Épargner pour la retraite peut être intimidant. Il y a tellement de plans différents à choisir, différentes sociétés d'investissement pour gérer votre plan, des restrictions sur qui peut cotiser et combien, les règles fiscales à suivre et les documents à suivre - sans parler des décisions d'investissement à prendre après avoir votre plan installer.
La meilleure façon de gérer ce processus complexe mais essentiel est de le décomposer en petites étapes gérables. Dans cet esprit, voici les cinq règles de base les plus importantes à suivre lors de l'épargne-retraite.
1. Commencez à économiser maintenant
Idéalement, vous auriez commencé à épargner pour votre retraite au moment où vous avez commencé à gagner un revenu, qui pour beaucoup d'entre nous avait 16 ans lorsque nous avons obtenu cet emploi après l'école au centre commercial, au cinéma ou à la sandwicherie. En réalité, vous aviez probablement besoin de l'argent pour des dépenses à court terme, comme le paiement sur la voiture qui vous a amené à votre travail, des soirées entre amis et des manuels scolaires. Il n'était probablement pas logique, ni même venu à l'esprit, de commencer à épargner pour la retraite jusqu'à ce que vous obteniez votre premier emploi à temps plein, que vous ayez des enfants, fêté un anniversaire marquant ou vécu un autre événement déterminant qui vous ait fait réfléchir sérieusement à votre avenir.
Quel que soit votre âge aujourd'hui, ne déplorez pas les années que vous n'avez pas dépensé pour épargner. Commencez dès maintenant à épargner pour la retraite. Plus vous commencez tôt, moins vous devez cotiser chaque année pour atteindre votre objectif d'épargne grâce aux avantages des intérêts composés.
2. Économisez 15% de votre revenu
Une bonne règle de base pour le pourcentage de votre revenu que vous devriez économiser est de 15%. C'est après les taxes et avant toute contribution de contrepartie de votre employeur. Si vous ne pouvez pas vous permettre d'économiser 15% en ce moment, ce n'est pas grave. Épargner même 1% est mieux que rien. Chaque année, lorsque vous produisez vos déclarations de revenus, vous pouvez réévaluer votre situation financière et envisager d'augmenter votre contribution.
Si vous êtes plus âgé et n'avez pas épargné tout au long de votre vie professionnelle, vous avez du rattrapage à faire et vous devriez vous efforcer d'économiser 20% à 25% de votre revenu pour la retraite si vous le pouvez. Mais si ce n'est pas réaliste, ne laissez pas une attitude tout ou rien vous vaincre. Prendre l'habitude d'épargner et d'investir, peu importe le montant, est un pas dans la bonne direction.
3. Choisissez des investissements à faible coût
À long terme, les dépenses d'investissement que vous payez sont l'un des principaux facteurs de la taille de votre nid. Les coûts d'investissement les plus courants sont les ratios de frais facturés par les OPC et les fonds indiciels cotés en bourse (ETF), ainsi que les commissions d'achat et de vente. «Le pouvoir des intérêts composés ne s'applique pas seulement aux rendements, mais aussi aux dépenses», explique Mark Hebner, fondateur et président d'Index Fund Advisors, Inc., à Irvine, en Californie. «Plus vous payez, moins vous conservez. Aussi simple que cela. Et la recherche a montré que le coût est le principal déterminant de la fin de la richesse pour les investisseurs. »
Le ratio des frais est un pourcentage annuel que vous paierez tant que vous détiendrez le fonds. Si vous avez investi 10 000 $ dans un fonds dont le ratio de frais est de 1%, vos frais sont de 100 $ par an. Vous pouvez trouver le ratio de frais d'un fonds sur un site Web de recherche en investissement comme Morningstar ou sur le site Web de toute entreprise qui vend le fonds. Lors du choix d'un fonds, la règle de base à suivre est que plus le ratio de dépenses est proche de 0%, mieux c'est. Cela étant dit, il est raisonnable de payer plus près de 1% pour certains types de fonds, comme les fonds internationaux ou les fonds à petite capitalisation.
Il existe deux façons simples de minimiser les commissions. L'une consiste à sélectionner des investissements sans commission. Si vous achetez un fonds indiciel Vanguard directement via votre compte Vanguard ou un fonds commun de placement Fidelity directement via votre compte Fidelity, vous ne paierez probablement pas de commission. L'autre consiste à acheter et à détenir des placements au lieu d'effectuer des transactions fréquentes - une autre bonne stratégie de retraite que nous aborderons momentanément.
Obtenez la liste des fonds indiciels et lisez notre tutoriel sur les fonds communs de placement si vous ne savez rien de ces investissements populaires.
4. Ne mettez pas d'argent dans quelque chose que vous ne comprenez pas
Si le seul investissement que vous comprenez actuellement est un compte d'épargne, garez votre argent là-bas pendant que vous découvrez des investissements légèrement plus sophistiqués comme les fonds indiciels et les FNB, qui sont les seuls investissements que la plupart des gens doivent comprendre pour constituer un portefeuille de retraite solide.
Ne laissez jamais des vendeurs ou des conseillers vous convaincre d'acheter quelque chose que vous ne comprenez pas. Ils pourraient avoir votre meilleur intérêt à l'esprit, mais ils pourraient simplement essayer de vous vendre un investissement qui leur rapportera une commission. Tant que vous ne vous renseignerez pas sur les différentes options d'investissement, vous n'aurez aucun moyen de le savoir.
Même investir votre argent dans un investissement relativement simple comme les obligations peut se retourner contre vous si vous ne comprenez pas comment fonctionnent les obligations. Pourquoi? Parce que vous pourriez prendre des décisions d'achat et de vente irrationnelles et basées sur les émotions en fonction de ce que vous entendez et lisez dans les nouvelles sur la performance des marchés à court terme, et non en fonction de la valeur à long terme de vos obligations.
«Les meilleurs et les plus brillants investisseurs du monde essaient toujours de trouver le prochain grand investissement pour leur portefeuille. Si vous n'êtes pas un investisseur à temps plein ayant une expertise dans cet investissement, vous serez désavantagé par ceux qui le sont. Concentrez-vous sur vos points forts et c'est ce qui vous donnera vos meilleures chances de succès », a déclaré Kirk Chisholm, gestionnaire de patrimoine au Innovative Advisory Group à Lexington, Mass.
5. Acheter et conserver
L'adoption d'une stratégie d'investissement à long terme signifie que même si vous choisissez des investissements qui facturent une commission, vous ne paierez pas de commissions très souvent. Cette règle empirique signifie également que vous ne laisserez pas vos émotions dicter vos décisions d'investissement. Lorsque les gens suivent leurs émotions, ils ont tendance à acheter haut et à vendre bas. Ils entendent à quel point un titre a augmenté et ils veulent y participer, car cela semble être un excellent investissement - et c'est le cas, si vous le détenez déjà depuis des années. Ou, lorsque l'économie glisse dans une récession, les gens paniquent à quel point le Dow Jones est tombé et abandonnent leur fonds indiciel S&P 500 au pire moment possible.
De nombreuses études ont montré que vous feriez mieux de garder votre argent sur le marché même pendant les pires ralentissements. À long terme, vous sortirez loin devant en laissant votre portefeuille seul à travers les hauts et les bas du marché par rapport aux personnes qui réagissent toujours aux nouvelles ou tentent de chronométrer le marché. "Fondamentalement, les investisseurs se révèlent horribles au moment du marché et à la sélection des actions", explique Michael Zhuang, fondateur de MZ Capital Management à Bethesda, Md. "C'est pourquoi ils devraient cesser de faire ce dans quoi ils sont mauvais."
The Bottom Line
Bien qu'il y ait beaucoup à apprendre sur l'épargne-retraite, comprendre comment épargner et investir votre argent est l'une des compétences les plus importantes que vous n'aurez jamais développées. Cela signifie tirer parti de toutes les heures de recherche que vous effectuez aujourd'hui en années de loisirs à l'avenir.
Cela signifie également pouvoir prendre soin de soi sans avoir à dépendre d'une autre source qui pourrait ne pas être en mesure de subvenir à vos besoins, qu'il s'agisse du système de sécurité sociale ou de vos enfants. Gardez à l'esprit ces cinq règles de base pour épargner en vue de la retraite et vous serez sur la bonne voie vers un avenir financièrement confortable.
