pris plus d'une semaine pour obtenir une réponse.
Notre point de vue
Quand il s'agit d'une comparaison catégorie par catégorie, Wealthfront a battu Stash dans presque tous les sens. Wealthfront propose de riches outils de définition d'objectifs et de planification, un compte en espèces à intérêt élevé, l'option de 529 économies et une récolte de pertes fiscales pour démarrer. L'investissement minimum est raisonnable (500 $), et les portefeuilles clients sont construits sur des investissements de géants comme Vanguard et Schwab. En fait, Wealthfront est le leader mondial dans nos revues de robo-advisor 2019.
En comparaison, Stash n'offre tout simplement pas autant de conseils que vous obtiendriez d'un autre robot-conseiller et le service fait défaut dans des domaines clés. La plate-forme n'offre pas de récupération ou de rééquilibrage des pertes fiscales, et l'interface «jeu» peut ennuyer les investisseurs à la recherche d'une plate-forme d'investissement plus simple. Cela dit, Stash mérite toujours d'être reconnu pour l'achat innovant d'actions fractionnées Stock-Back via des opérations de débit. Malheureusement, cette seule fonctionnalité n'est pas suffisante pour équilibrer le large éventail de gestion de portefeuille que Wealthfront apporte à votre compte. Pour l'investisseur moyen, choisir entre Stash et Wealthfront est une décision rapide et facile en faveur de Wealthfront.
Méthodologie
Investopedia se consacre à fournir aux investisseurs des critiques et des évaluations impartiales et complètes des robo-conseillers. Nos examens de 2019 sont le résultat de six mois d'évaluation de tous les aspects de 32 plateformes de robot-conseiller, y compris l'expérience utilisateur, les capacités de définition d'objectifs, le contenu du portefeuille, les coûts et les frais, la sécurité, l'expérience mobile et le service client. Nous avons collecté plus de 300 points de données qui ont pesé dans notre système de notation.
Chaque robot-conseiller que nous avons examiné a été invité à remplir un sondage de 50 points sur sa plate-forme que nous avons utilisé dans notre évaluation. De nombreux robo-conseillers nous ont également fourni des démonstrations en personne de leurs plateformes.
Notre équipe d'experts du secteur, dirigée par Theresa W. Carey, a mené nos examens et développé cette méthodologie de pointe pour classer les plateformes de robot-conseiller pour les investisseurs à tous les niveaux. Cliquez ici pour lire notre méthodologie complète.
