Quand devriez-vous embaucher un conseiller financier?

Table des matières

• Qu'est-ce qu'un conseiller financier?
• Quand demander des conseils financiers
• Événements de la vie et planification financière
• Conseils financiers ponctuels
• Comment un conseiller financier peut vous aider
• Quand embaucher un conseiller à temps plein
• Comment un conseiller financier peut nuire
• Embaucher un fiduciaire
• Payer un conseiller financier
• Questions à poser à un conseiller
• The Bottom Line

Vous renseigner sur vos options de retraite et de gestion de patrimoine est une partie nécessaire de la planification de votre avenir financier. Mais soyons honnêtes. Vous n'avez pas le temps d'être un expert financier. Vous ne voulez pas être un expert financier. Vous préférez avoir un plan simple que vous pouvez exécuter sans avoir à vous soucier constamment des changements dans la législation ou l'économie ou les produits financiers. Entrez le conseiller financier.

Points clés à retenir

• Les conseillers financiers ou les planificateurs conseillent les gens sur la gestion de patrimoine et d'autres questions d'argent personnel.Les conseillers financiers peuvent simplement élaborer des plans, ou ils peuvent recommander des produits et des véhicules d'investissement spécifiques.Certains conseillers facturent une commission directe chaque fois qu'ils effectuent une transaction ou vous vendent un produit; d'autres facturent des frais en fonction du montant d'argent qu'ils ont reçu pour gérer; certains évaluent des frais horaires.Bien qu'un bon plan financier puisse être un investissement, certains conseillers augmentent les coûts, en recommandant une rotation fréquente des actifs ou en orientant les clients vers des investissements plus chers (frais élevés).Assurez-vous toujours que votre conseiller financier respecte le fiduciaire normes - légalement obligé d'agir dans votre intérêt et de divulguer tout conflit d'intérêts.

Qu'est-ce qu'un conseiller financier?

Les conseillers financiers, également appelés planificateurs financiers, sont des professionnels qui aident leurs clients à résoudre certains des problèmes difficiles liés à la gestion de patrimoine et aux questions d'argent personnel. Ils peuvent élaborer un plan d'épargne-retraite complet avec un échéancier ou simplement répondre à une question sur l'assurance vie entière.

Voici un aperçu de quelques tâches qu'un planificateur peut effectuer:

• vous rencontrer pour évaluer votre situation financière et vos objectifs actuels élaborer un plan complet qui aborde les principaux sujets de préoccupation (retraite, planification des études collégiales, assurance, éviter les impôts fonciers, etc.) vous guider alors que des problèmes financiers difficiles surgissent dans vos fonds de placement pour vous / créer des comptes d'investissement pour trouver des véhicules financiers pour vous, comme des polices d'assurance ou des hypothèques

Bien que le domaine des conseillers financiers soit en grande partie non réglementé - tout le monde peut accrocher un panneau annonçant des conseils financiers ou de la planification, aucune licence requise - il y a ceux qui ont des références dans l'industrie, comme un planificateur financier agréé (CFP), un analyste financier agréé (CFA) et un financier agréé consultant (ChFC).

L'une des désignations les plus connues est celle de Certified Financial Planner (CFP); il est délivré par une association professionnelle privée qui impose des examens de qualification et une formation continue pour ceux qui ont la certification.

Quand demander des conseils financiers

Pourtant, avec toutes les informations disponibles dans les livres, les médias imprimés et la multitude de sites Web dédiés aux finances personnelles, avez-vous vraiment besoin d' un conseiller financier?

Eh bien, combien de temps libre avez-vous en ce moment? Et en plus:

• Avez-vous une bonne connaissance des placements? Aimez-vous lire sur la gestion de patrimoine et les sujets financiers et rechercher des actifs spécifiques? Avez-vous une expertise dans les instruments financiers? Avez-vous le temps de les surveiller, de les évaluer et d'apporter des modifications périodiques à votre portefeuille?

Faire cavalier seul est une possibilité, mais pour le faire correctement, vous devrez passer beaucoup de temps à vous tenir au courant de tous les changements dans les domaines de l'investissement, de l'assurance et des risques. Modifications des lois fiscales ou d'autres lois susceptibles d'affecter vos affaires financières. Changements dans les options de fonds communs de placement de votre société de courtage: l'un de vos fonds ferme peut-être et vous devez décider où placer l'argent). Changements dans le montant d'argent que vous pouvez cotiser chaque année à un compte de retraite. Changements dans les types de produits financiers ou introduction de nouveaux produits.

Événements de la vie qui nécessitent une planification financière

Les conseillers professionnels disent qu'il n'y a pas de numéro d'actif magique qui pousse un investisseur à demander conseil. Il s'agit plutôt d'un événement qui effraie une personne et l'envoie se précipiter à travers la porte d'un conseiller. Ces événements impliquent généralement des aubaines ou des pertes importantes - ou un événement majeur de la vie. D'autres déclencheurs courants incluent:

• Je m'approche de la retraite et je veux m'assurer que je suis sur la bonne voie.J'ai juste hérité de l'argent d'un parent et je veux obtenir des conseils sur la façon d'investir l'argent.J'ai été récemment marié et nous avons besoin d'aide gérer nos finances en tant que couple.J'ai récemment divorcé ou veuf et j'ai besoin d'aide pour avancer financièrement en tant que personne seule.Maman et papa vieillissent et ils / nous avons besoin d'aide pour gérer leurs finances globales.Je déteste investir et la planification financière et je veux un professionnel aider à faire en sorte que je ne gâche pas mon avenir. J'aime la planification financière et l'investissement, mais je veux un deuxième avis pour voir si je pourrais le faire mieux.

Sans oublier que vous devez également élaborer un plan financier à long terme qui inclut des considérations pour la retraite, le paiement de votre maison, le financement des études collégiales des enfants, la planification successorale et un calendrier pour savoir quand vous pouvez réellement prendre votre retraite.

2/3

pourcentage d'Américains qui préfèrent discuter de leur poids que de leurs finances, selon une étude réalisée en 2017 par Acorns, l'application d'investissement

Conseils financiers ponctuels

De nombreux planificateurs et conseillers financiers travailleront avec les épargnants de façon ponctuelle, soit pour élaborer un plan financier, soit pour résoudre un problème ou une question spécifique. Généralement, ces conseillers travaillent sur une base horaire ou acceptent de prendre en charge le projet moyennant un forfait.

Par exemple, si votre entreprise vous a proposé un forfait de rachat pour prendre une retraite anticipée, vous pouvez faire appel aux services d'un conseiller financier pour vous aider à trier vos options. Il ou elle peut vous aider à évaluer les incitations que votre entreprise peut offrir, telles que les prestations de retraite améliorées, et vous aider à visualiser les coûts ou les avantages à long terme d'une telle décision.

Comme autre exemple, vous pourriez demander à un planificateur financier de préparer un plan financier complet ou un examen de votre situation actuelle. En plus de vous aider à mieux comprendre vos finances, vous repartirez probablement avec des étapes concrètes ou une feuille de route à suivre.

Gardez à l'esprit qu'il n'est pas rare qu'un engagement ponctuel évolue, soit vers une relation de conseil à temps plein, soit vers des «bilans de situation» plus réguliers.

Comment un conseiller financier peut vous aider

Les conseillers financiers peuvent être formidables lorsque vous êtes confus, émotif ou simplement ignorant de divers sujets de gestion de patrimoine. Ajoutez au fait qu'une majorité de gens ne peuvent pas voir assez loin dans l'avenir pour imaginer leur retraite, et encore moins pour la planifier, des conseils professionnels peuvent être très utiles. Un conseiller qualifié vous posera de nombreuses questions, dont certaines sont inconfortables!, Afin d'avoir une idée complète de l'endroit où vous voulez prendre votre vie.

Une fois que tous les détails sont en main, il peut élaborer un plan et vous offrir des conseils sur les investissements, la planification de la retraite, la planification successorale, l'obligation fiscale et les études collégiales de vos enfants. L'étendue des connaissances du conseiller peut faciliter beaucoup de vos décisions difficiles.

Certains planificateurs financiers vont plus loin, vous aidant activement à acheter des produits d'assurance (polices, rentes) et à investir dans des produits financiers, comme des fonds communs de placement ou des CD. Ils ne sont généralement pas en mesure de négocier eux-mêmes des titres réels, comme des actions ou des obligations, mais ils peuvent servir de liaison avec un courtier ou un gestionnaire de fonds qui le fait. Ils peuvent également travailler avec un avocat ou un comptable en fiducie et successions en votre nom.

Un conseiller / planificateur financier n'est pas automatiquement le même qu'un conseiller en placement inscrit, un professionnel qui conseille les particuliers sur les placements et gère activement leurs portefeuilles, recevant généralement un pourcentage de la valeur des actifs en rémunération.

Quand embaucher un conseiller à temps plein

Tout comme il existe de nombreuses bonnes raisons de recourir aux services d'un conseiller financier pour un besoin ponctuel ou à court terme, il peut également être judicieux d'engager les services d'un conseiller à temps plein.

Divers conseillers et cabinets travaillent tous de différentes manières, mais il est courant qu'un conseiller dans l'un de ces accords fournisse des services de gestion des investissements continus ainsi que des conseils continus sur les problèmes de planification financière qu'un investisseur pourrait rencontrer. Ces sujets peuvent inclure la planification successorale et fiscale, les préparatifs de la retraite, l'épargne du collège des enfants et une foule d'autres considérations.

Le paiement de ces services est souvent un pourcentage des actifs d'investissement sous gestion (AUM) ou, de plus en plus, une provision forfaitaire. En règle générale, dans le cadre de ce type d'arrangement, l'investisseur et le conseiller se réunissent officiellement (en personne ou virtuellement) deux fois par an ou tous les trimestres, le client ayant accès au conseiller aussi souvent que nécessaire pour toute question ou problème pouvant survenir dans le intérimaire.

L'avantage de ce type d'arrangement est que l'investisseur a non seulement un professionnel qui surveille ses actifs, mais reçoit également des conseils sur sa situation globale tout au long des différentes étapes.

Comment un conseiller financier peut nuire

Aussi bons qu'un bon conseiller financier peuvent être, ils ne sont pas tous bons. Un conseiller incompétent (ou pire, malhonnête) peut vous coûter beaucoup d'argent. Voici un aperçu de la façon dont:

• Churning vos investissements: vous faire acheter et vendre plus que nécessaire afin de générer des commissions plus élevées pour eux-mêmes. Investissements coûteux: vous diriger vers des fonds communs de placement avec des ratios de frais élevés lorsqu'un fonds indiciel à faible coût similaire ou un fonds négocié en bourse (FNB) serait un meilleur choix. Mauvaise planification: un conseiller bien intentionné qui élabore un plan financier sommaire ou troué ne vous aide pas du tout. Bien sûr, les plans doivent être flexibles, compte tenu des changements économiques, des taux d'intérêt - et bien sûr, des boules de courbe que la vie peut vous lancer personnellement (perte d'emploi, maladie de longue durée, etc.). Mais vous devez commencer par un plan détaillé et un plan d'action clair. Ne répond pas: Même un conseiller impartial est inutile s'il ne retourne jamais vos appels / e-mails ou s'il est MIA lorsque votre besoin se fait sentir. Le timing peut être essentiel avec de nombreux scénarios financiers et d'investissement, et vous devez être sûr que votre conseiller vous répondra rapidement.

Avantages

• Vous aide à planifier à long terme

• Recherche, compare-shop et recommande des investissements, des produits et des stratégies

• Agit comme quart arrière pour votre équipe financière

Les inconvénients

• Génère une dépense supplémentaire

• Peut ne pas être impartial dans les recommandations

• Peut recommander des produits plus coûteux / portefeuille de désabonnement

Embaucher un fiduciaire

Pour éviter les problèmes, assurez-vous que votre conseiller a une obligation fiduciaire envers vous. Le devoir fiduciaire signifie que votre conseiller est légalement obligé de placer vos besoins au-dessus des siens et d'agir toujours dans votre intérêt, en vous offrant une vue et une opinion impartiales. Dans un contexte de planification financière, cela signifie qu'ils ne peuvent pas vous orienter vers des investissements qui vous coûtent cher (via des ratios de dépenses et des frais de vente) simplement parce qu'ils sont plus rentables pour eux (grâce aux commissions). Ils doivent également vous expliquer en détail toutes les recommandations et divulguer tout conflit d'intérêts potentiel, comme «la société de fonds communs de placement XYZ me verse une commission de 30% et la société ABC ne me verse que 25%».

Être fiduciaire signifie également qu'ils respectent vos objectifs financiers et votre tolérance au risque, vous conseillent en conséquence et recommandent les mesures appropriées. Un planificateur ne peut garantir la performance des investissements - que le fonds commun de placement dans lequel il vous place augmentera d'un certain montant ou même augmentera du tout, par exemple. Cependant, si vous indiquez clairement que vous souhaitez investir de manière conservatrice, en préservant à tout prix votre capital, il serait contraire à son obligation fiduciaire de vous placer dans un fonds de croissance dynamique et extrêmement volatil. Ou, si vous êtes tributaire des revenus de placement pour vivre, pour pousser les obligations indésirables à taux élevé sans révéler qu'elles présentent un risque de défaut élevé.

Payer un conseiller financier

Obtenir des conseils de qualité n'est pas gratuit. Aller à un planificateur financier professionnel vous coûtera de l'argent. Certains planificateurs facturent à l'heure ou ont un taux fixe pour certains services: c'est ce qu'on appelle la planification tarifaire. Certains sont rémunérés par une commission chaque fois qu'ils effectuent une transaction ou vous vendent un produit. Certains sont payés dans les deux sens.

Les conseillers en honoraires affirment que leurs conseils sont supérieurs parce qu'ils ne comportent aucun conflit d'intérêts, comme le pourraient les recommandations basées sur les commissions. En réponse, les conseillers de la commission soutiennent que leurs services sont moins chers que le paiement de frais pouvant aller jusqu'à 100 $ / heure ou plus - et que vous payez pour des services et des activités démontrés, pas seulement des conseils amorphes ou des heures de travail impossibles à suivre.

Questions à poser à un conseiller financier

Les investisseurs à la recherche du «bon» conseiller devraient poser un certain nombre de questions, notamment:

• Avez-vous de l'expérience avec des clients comme moi? Cela pourrait inclure des retraités, des préretraités, des couples de même sexe, des divorcés, des veuves ou toute «niche» applicable. Combien et comment facturez-vous? Allez-vous gagner de l'argent grâce aux investissements que je choisis? Quels services offrez-vous? Planification simple ou gestion active? À quelle fréquence nous réunirons-nous pour examiner le portefeuille / le plan / la situation? À quelle fréquence et par quelle méthode me contacterez-vous? Y a-t-il des limites à la fréquence à laquelle je peux vous contacter?

La nature du domaine consultatif évolue également. les investisseurs ont désormais généralement accès à leurs comptes sous forme numérique et peuvent donc, au-delà des réunions traditionnelles en personne, rencontrer leurs conseillers virtuellement pour une partie ou la totalité de leurs sessions d'examen de portefeuille.

En outre, de nombreux robo-conseillers proposent un modèle de conseil hybride, qui combine l'allocation d'actifs typique et les services de conseil d'un conseiller traditionnel avec une plate-forme numérique automatisée. Ce sont des algorithmes informatiques, alors ne vous attendez pas à des conseils personnalisés, à des stratégies uniques et à une prise en main de leur part.

The Bottom Line

Lorsque vous décidez du type et de la portée des conseils que vous pourriez avoir besoin d'un conseiller financier, il est important de poser les bonnes questions sur vos besoins en argent et d'évaluer votre propre niveau de confort dans la gestion de vos propres finances.

Certains consommateurs peuvent hésiter à l'idée de payer des centaines de dollars juste pour planifier le budget et investir leur argent, mais pensez-y comme un investissement: l'argent peut vous acheter un plan de qualité qui peut être mis en place en quelques heures et durer 20 ans, avec seulement un besoin minimal de vérification financière avec le planificateur de temps en temps.