Qu'est-ce qu'un article de transit?
Un article en transit est tout chèque ou traite émis par une institution autre que la banque où il a été initialement déposé. Les articles en transit sont séparés des transactions internes impliquant des chèques émis par les propres clients d'une banque. Les effets de transit sont soumis à la banque du tiré par présentation directe ou via une chambre de compensation locale.
Points clés à retenir
- Un article en transit est une transaction interbancaire dans laquelle un chèque ou une traite est émis dans une banque pour être déposé dans une autre banque. Le dépôt d'un chèque dans votre banque qui a été rédigé par quelqu'un qui est client d'une banque différente est un exemple courant de article de transit.Les articles de transit doivent être rapprochés à l'aide d'un mécanisme de compensation ou d'un centre de traitement régional. Aujourd'hui, la plupart des articles en transit sont dédouanés électroniquement via un réseau ACH.
Comprendre les articles en transit
Disons que John écrit à Susan un chèque personnel d'un montant de 50 $, tiré de son compte courant à Wells Fargo. Susan apporte le chèque personnel à sa propre banque, Bank of America, pour le déposer sur son propre compte courant. Étant donné que l'article est tiré d'un compte dans une banque différente de l'endroit où il est déposé, il s'agit d'un article en transit.
Les effets de transit peuvent également être présentés à la banque tirée via l'une des banques de la Réserve fédérale ou un centre régional de traitement des chèques. Ces chèques sont généralement tirés et triés par les banques avant que leurs propres chèques ne soient traités.
Lorsqu'une banque accepte un chèque de transit ou un autre article de transit pour dépôt, elle doit effacer l'article auprès de la banque sur laquelle il est tiré. Cela signifie qu'il doit vérifier qu'il y a suffisamment de fonds dans le compte sur lequel l'article est tiré pour couvrir l'article, puis obtenir ces fonds auprès de la banque émettrice.
Comment les banques gèrent les articles en transit
La plupart des banques mettent en attente un chèque de transit déposé, comme le permet la Federal Reserve Regulation CC. Le règlement CC permet aux banques de retenir jusqu'à neuf jours sur les articles en transit. La plupart des banques mettent un article en transit en attente suffisamment longtemps pour que l'article efface le compte sur lequel il est tiré. Étant donné que l'article est tiré sur un compte dans une banque différente de celle où il a été déposé, cela peut prendre quelques jours.
Cependant, de nombreuses banques mettent à disposition des fonds provenant des effets de transit déposés le jour ouvrable suivant les dépôts, ou deux jours ouvrables plus tard, par principe. Cela est possible car la conversion électronique des chèques et d'autres formes de conversion électronique des traites bancaires permettent de dédouaner les articles en transit plus rapidement.
S'il n'y a pas suffisamment de fonds dans le compte sur lequel il est tiré, l'article de transit ne sera pas compensé. Lorsque cela se produit, les fonds ne seront pas déposés comme des plans. Dans certains cas, une banque peut accepter d'encaisser un article en transit avant qu'il ne soit compensé, mais si ce n'est pas le cas, la banque débitera alors le montant du compte du déposant pour couvrir l'écart.
Compensation automatique (ACH)
Un virement ACH est un virement électronique de banque à banque qui est traité via le réseau de la chambre de compensation automatisée. Les virements ACH sont un moyen de transférer de l'argent entre les comptes de différentes banques par voie électronique. Ils vous permettent d'envoyer ou de recevoir de l'argent facilement et en toute sécurité.
Vous utilisez peut-être des transferts ACH sans même vous en rendre compte. Si vous êtes payé par dépôt direct, par exemple, c'est une forme de virement ACH. Le paiement de factures en ligne via votre compte bancaire en est une autre. Vous pouvez également utiliser les transferts ACH pour effectuer des dépôts uniques ou récurrents dans un compte de retraite individuel, un compte de courtage imposable ou un compte d'épargne universitaire. Les propriétaires d'entreprise peuvent également utiliser ACH pour payer des fournisseurs ou recevoir des paiements de clients et de clients. Plus de 21 milliards de transactions ACH ont été traitées en 2017 seulement.
