Bien que l'attrait d'avoir un revenu garanti après la retraite soit indéniable, il existe en fait un certain nombre de risques à considérer avant de transformer votre 401 (k) en rente. En plus des frais parfois élevés supportés par les rentiers, vous risquez de perdre une partie de votre investissement si vous décédez prématurément, car vous ne pourrez peut-être pas transférer le reste de la rente à vos bénéficiaires.
De nombreuses compagnies d'assurance vantent les avantages fiscaux des rentes. Cependant, un 401 (k) traditionnel est déjà à l'abri de l'impôt, et un roulement retardé pourrait vous coûter des impôts.
Points clés à retenir
- Les rentes peuvent s'accompagner de nombreux frais et charges qui réduisent considérablement vos fonds. De nombreuses rentes ne peuvent pas être transférées à un bénéficiaire; tout l'argent qui reste en eux à votre décès va à la compagnie d'assurance. Les fonds 041 (k) sont déjà à impôt différé, donc il n'y a aucun avantage fiscal à gagner en les retournant dans une rente.
Frais supplémentaires
Le principal avantage des rentes est qu'elles procurent un revenu garanti. Bien qu'il existe des différences importantes entre le revenu généré par les rentes fixes par rapport aux rentes variables, la majorité des investissements en rente sont effectués par des personnes qui cherchent à s'assurer qu'ils sont prévus dans la vie plus tard. Cependant, vous devrez probablement engager des dépenses importantes uniquement pour le privilège de posséder une rente, en plus de votre investissement en capital.
Les frais spécifiques facturés par votre compagnie d'assurance varient selon le type d'investissement que vous choisissez. Les rentes variables ont tendance à avoir des frais plus élevés que leurs homologues fixes car elles nécessitent un style de gestion plus actif et engagé. Les rentes qui protègent votre capital ou garantissent votre solde ne peuvent pas diminuer, entraînant des frais encore plus élevés, souvent autour de 2% à 3% par an.
Ces frais couvrent les frais de gestion et d'administration encourus tout au long de l'année. Cependant, vous payez probablement des frais annuels supplémentaires pour compenser le risque que la compagnie d'assurance assume en vous vendant une rente, comme le risque que vous viviez plus longtemps que prévu.
D'autres frais peuvent être des frais initiaux uniques, tels que des frais de vente pour couvrir la commission de la personne qui vous a vendu la rente ou des frais de contrat. Bien que ces dépenses semblent petites individuellement, elles peuvent vider vos fonds de retraite au fil du temps, car elles réduisent à jamais le montant d'argent restant dans votre compte à investir.
Le principal attrait d'une rente est qu'elle offre un revenu garanti à vie.
Risque de perte
De nombreuses rentes offrent la possibilité de faire payer le contrat au cours de votre vie, puis de le transférer à votre conjoint si vous décédez en premier. Cette fonctionnalité est généralement associée à une prime supplémentaire, de sorte que vos économies peuvent être menacées si vous ne lisez pas les petits caractères.
Compromis fiscal
De nombreux conseillers financiers recommandent des rentes parce que votre investissement augmente avec report d'impôt, ce qui signifie que vous ne payez aucun impôt sur le revenu jusqu'à ce qu'ils soient retirés. Cependant, si votre capital de placement se trouve déjà dans un compte de retraite traditionnel 401 (k) ou individuel (IRA), un roulement à une rente n'offre aucun avantage fiscal supplémentaire. Les gains sur les fonds 401 (k) sont déjà à impôt différé, tout comme vos contributions originales. Comme pour une rente, vous ne payez pas d'impôt sur vos cotisations ou vos intérêts avant de retirer ces fonds après la retraite.
Délais serrés
Un autre risque à considérer lors du roulement de votre 401 (k) dans une rente: les implications fiscales du roulement lui-même. Bien que l'Internal Revenue Service (IRS) permette des transferts en franchise d'impôt des régimes de retraite qualifiés, vous devez terminer la transaction dans les 60 jours ou risquer de perdre 20% de votre solde. Tout montant que vous ne reconduisez pas est imposable en tant que revenu ordinaire, ce qui peut augmenter considérablement votre obligation fiscale pour l'année. Prendre des dispositions pour un roulement direct de fiduciaire à fiduciaire est le moyen d'éviter ce risque.
Conseiller Insight
Adam Harding, CFP®
Adam C. Harding, CFP, conseiller / propriétaire, Harding Investments & Planning, Scottsdale, Ariz.
Il existe une multitude de risques à rouler un 401 (k) dans une rente. Un élément important à considérer est qu'avec une rente, vous êtes limité aux options d'investissement dans la rente, ou, dans le cas d'une rente fixe, les taux d'intérêt sont historiquement bas et votre versement garanti est lié d'une certaine manière aux taux d'intérêt actuels. Vous aurez également un revenu mensuel inflexible.
La réalité de la retraite est que certains mois sont chers et d'autres pas. Si vous avez eu une période de dépenses élevées (comme le paiement de soins de longue durée), vous ne pourrez peut-être pas augmenter vos revenus de la rente. Il y a des situations dans lesquelles les rentes sont bonnes pour les investisseurs, mais je n'ai jamais recommandé que quiconque transfère des actifs qualifiés dans une rente. Il est important de faire vos recherches et de solliciter plusieurs opinions.
