Table des matières
- De combien d'argent aurez-vous besoin?
- Quel revenu aurez-vous?
- Faire les mathématiques de la retraite
- Êtes-vous sur la bonne voie ou hors tension?
Les cinq dernières années avant votre retraite peuvent être parmi les plus critiques en termes de planification de la retraite, car vous devez déterminer dans cette période si vous pouvez vraiment vous permettre de quitter votre emploi. La détermination dépendra fortement de la quantité de préparation que vous avez faite à ce jour et des résultats de cette préparation. Si vous êtes prêt financièrement, il vous suffira peut-être de maintenir votre programme et de poursuivre votre objectif de retraite. Si vous n'êtes pas préparé, vous envisagez peut-être plus de cinq ans ou une modification de votre mode de vie à la retraite.
Examinons un plan d'action que vous pouvez utiliser pour déterminer votre niveau de préparation au début de la période de cinq ans.
À retenir
- Si vous espérez prendre votre retraite dans cinq ans, c'est le bon moment pour faire une analyse réaliste des besoins de retraite. Tout d'abord, estimez combien vous prévoyez dépenser chaque année. Ensuite, comparez cela au montant de revenu auquel vous pouvez raisonnablement vous attendre. Si vos dépenses sont trop élevées ou trop faibles, vous devrez peut-être faire certains ajustements, notamment à votre horaire de retraite.
De combien d'argent aurez-vous besoin?
Le fait de ne pas faire une analyse appropriée des besoins de retraite est l'une des raisons pour lesquelles de nombreuses personnes éprouvent des difficultés financières pendant leur vie après le travail. À son niveau le plus élémentaire, une analyse des besoins de retraite pourrait consister à multiplier votre revenu actuel par un pourcentage recommandé, comme 75% ou 80%. Cela est basé sur l'hypothèse que vos dépenses diminueront probablement après votre retraite, ce qui, malheureusement, n'est souvent pas le cas.
Pour obtenir une image plus réaliste du montant d'argent dont vous aurez besoin pour votre retraite, votre analyse devrait adopter une approche plus globale. Cela signifie prendre en compte tous les aspects de vos finances, y compris les éléments qui pourraient affecter votre trésorerie et / ou vos dépenses. Voici quelques questions à vous poser:
Combien de temps pensez-vous être à la retraite?
Avec une demi-décennie restante jusqu'à la date de votre retraite prévue, l'objectif clé est de déterminer si vous pouvez vous permettre de prendre votre retraite d'ici là. Pour prendre cette décision, vous devez d'abord considérer combien de temps vous vous attendez à bien vivre. Sauf si vous êtes clairvoyant, il n'y a aucun moyen d'être sûr, bien sûr. Cependant, vous pouvez faire une estimation raisonnable en fonction de votre niveau de santé général et de vos antécédents familiaux. Par exemple, si les membres de votre famille vivent généralement dans les années 80 et que vous êtes en bonne santé, vous pouvez supposer que vous serez toujours là à cet âge.
Devez-vous assurer vos biens contre les longues maladies?
Pendant que vous réfléchissez à l'espérance de vie, demandez-vous également si votre famille est sujette à des maladies coûteuses et de longue durée. Si tel est le cas, assurer vos actifs de retraite devrait figurer en tête de liste des éléments à inclure dans votre analyse. Par exemple, vous voudrez peut-être envisager une assurance soins de longue durée (SLD) pour payer les soins à domicile ou des services similaires si vous en avez éventuellement besoin.
Devoir utiliser votre épargne-retraite pour payer vos dépenses pourrait anéantir votre nid en peu de temps. Cela est particulièrement vrai si vos actifs sont suffisamment importants pour qu'il soit peu probable que vous soyez admissible aux soins dans les maisons de soins infirmiers soutenus par Medicaid, mais vous n'êtes pas si riche que vos actifs couvriront facilement tout ce qui vous arrivera. Si vous êtes marié, réfléchissez à ce qui se passerait si l'un des partenaires tombait malade et épuisait les économies destinées à subvenir aux besoins de l'autre partenaire après le décès d'un conjoint.
Quelles seront vos dépenses pendant la retraite?
La projection de vos dépenses pendant la retraite peut être l'une des parties les plus faciles (et les plus agréables) de votre analyse des besoins. C'est aussi simple que de dresser une liste des articles ou des expériences sur lesquels vous prévoyez dépenser de l'argent et de déterminer combien ils sont susceptibles de coûter. Une façon consiste à utiliser votre budget actuel comme point de départ. Ensuite, éliminez / réduisez les dépenses qui ne s'appliqueront plus (comme l'essence que vous utilisez pour vous rendre au travail et en revenir) et ajoutez / augmentez les éléments qui représenteront de nouvelles dépenses pendant la retraite (comme des factures de services publics à domicile plus élevées ou davantage de voyages d'agrément).
En additionnant vos ressources financières, n'oubliez pas toute propriété, comme l'immobilier, qui pourrait produire un revenu ou que vous pourriez vendre et convertir en espèces.
Quel revenu aurez-vous?
Additionnez ensuite le revenu que vous êtes assuré de recevoir à la retraite. Qui comprend:
- Vos prestations mensuelles de sécurité sociale. Vous pouvez obtenir une estimation de vos prestations de sécurité sociale en utilisant les calculatrices sur le site Web de la Social Security Administration. Tout revenu de pension provenant d'employeurs actuels ou anciens (si vous avez la chance d'avoir une pension). rente dont vous êtes propriétaire.Toute propriété, réelle ou intellectuelle, que vous prévoyez de vendre ou de percevoir des paiements continus pour aider à financer votre retraite. Cela peut inclure des biens immobiliers, des redevances ou des propriétés locatives.Une fois que vous atteignez l'âge d'être soumis aux distributions minimales requises (70½ pour le moment), obtenez une estimation du montant que vous devrez souscrire et ajoutez-le à votre garantie revenu pour cette période.
De plus, faites l'inventaire de toutes les autres économies et avoirs que vous pourriez utiliser à la retraite:
- Fonds que vous avez enregistrés dans des comptes d'épargne-retraite, tels que les IRA et 401 (k) s. Argent dans d'autres comptes d'épargne ou d'investissement.Votre compte d'épargne santé (HSA), si vous en avez un.La valeur de votre maison ou autre bien immobilier, le cas échéant.Toute autre propriété de valeur, telle que l'art.
Faire les mathématiques de la retraite
Une fois que vous avez établi vos dépenses projetées et le montant de revenu que vous recevrez régulièrement, la prochaine étape consiste à déterminer combien d'argent supplémentaire vous devrez retirer de l'épargne-retraite et des autres actifs que vous venez d'inventorier pour subvenir à vos besoins.
Voici un exemple de ce calcul, basé sur les hypothèses suivantes:
- Cette personne prévoit prendre sa retraite dans cinq ans. Leurs dépenses de retraite annuelles représenteront 75% de leur revenu de préretraite. Elles s'attendent à passer 20 ans à la retraite. Leur revenu annuel actuel est de 250 000 $ et elles recevront une augmentation salariale estimée à 5%. par an. Leur revenu estimé de la sécurité sociale est de 24 528 $ par an. Leur solde d'épargne-retraite actuel est de 1, 5 million de dollars, dont ils prévoient une croissance de 8% par an.
Dans ce cas, les résultats ressemblent à ceci:
Calculatrice sur
Même si notre hypothétique préretraité a un revenu et une épargne-retraite supérieurs à la moyenne, le calcul montre qu'ils sont en voie de remplacer seulement environ 64% de leur revenu de préretraite, bien moins que le taux de remplacement de 75% ils visaient. Cela signifie qu'ils devront faire quelques ajustements s'ils veulent prendre leur retraite dans cinq ans.
Vos faits et circonstances particuliers produiront probablement des résultats différents. Par exemple, avez-vous plus ou moins économisé? Allez-vous obtenir plus ou moins de la sécurité sociale? Votre revenu provenant d'autres sources sera-t-il supérieur ou inférieur? Votre temps de retraite prévu est-il plus ou moins long? Tous ces facteurs pourraient changer les résultats.
Êtes-vous sur la bonne voie ou hors tension?
Si le résultat de votre analyse des besoins de retraite montre que vous êtes sur la bonne voie, félicitations! Vous voudrez toujours continuer d'ajouter les montants recommandés - plus si possible - à votre épargne et rééquilibrer votre portefeuille si nécessaire afin qu'il soit adapté à votre horizon de retraite.
Si les résultats de votre analyse des besoins montrent que vous n'êtes pas prêt financièrement à prendre votre retraite dans cinq ans, voici quelques éléments à considérer:
- Pourriez-vous apporter des changements à votre mode de vie à la retraite qui réduiraient considérablement vos dépenses annuelles? Pourriez-vous augmenter suffisamment les cotisations de votre compte de retraite au cours des cinq prochaines années afin qu'elles produisent un revenu suffisant une fois à la retraite? Pourriez-vous travailler à temps partiel? à la retraite et apporter un revenu supplémentaire?
S'il n'y a pas grand-chose que vous puissiez faire pour réduire vos dépenses ou augmenter vos revenus, votre meilleure option pourrait être de différer la retraite de quelques années. Plus vous travaillez longtemps, plus vous aurez de temps pour mettre de l'argent de côté et moins vous aurez besoin d'années pour compter sur votre épargne-retraite pour subvenir à vos besoins.
