Si vous avez déjà dépassé votre compte courant, vous savez à quel point ces frais de découvert peuvent être douloureux. Comment pouvez-vous éviter de payer beaucoup de temps lorsque vous dépensez trop? Les banques offrent quelques types de protection contre les découverts qui peuvent vous garder sans frais, mais ne pensez pas qu'elles sont toutes créées égales. Voici ce que vous devez savoir pour vous assurer que votre plan de découvert n'est pas exagéré.
Protège toi
Des découverts se produisent. Vous n'avez pas besoin d'être un batteur pour écrire un chèque ou acheter quelque chose avec une carte de débit uniquement pour constater que vous utilisez le mauvais compte, votre dépôt de chèque de paie n'a pas encore été effectué ou vous avez simplement mal évalué le montant d'argent que vous avoir dans votre compte courant. Et devinez quoi, chacun de ces cas peut être le point de basculement qui fait tomber votre compte dans le rouge.
Clair et simple, la meilleure façon d'éviter les frais de découvert est d'éviter de retirer votre compte. De nos jours, les services bancaires électroniques ont rendu l'évitement des découverts plus facile que jamais. Vous pouvez recevoir des alertes par e-mail ou par téléphone chaque fois que vous franchissez un seuil de solde bas, vous pouvez transférer des fonds avant qu'une transaction en attente ne vous place sous la barre des 0 $ et même l'ancien registre de chèques de confiance est toujours là pour garder un œil sur vos dépenses.
Cependant, si vous faites un surplus, il y a quelques choses que vous pouvez faire pour empêcher les choses de devenir incontrôlables.
Qu'est-ce que la protection contre les découverts?
La protection contre les découverts est un service fourni par votre banque qui paie les articles que vous achetez après avoir découvert votre compte. Cela signifie que vous éviterez les chèques sans provision et que vos transactions de débit continueront, même si vous n'avez pas d'argent sur votre compte courant.
La protection contre les découverts a commencé lorsque les banques ont eu le pouvoir discrétionnaire d'étendre à leurs clients privilégiés la courtoisie de payer leurs articles lorsqu'ils avaient découvert leurs comptes. Finalement, cependant, la protection contre les découverts est passée d'une généreuse courtoisie de la part des banques à un service financier lucratif. Il existe aujourd'hui plusieurs types de protection contre les découverts.
Une chose qui rend la protection contre les découverts si controversée est que les banques sont souvent en mesure de contourner les lois sur l'usure avec des frais de découvert, même si beaucoup de gens pensent que la protection contre les découverts est un type de prêt. Les prêts sont régis par la loi de 1968 sur la vérité dans les prêts. Mais parce que la protection contre les découverts est considérée comme un service payant plutôt que comme un prêt, dans de nombreux cas, vous pourriez payer une prime élevée pour le droit de retirer votre compte. Vous verrez que certains types de services de protection contre les découverts peuvent être très similaires aux prêts sur salaire.
Types de protection contre les découverts
Le type de protection contre les découverts le plus simple est celui des comptes liés. Dans ce cas, votre compte courant est connecté à un autre compte, tel que votre compte d'épargne. Lorsque vous dépensez trop avec votre compte courant, l'argent supplémentaire sort de votre compte d'épargne pour vous empêcher d'être dans le rouge. Il s'agit souvent du meilleur type de protection contre les découverts, car vous évitez de payer la banque pour utiliser son argent. Cependant, il y a une mise en garde: vous devez réellement avoir de l'argent sur cet autre compte pour l'utiliser. Les banques vous facturent parfois une somme modique à chaque fois que votre compte lié entre en jeu. Assurez-vous que le vôtre ne le fait pas ou que vous pouvez vivre avec lui si c'est le cas.
Un type de protection similaire est la ligne de crédit de découvert. Avec cela, votre compte associé n'est pas un compte d'épargne; c'est une ligne de crédit ou une carte de crédit. L'inconvénient évident de l'utilisation d'une ligne de crédit à découvert est le fait que vous utilisez le crédit pour alimenter votre achat. Si le crédit lié est une carte de crédit, vous pouvez également compter sur le paiement de l'avance pour l'argent que vous utilisez.
Ad-Hoc, ou protection contre les rebonds, est un service payant où les banques utilisent leur pouvoir discrétionnaire et peuvent choisir de vous laisser débiter ou de permettre au chèque de rebondir en fonction de votre statut de client. Si vous n'avez jamais déboursé auparavant, ils sont beaucoup plus susceptibles de couvrir vos achats que si votre compte est en souffrance. Avec une protection ad hoc, vous devez payer des frais (qui augmentent souvent chaque fois que vous effectuez un prélèvement) et vous devez rembourser pour récupérer votre compte en règle. Le mauvais côté de l'ad-hoc est que les frais peuvent parfois être très importants par rapport au montant par lequel vous effectuez un prélèvement. (Pour en savoir plus, voir Les tenants et aboutissants des frais bancaires et comment fonctionnent les frais de découvert et comment les éviter. )
N'oubliez pas non plus qu'avec la protection contre les rebonds, vous devez payer des frais pour chaque transaction qui débourse le compte - et les banques ordonnent généralement des transactions quotidiennes de manière à ce que le plus possible de paiements. Donc, si vous avez 20 $ dans votre compte courant et utilisez votre carte de débit pour cinq achats de 2 $ et un achat de 50 $, lorsque ces transactions passeront par les 50 $ seront appliquées avant les transactions de 2 $, et vous serez frappé de six frais de découvert.
Conséquences sur la cote de crédit
Il est important de se rappeler que la protection contre les découverts peut également affecter votre pointage de crédit. Si vous avez une protection contre les rebonds et que vous ne remettez pas votre compte en état assez tôt, vous pouvez parier que votre pointage de crédit en subira un coup. De plus, si vous utilisez une ligne de crédit à découvert ou une carte de crédit liée, gardez à l'esprit les conséquences négatives potentielles d'avoir cet argent supplémentaire sur votre carte.
The Bottom Line
Bien sûr, le meilleur choix est de ne pas du tout retirer votre compte, mais ce n'est évidemment pas la réponse la plus simple pour de nombreuses personnes. La protection contre les découverts est un énorme profit pour les banques de nos jours, et elles le savent. Si vous prévoyez de retirer votre compte, il est avantageux d'avoir décidé à l'avance quel type de protection contre les découverts vous convient le mieux. Pour en savoir plus, consultez Avantages et inconvénients de la protection contre les découverts .
