Quel est le bon moment pour prendre sa retraite? C'est une question qui dépend de vos besoins personnels et de votre situation, sans parler de votre personnalité et de vos plans pour ce que vous feriez à la place. Nous avons tous eu des jours où nous sommes prêts à remettre à notre patron une lettre de démission et à mener la belle vie d'un retraité. Bien que quitter le marché du travail tôt puisse sembler être un paradis, cela peut être une grosse erreur si vous n'êtes pas prêt financièrement à vivre sans salaire. Voici quelques avantages et inconvénients de quitter votre emploi à différents âges.
Points clés à retenir
- La retraite anticipée nécessite un nid bien plus important. Les contributions de «rattrapage» aux comptes de retraite peuvent aider les 50 ans et plus à faire pousser cet œuf. Le report de la sécurité sociale jusqu'à l'âge de 70 ans rend votre prestation mensuelle 32% de plus qu'elle ne le sera pleinement. l'âge de la retraite.
Retraite anticipée: avant 65 ans
Soyons honnêtes, quitter votre emploi de neuf à cinq peut avoir de beaux avantages. Au moment où certains travailleurs atteignent la cinquantaine et le début de la soixantaine, ils commencent à se sentir épuisés, alors prendre sa retraite avant l'âge traditionnel de 65 ans peut être revigorant. Des rapports du US Census Bureau montrent que l'âge moyen de la retraite nationale en 2019 était de 63 à 64 ans pour les hommes et 62 ans pour les femmes, selon un rapport de 2015 du Center for Retirement Research. Que ce soit pour voyager, pour vous adonner à de nouveaux passe-temps ou simplement pour trouver un emploi à temps partiel avec moins de stress, c'est l'occasion de vous ressourcer.
Bien qu'il existe des recherches pour montrer que travailler plus longtemps vous permet de rester en meilleure santé et plus heureux, il existe également des preuves pour l'opinion opposée. Un article de 2015 publié par le National Bureau of Economic Research, par exemple, a révélé que «la retraite améliore à la fois la santé et la satisfaction de la vie», en partie en tenant compte du nombre de personnes contraintes de prendre leur retraite en raison de problèmes de santé.
Cependant, il y a une mise en garde majeure ici. Relativement peu de gens ont les ressources financières pour soutenir une retraite prolongée. Bien que vous deveniez admissible à la sécurité sociale à l'âge de 62 ans, vous ne pourrez prétendre à l'intégralité de votre prestation mensuelle que des années plus tard - pour les personnes nées avant 1955, cela n'arrive qu'à l'âge de 66 ans, et cela peut être aussi tard que 67 ans pour ceux nés en 1955 ou après. Si vous demandez des prestations à 62 ans, vous n'obtenez que 75% du montant total, ce qui compense le fait que vous obtiendrez des chèques pour une période plus longue. L'avantage pour votre conjoint en pâtit également. Ils n'obtiendront que 35% de votre montant de retraite complet, contre 50% si vous attendez au moins 66 ans.
Les chances sont que vous aurez besoin d'un grand nid pour compléter vos fonds de sécurité sociale, surtout si vous le raccrochez très tôt. La pensée traditionnelle est que vous aurez besoin de 25 fois vos dépenses annuelles (moins la sécurité sociale) afin d'éviter de survivre à votre argent. Et plus vous prenez votre retraite tôt, plus vous en aurez besoin. Gardez également à l'esprit que vous ne serez pas éligible à l'assurance-maladie avant l'âge de 65 ans, vous devrez donc certainement assumer des frais importants si vous devez souscrire une assurance maladie par vous-même.
Un rapport de 2018 du courtier d'assurance eHealth a conclu que l'adulte moyen âgé de 55 à 64 ans avait payé 440 $ de primes mensuelles (sans subventions) lors d'un échange. En revanche, la prime Medicare Part B standard en 2020 est de 144, 60 $ par mois - et elle vous offre une couverture avec une franchise relativement faible de 198 $ par an. Pour être bien protégé, cependant, vous devez également figurer dans Medigap et votre couverture de médicaments sur ordonnance.
Vous ne pouvez pas obtenir de couverture Medicare avant l'âge de 65 ans, donc un plan de retraite anticipée doit prendre en compte des coûts de soins de santé considérables.
Retraite normale: 66 à 70 ans
Pour beaucoup, la tranche supérieure des années 60 est le moyen d'or du moment de la retraite - vous êtes assez vieux pour avoir accumulé une belle réserve financière et assez jeune pour profiter de vos années sans emploi. Le fait que vous receviez l'intégralité de votre paiement de sécurité sociale à l'âge de 66 ans peut faire une énorme différence, surtout si vous êtes relativement en bonne santé et susceptible d'avoir une retraite moyenne ou plus longue que la moyenne.
L'attente vous donne également quelques années supplémentaires pour consolider vos comptes de placement fiscalement avantageux. Les investisseurs qui ont au moins 50 ans peuvent utiliser une disposition de «rattrapage» pour mettre 6 500 $ de plus par an dans leur 401 (k) et 1 000 $ de plus par an dans un IRA. Pour 2020, cela signifie que vous pouvez investir jusqu'à 33 000 $ dans ces plans - 26 000 $ dans un 401 (k) et 7 000 $ dans un IRA - si vous avez 50 ans ou plus. En outre, ceux qui attendent jusqu'à 65 ans sont éligibles à Medicare, qui représente généralement une fraction du coût des régimes d'assurance individuels pour les personnes âgées.
Retraite tardive: 70 ans et plus
Considérez néanmoins les avantages. D'une part, vous aurez plus de temps pour augmenter vos économies. Vous bénéficierez également du paiement de sécurité sociale le plus élevé possible. Les prestations augmentent au prorata jusqu'à ce que vous atteigniez l'âge de 70 ans quand elles représentent 132% de votre montant total. Le résultat: si vous planifiez bien, vous aurez plus d'argent pour faire les choses que vous aimez vraiment, et vous aurez moins de soucis pour survivre à vos actifs.
Bien sûr, retarder la retraite n'est pas toujours un choix, pour diverses raisons. Un rapport de 2018 du National Institute of Retirement Security souligne à quel point de nombreux Américains ne sont pas préparés à la retraite, notant que «quatre Américains sur cinq qui travaillent ont moins d'un an de revenu épargné dans les comptes de retraite» et «57% ne possèdent aucun actif du compte de retraite. »Le coup de grâce? «Lorsque toutes les personnes qui travaillent sont incluses - pas seulement les personnes ayant un compte de retraite - le solde médian du compte de retraite est de 0 $.» Aïe.
The Bottom Line
Beaucoup de personnes âgées ne peuvent pas attendre le jour où elles arrêtent enfin de quitter leur carrière. Pourtant, se soucier constamment des finances n'est pas exactement la façon de passer ses dernières années. Avant de décider de prendre votre retraite, assurez-vous d'avoir les ressources nécessaires pour profiter au maximum de cette nouvelle étape passionnante de la vie.
