DÉFINITION du plan de paiement d'occupation
Un plan de paiement d'occupation est un moyen de recevoir le produit d'un prêt hypothécaire inversé lorsque l'emprunteur reçoit des paiements mensuels égaux tant qu'il demeure dans la maison comme résidence principale. Le plan de paiement d'occupation a un taux d'intérêt réglable. Les intérêts courent sur les paiements mensuels lorsque l'emprunteur les reçoit. Des intérêts courent également sur tout coût de clôture financé, y compris la prime d'assurance hypothécaire initiale et les primes mensuelles d'assurance hypothécaire en cours. L'ensemble de ces coûts - paiements fonciers mensuels, intérêts, frais de clôture et primes d'assurance hypothécaire - constitue ce que l'emprunteur doit au moment où l'hypothèque inversée devient exigible.
RÉPARTITION du plan de paiement d'occupation
Le plan de paiement d'occupation a un taux d'intérêt initial plus bas que le plan de paiement forfaitaire à décaissement unique, qui est la seule option à taux fixe. Le coût d'intérêt total du régime d'occupation pourrait être moindre au fil du temps puisque le propriétaire emprunte de l'argent progressivement avec un taux d'intérêt initial plus bas. Cependant, cela pourrait coûter plus cher que le plan de décaissement unique, selon la durée pendant laquelle l'emprunteur reste au domicile et la façon dont le taux ajustable évolue au fil du temps.
Le montant des intérêts dus à long terme n'est généralement pas une préoccupation majeure pour les emprunteurs qui choisissent le plan de paiement d'occupation. La plupart des emprunteurs utilisant un plan de paiement d'occupation le font pour pouvoir vieillir sur place et ils prévoient de rester chez eux pour le reste de leur vie. Les paiements fonciers offrent stabilité et prévisibilité afin que le propriétaire n'ait pas à s'inquiéter de manquer d'argent. Ce plan de paiement n'est pas bon pour quelqu'un qui a des dépenses importantes dont il ou elle a besoin de payer en une seule fois ou qui s'attend à avoir de telles dépenses à l'avenir. Un montant forfaitaire, une ligne de crédit ou un plan de paiement qui combine des paiements fonciers avec une ligne de crédit pourraient être de meilleures options dans ce scénario.
Les paiements mensuels de l'emprunteur dans le cadre du plan d'occupation sont calculés comme si l'emprunteur vivrait jusqu'à 100 ans. Si l'emprunteur a une espérance de vie plus courte, un plan de paiement à terme, qui prévoit des paiements mensuels fixes pour un nombre déterminé d'années, peut permettre au propriétaire pour recevoir des paiements mensuels plus élevés. Si l'emprunteur vit au-delà de 100 ans, il ou elle continuera de recevoir des paiements à vie dans le cadre du plan de paiement d'occupation.
S'il y a deux emprunteurs sur l'hypothèque inversée, l'emprunteur survivant continuera de recevoir des paiements à vie en vertu du plan d'occupation, même après le décès du premier emprunteur. Cependant, si un seul des deux propriétaires est un emprunteur hypothécaire inversé et que l'emprunteur décède en premier, le propriétaire survivant ne recevra aucun autre paiement puisqu'il n'était pas un emprunteur. Ce scénario a créé des problèmes pour certains ménages où un conjoint plus âgé a contracté une hypothèque inversée en son nom uniquement.
