Une carte de crédit perdue ou volée ne devrait pas nuire à votre pointage de crédit tant que vous prenez les mesures appropriées une fois que vous vous rendez compte que votre carte est manquante. Il existe plusieurs idées fausses courantes sur ce qui arrive à votre rapport de crédit lorsque vous remplacez une carte perdue ou volée par une nouvelle.
La logique qui prévaut est que la société émettrice de la carte de crédit ferme l'ancien compte et en ouvre un nouveau lorsqu'elle émet la nouvelle carte. Les consommateurs s'inquiètent de l'effet que cela a sur leur crédit, car l'un des facteurs utilisés pour déterminer la cote de crédit est la durée d'ouverture des comptes.
Garder les lignes commerciales ouvertes et actives pendant de nombreuses années aide votre pointage de crédit tout en fermant les anciens comptes peut le réduire. L'ouverture de nouveaux comptes de crédit peut également avoir un effet négatif sur votre score.
Heureusement, la plupart des sociétés de cartes de crédit ne «ferment pas votre compte» lorsque vous signalez votre carte comme perdue ou volée. Ils transfèrent simplement vos informations, y compris la date d'ouverture de votre compte et l'historique des transactions, vers un nouveau numéro de compte et fusionnent efficacement les deux comptes en un seul.
Points clés à retenir
- Le remplacement d'une carte de crédit perdue ou volée ne nuit pas à votre pointage de crédit, car l'âge du compte et d'autres informations sont simplement transférés vers un nouveau compte. La plupart des émetteurs de cartes de crédit ne tiendront pas le titulaire de carte responsable des frais frauduleux. Une carte de crédit volée ou perdue peut nuire à la cote de crédit d'un consommateur si la carte est utilisée, le titulaire de la carte ne signale pas la fraude, puis ne paie pas les frais. Une autre façon dont une carte perdue ou volée peut nuire à votre crédit est de ne pas ajuster le paiement de la facture pour tenir compte du nouveau numéro de carte, ce qui pourrait signifier que vous manquez les paiements aux fournisseurs et, éventuellement, que les comptes vont aux collections. Vous pouvez protéger votre crédit en examinant régulièrement votre rapport de crédit.
Menaces courantes pour votre pointage de crédit
Des menaces supplémentaires à votre pointage de crédit existent lorsque votre carte est perdue ou volée. Le plus évident est que la personne qui vole votre carte ou trouve votre carte perdue peut tenter de l'utiliser illégalement. Étant donné que votre nom figure sur le compte, vous êtes responsable de tout solde accumulé. Cependant, de nombreux émetteurs de cartes de crédit ne tiendront pas le titulaire de carte responsable des frais frauduleux. Mais si une autre personne accumule des frais sur votre compte et que vous ne parvenez pas à alerter l'émetteur de la carte et que vous ne payez pas le solde, ces informations négatives sont signalées aux bureaux de crédit et abaissent votre score.
Votre pointage de crédit peut également souffrir si votre carte de crédit est perdue ou volée et que vous ne transférez pas les paiements mensuels automatiques sur votre numéro de carte de remplacement. Cela se produit fréquemment avec les abonnements au gymnase, les factures de services publics et les frais d'abonnement mensuels. Votre société de carte de crédit refuse ces frais lorsqu'ils sont effectués avec l'ancien numéro de carte. Si vous ne rectifiez pas la situation en temps opportun, ces frais refusés peuvent être déposés auprès d'une agence de recouvrement. La plupart des agences de recouvrement font rapport aux bureaux de crédit et les comptes de recouvrement sont considérés comme dérogatoires sur un rapport de crédit, ce qui réduit votre pointage de crédit.
Un autre scénario, quoique peu fréquent, est que la compagnie de carte de crédit refuse d'émettre une nouvelle carte lorsque votre carte existante est perdue ou volée. Une carte perdue ou volée déclenche parfois un examen du compte, où la société émettrice de la carte de crédit examine l'historique de vos transactions et l'intégralité de votre rapport de crédit. Si vous avez des paiements en souffrance récents ou que votre pointage de crédit a baissé depuis que vous avez ouvert le compte, la société émettrice de la carte de crédit peut décider que vous n'êtes plus admissible à un compte et le fermer. Cela crée non seulement un inconvénient, car vous n'avez plus cette carte à utiliser, mais cela nuit à votre crédit en supprimant un compte chevronné de votre rapport.
Tant que vous êtes proactif, vous pouvez vous protéger des effets néfastes d'une carte de crédit perdue ou volée sur votre rapport de crédit et votre score. En prenant les mesures suivantes après avoir constaté que votre carte est manquante, vous pouvez protéger votre crédit et reprendre une vie normale avec un minimum de désagréments.
Contactez la compagnie de carte de crédit
Votre compagnie de carte de crédit devrait être le premier appel que vous effectuez lorsque vous réalisez que votre carte a été perdue ou volée, même avant de contacter la police. La raison en est que plus tôt vous annulez la carte, moins la personne qui l'a volée a de temps pour accumuler des frais. Pendant que vous annulez votre carte perdue ou volée au téléphone, le représentant de la société de carte de crédit peut examiner avec vous les transactions les plus récentes effectuées sur la carte. Pour toute transaction que vous n'avez pas effectuée, ils peuvent vous aider à les contester. De cette façon, vous n'êtes pas responsable de les payer et ils ne sont pas signalés aux bureaux de crédit.
Vous devez également vérifier avec la société émettrice de la carte de crédit comment elle signale les cartes de remplacement aux bureaux de crédit. La plupart des grandes entreprises, telles qu'American Express, Bank of America, Capital One et Chase, ont déclaré avoir pour politique de fusionner le nouveau compte avec l'ancien à des fins de reporting de crédit. De cette façon, votre rapport de crédit reflète toujours le compte de carte de crédit d'origine, et il ne semble pas que vous ayez fermé un ancien compte et ouvert un nouveau.
Examiner tous les frais automatiques
Faites une liste de chaque paiement automatique affecté à la carte qui a été perdu ou volé. Les mensualités sont généralement faciles à retenir, mais ne négligez pas les frais facturés uniquement trimestriellement, semestriellement ou annuellement. Ce sont ceux qui font souvent trébucher les gens et causent des problèmes avec leurs rapports de crédit.
Prenez une note spéciale de la date à laquelle chaque paiement est réglé pour frapper votre carte. Étant donné qu'il peut s'écouler de quelques jours à une semaine ou plus pour recevoir une carte de remplacement, vous devrez peut-être prendre des dispositions de paiement avec des commerçants prêts à débiter votre carte avant l'arrivée de la nouvelle. Pour les autres, contactez les commerçants le jour où vous recevez votre nouvelle carte. Expliquez la situation et demandez-leur de supprimer l'ancien numéro de carte de leurs dossiers et de configurer les paiements futurs à déduire de votre nouvelle carte.
Surveillez votre rapport de crédit
Contrairement aux conditions médicales, la détection précoce est essentielle pour gérer les menaces pesant sur votre dossier de crédit avant qu'elles ne deviennent incontrôlables. Par conséquent, surveillez de près votre dossier de crédit. La loi exige que les bureaux de crédit vous permettent d'examiner gratuitement votre rapport de crédit complet une fois par an. Vous devez le faire au minimum et envisager de surveiller votre rapport de crédit trimestriellement ou mensuellement.
Garder un œil sur votre dossier de crédit, surtout après avoir perdu ou volé une carte, vous donne la tranquillité d'esprit. Il peut également préempter la situation susmentionnée où la société de carte de crédit ferme votre compte après un examen du compte. Souvent, une personne qui a cela se produit n'était jamais au courant des informations désobligeantes dans son rapport de crédit qui ont déclenché un signal d'alarme avec la société émettrice de la carte de crédit. Si vous savez toujours à l'avance ce que voient vos créanciers lorsqu'ils examinent votre rapport, vous pouvez éviter de telles mauvaises surprises.
