QU'EST-CE QUE la rétention sous-jacente
La rétention sous-jacente est le montant net du risque ou de la responsabilité découlant d'une ou de plusieurs polices d'assurance conservées par une société cédante après avoir réassuré le solde du risque ou de la responsabilité. Le degré de rétention sous-jacent variera en fonction de l'évaluation de la société cédante des risques liés à la conservation d'une partie du passif de la police et de la rentabilité de la police d'assurance.
RÉPARTIR la rétention sous-jacente
La rétention sous-jacente permet à un assureur d'éviter le paiement de la prime de réassurance. L'assureur conservera généralement les polices les plus rentables ou leurs composantes les moins risquées tout en réassurant les polices les moins rentables et les plus risquées. La réassurance, également connue sous le nom d'assurance pour les assureurs ou d'assurance stop loss, est la pratique des assureurs qui transfèrent des parties des portefeuilles de risques à d'autres parties par une forme d'accord pour réduire la probabilité de payer une obligation importante résultant d'une réclamation d'assurance. La partie qui diversifie son portefeuille d'assurance est connue sous le nom de partie cédante. La partie qui accepte une partie de l'obligation potentielle en échange d'une part de la prime d'assurance est appelée réassureur.
La réassurance permet aux assureurs de rester solvables en recouvrant une partie ou la totalité des sommes versées aux demandeurs. La réassurance réduit la responsabilité nette sur les risques individuels et la protection contre les catastrophes contre les pertes importantes ou multiples. Il permet également aux cédantes d'augmenter leurs capacités de souscription en termes de nombre et de taille des risques.
En couvrant l'assureur contre les engagements individuels accumulés, la réassurance donne à l'assureur plus de sécurité pour ses fonds propres et sa solvabilité et des résultats plus stables en cas d'événements inhabituels et majeurs. Les assureurs peuvent souscrire des polices couvrant une plus grande quantité ou un plus grand volume de risques sans augmenter excessivement les frais administratifs pour couvrir leurs marges de solvabilité. De plus, la réassurance met à la disposition des assureurs des liquidités importantes en cas de pertes exceptionnelles.
Types de réassurance
La couverture facultative protège un assureur pour une personne ou un risque ou un contrat spécifié. Si plusieurs risques ou contrats nécessitent une réassurance, chacun est négocié séparément. Le réassureur a tous les droits d'accepter ou de refuser une proposition de réassurance facultative.
Un traité de réassurance est en vigueur pour une période de temps définie plutôt que par risque ou par contrat. Le réassureur couvre tout ou partie des risques que l'assureur peut encourir.
En réassurance proportionnelle, le réassureur reçoit une part au prorata de toutes les primes d'assurance vendues par l'assureur. Lorsque des réclamations sont faites, le réassureur supporte une partie des pertes sur la base d'un pourcentage pré-négocié. Le réassureur rembourse également à l'assureur les frais de traitement, d'acquisition d'entreprise et de rédaction.
Dans le cas de la réassurance non proportionnelle, le réassureur est responsable si les pertes de l'assureur dépassent un montant spécifié, connu sous le nom de limite de priorité ou de rétention. Par conséquent, le réassureur n'a pas de part proportionnelle dans les primes et les pertes de l'assureur. La priorité ou la limite de rétention peut être basée sur un type de risque ou une catégorie de risque entière.
La réassurance en excédent de sinistre est un type de couverture non proportionnelle dans laquelle le réassureur couvre les pertes dépassant la limite retenue par l'assureur. Ce contrat est généralement appliqué aux événements catastrophiques, couvrant l'assureur soit par événement, soit pour les pertes cumulées dans une période de temps définie.
Dans le cadre de la réassurance à risques, toutes les demandes d'indemnisation établies pendant la période effective sont couvertes, que les pertes se soient produites en dehors de la période de couverture. Aucune couverture n'est offerte pour les réclamations provenant de l'extérieur de la période de couverture, même si les pertes sont survenues pendant que le contrat était en vigueur.
