Votre rapport de crédit fournit un aperçu aux prêteurs, propriétaires et employeurs potentiels de la façon dont vous gérez le crédit. Pour toute hypothèque, prêt automobile, prêt personnel ou carte de crédit que vous avez eue, votre rapport de crédit répertorie des détails tels que le nom du créancier, votre historique de paiement, le solde de votre compte et, dans le cas des cartes de crédit et autres dettes renouvelables, quel pourcentage de votre crédit disponible que vous avez utilisé.
Les agences d'évaluation du crédit, communément appelées bureaux de crédit, prennent également ces informations et les connectent à des algorithmes propriétaires qui vous attribuent un score numérique, appelé votre score de crédit. Si vous ne payez pas vos créanciers, les payez en retard ou avez tendance à maximiser vos cartes de crédit, ce type d'informations désobligeantes est visible sur votre rapport de crédit. Cela peut réduire votre pointage de crédit et vous empêcher de recevoir des crédits supplémentaires, un appartement ou même un emploi.
Vérification des comptes et des cotes de crédit
Bien que votre compte courant soit une partie importante de votre vie financière, il a peu d'incidence sur votre pointage de crédit, et uniquement dans certaines situations.
L'utilisation normale de votre compte courant, comme effectuer des dépôts, faire des chèques, retirer des fonds ou transférer de l'argent sur d'autres comptes, n'apparaît pas sur votre rapport de crédit. Votre dossier de crédit ne traite que de l'argent que vous devez ou devez. Cependant, il existe quelques circonstances isolées où votre compte courant peut affecter votre pointage de crédit.
Lorsque vous demandez un compte courant, la banque peut consulter votre rapport de crédit. En règle générale, il ne fait qu'une enquête douce, ce qui n'a aucun effet sur votre pointage de crédit. À l'occasion, cependant, une enquête approfondie est utilisée; Bien que cela puisse affecter négativement votre score, il ne dépasse généralement pas cinq points.
Votre rapport de crédit peut être déclenché si vous vous inscrivez pour une protection contre les découverts sur votre compte courant. Alors que les banques annoncent fréquemment ce service comme un avantage ou une faveur à leurs clients, la protection contre les découverts est en fait une ligne de crédit. En tant que tel, il peut déclencher une enquête approfondie et finit également par figurer sur votre rapport de crédit en tant que compte renouvelable. Chaque banque est différente à cet égard, donc avant de vous inscrire à la protection contre les découverts, assurez-vous de comprendre si et comment votre banque le signale aux bureaux de crédit.
Le retrait de votre compte courant sans protection contre les découverts ou la rédaction d'un mauvais chèque peut se retrouver sur votre rapport de crédit, mais pas tout de suite. Étant donné que votre compte courant ne figure pas sur votre rapport de crédit, ces problèmes ne sont pas signalés. Cependant, si vous retirez votre compte et que vous ne le réapprovisionnez pas et / ou ne payez pas les frais de découvert, votre banque peut remettre l'argent que vous devez à une agence de recouvrement, dont la plupart font rapport aux bureaux de crédit.
Garder des onglets fermés sur votre compte à tout moment garantit que vous connaissez toujours votre solde et pouvez rapidement identifier les erreurs qui pourraient déclencher un découvert.
3 facteurs importants de pointage de crédit
Paiements en retard et notes de crédit
Si un compte de carte de crédit devient en souffrance, la plupart des sociétés de cartes de crédit facturent des frais de retard: généralement 25 $ pour les comptes occasionnellement en retard, jusqu'à 35 $ pour les comptes habituellement en retard. Une pléthore de frais de retard aura un impact négatif sur le pointage de crédit. Après qu'un débiteur n'a pas réglé un compte pendant trois à six mois consécutifs, le créancier débite généralement le compte. La charge est notée sur le rapport de crédit du consommateur, et elle fera également baisser la cote de crédit.
Ratio d'utilisation du crédit
Votre taux d'utilisation du crédit ou taux d'utilisation du crédit est une représentation du pourcentage de votre capacité d'emprunt actuelle utilisée; essentiellement le montant que vous empruntez par rapport au montant que vous pourriez emprunter, compte tenu de vos limites de crédit existantes. Les ratios d'utilisation sont utilisés pour calculer les cotes de crédit, et les prêteurs comptent souvent sur eux pour évaluer votre capacité à rembourser un prêt potentiel. En fait, environ 30% de votre pointage de crédit global est déterminé par votre taux d'utilisation du crédit. La façon la plus simple et la plus précise de penser à votre taux d'utilisation du crédit est la suivante: plus le taux est bas, plus votre pointage de crédit est élevé.
Il n'y a pas de réponse précise quant à votre tarif. La plupart des experts financiers recommandent un taux d'utilisation du crédit inférieur à 30-40%, et certains disent que les comptes individuels devraient avoir des taux aussi bas que 10%. Des taux d'utilisation élevés sont un indicateur important du risque de crédit, et votre pointage de crédit est affecté négativement à mesure que votre ratio approche et dépasse 40%.
Vous pouvez réduire votre taux d'utilisation de deux manières: en augmentant globalement le crédit, grâce à de nouveaux comptes ou en augmentant la limite des comptes courants (augmentant ainsi le dénominateur pour calculer le ratio) ou en remboursant les soldes existants (en diminuant le numérateur).
Gardez à l'esprit que l'ouverture d'un autre compte de crédit entraîne une demande de crédit, ce qui a un impact négatif sur votre pointage de crédit (temporairement). Une augmentation de la limite de crédit sur un compte existant est généralement gagnant-gagnant - tant que vous ne dépensez pas immédiatement les fonds supplémentaires!
Certains prêteurs accordent automatiquement une augmentation de la limite de crédit si vous vous avérez être un emprunteur responsable (et rentable), mais dans de nombreuses circonstances, vous devez demander une augmentation. Le timing est important: si vous vous retrouvez avec un revenu disponible plus élevé, que ce soit par une augmentation de salaire ou une réduction des dépenses, fournissez-en la preuve à votre prêteur pour vous aider. Avoir des comptes supplémentaires ouverts auprès du prêteur peut également être un plus. Les banques et autres institutions financières sont plus sensibles aux demandes d'augmentation de crédit de clients fidèles. Vous semblerez plus préparé et plus responsable si vous calculez le montant de l'augmentation que vous recherchez également.
Lorsqu'il s'agit de rembourser des soldes, le timing est également important. Si l'émetteur déclare le solde aux agences d'évaluation du crédit avant d'effectuer votre paiement, même si aucun paiement n'a été manqué, votre taux d'utilisation pourrait en fait être plus élevé que ne le reflètent vos soldes actuels.
Correction des erreurs de rapport de crédit
Les rapports de crédit sont contrôlés par les trois principaux bureaux de crédit sous l'autorité de la Federal Trade Commission. Parfois, ces bureaux signalent de fausses informations à la suite d'une erreur d'écriture, d'informations erronées de prêteurs ou même de fraude. S'il y a une erreur dans votre rapport de crédit, vous pouvez prendre plusieurs mesures simples mais importantes. En vertu de la Fair Credit Reporting Act, les consommateurs ont le droit de contester toute fausse déclaration auprès de chaque bureau.
La première étape consiste à contacter une ou plusieurs sociétés d'évaluation du crédit. La meilleure façon d'y parvenir est de rédiger une lettre de contestation. Il existe de nombreux exemples de lettres de contestation en ligne qui fournissent un aperçu de base pour résoudre les erreurs de rapport de crédit. En plus des informations de base, telles que votre nom, votre adresse et d'autres informations de contact, vous devez également inclure une discussion détaillée de chaque erreur que vous souhaitez contester. Les meilleures lettres de contestation sont claires et concises, respectant des termes factuels qui peuvent être vérifiés avec de la documentation. Joignez des copies des relevés bancaires, des factures, des avis financiers et de tout autre document qui montrent la différence entre l'erreur sur le rapport et ce qui s'est réellement produit.
Dans le cas où l'erreur sur le rapport de crédit est le résultat d'une fraude, des mesures supplémentaires doivent être prises. Le Bureau of Justice Statistics estime que 85% des cas de vol d'identité résultent des informations de crédit ou de compte existantes. Les experts recommandent de surveiller régulièrement votre rapport de solvabilité afin que toute erreur frauduleuse puisse être traitée le plus rapidement possible. Bien que les trois bureaux de crédit soient légalement tenus d'enquêter sur les erreurs dans les 30 jours, plus une erreur n'est pas signalée, plus il devient difficile d'identifier une fraude potentielle. Même une fois l'enquête ouverte, les bureaux de crédit envoient d'abord des copies des pièces justificatives aux prêteurs déclarants et à d'autres agences avant d'apporter des modifications à un rapport de crédit. Ce processus peut être long, donc un rapport rapide est recommandé.
Une fois qu'une erreur a été contestée auprès des bureaux de crédit et qu'une enquête a été ouverte, le différend est soit accepté, soit rejeté. Si le différend est accepté, l'erreur est généralement supprimée du rapport de crédit et tout impact négatif sur le pointage de crédit est annulé. Dans les cas où un litige n'est pas accepté, vous pouvez toujours demander que la documentation du litige soit incluse dans le dossier. De cette façon, une entreprise ou une personne qui fait une demande de renseignements sur votre dossier de crédit peut voir que l'erreur a été contestée. Certains bureaux facturent des frais minimes pour envoyer une copie du différend à toutes les demandes de renseignements récentes pour plus de commodité.
