Qu'est-ce qu'une dette à prescription?
La dette prescrite est de l'argent qu'un consommateur a emprunté et n'a pas remboursé, mais qui n'est plus légalement recouvrable car un certain nombre d'années se sont écoulées. La dette frappée de prescription est également connue comme une dette qui dépasse le délai de prescription. Chaque État a des règles différentes sur la durée pendant laquelle une dette reste recouvrable. Dans certains États, elle est aussi courte que trois ans, et dans d'autres, elle peut atteindre 10 ans. Les créanciers et les agents de recouvrement peuvent toujours tenter de poursuivre les consommateurs pour recouvrer des dettes frappées de prescription, mais ils ne devraient pas pouvoir gagner devant les tribunaux car le délai de prescription est expiré.
Points clés à retenir
- La dette frappée de prescription est généralement une dette qui a dépassé le délai de prescription et ne peut pas être recouvrée. Le délai de prescription pour le recouvrement des paiements par carte de crédit peut aller de trois à dix ans. Les emprunteurs peuvent avoir une obligation morale de rembourser la dette prescrite, mais pas une obligation légale.
Fonctionnement de la dette à prescription
La dette frappée de prescription survient généralement lorsqu'un collecteur contacte un emprunteur au sujet du remboursement d'une ancienne dette. Étant donné qu'un emprunteur n'est pas légalement tenu de rembourser une dette frappée de prescription, il doit traiter avec soin les agents de recouvrement lorsqu'il s'agit de dettes anciennes. Si un emprunteur reconnaît qu'il est redevable de la dette ou effectue même un petit paiement, celle-ci ne sera plus prescrite et l'emprunteur devra la rembourser. En fait, une race particulière de collecteurs de créances, appelés collecteurs de créances zombies, se spécialise dans la collecte de créances prescrites. Ces agents de recouvrement achètent des dettes très anciennes pour aussi peu que 2 cents le dollar. Ensuite, ils peuvent conserver 100% de tout ce qu'ils parviennent à collecter.
Règles régissant la dette à prescription
Le délai de prescription pour le remboursement de la dette de carte de crédit est régi par les différents États. Elle peut aller de trois à 10 ans selon l'état de l'emprunteur. Les emprunteurs peuvent consulter la législation de leur État ici pour comprendre le délai de prescription des dettes. Il est important qu'un emprunteur soit au courant du délai de prescription pour la dette de carte de crédit dans son état afin de répondre de manière appropriée aux agents de recouvrement.
De nombreux agents de recouvrement de cartes de crédit peuvent ne pas avoir de politiques agressives de recouvrement de créances permettant à la dette impayée de passer sans remboursement au-delà du délai de prescription d'un État. Si un agent de recouvrement contacte un emprunteur au sujet d'une dette qui, selon lui, pourrait être prescrite, l'emprunteur devrait demander une vérification écrite de la dette afin de procéder à une diligence raisonnable supplémentaire. L'emprunteur peut alors décider s'il veut contester la dette parce que le délai de prescription est expiré, rembourser la dette parce qu'il se sent obligé ou veut améliorer sa cote de crédit, ou faire un compromis avec le collecteur en réglant la dette moins que ce qu'il doit.
Si un emprunteur a une dette prescrite, il peut ressentir une obligation morale de la rembourser même s'il n'a plus l'obligation légale de la rembourser. Cependant, s'ils paient le collecteur de dettes qui les contacte au sujet de l'argent, le paiement ne reviendra pas au créancier initialement dû mais plutôt à un tiers qui a acheté la dette. Pourtant, parce que les créances irrécouvrables restent sur un rapport de crédit pendant sept ans, une dette qui est prescrite peut continuer à nuire à un pointage de crédit, il peut donc y avoir des raisons pratiques de le rembourser même si un emprunteur n'a pas de raisons morales ou juridiques faire cela.
