Table des matières
- Prédire ce que vous allez dépenser
- Standard de vie
- De combien ai-je besoin pour prendre ma retraite?
- Revenu de retraite
- Retraite de la sécurité sociale
- Régimes à prestations définies
- Épargne-retraite
- Votre résultat personnel
- Épargner contre investir
- Dépenses et dépenses
- Taux d'épargne: qu'est-ce qui est suffisant?
- Facteurs de nidification
Un sondage de 2019 de Schwab Retirement Plan Services a révélé que le participant moyen 401 (k) pense qu'il aura besoin de 1, 7 million de dollars pour prendre sa retraite. Bien sûr, de nombreuses personnes aux États-Unis n'investissent pas suffisamment pour atteindre cet objectif d'épargne et les revenus qu'elles génèrent.
Pour savoir si votre revenu de retraite sera suffisant, vous devez commencer par estimer vos dépenses de retraite.
Points clés à retenir
- Pour savoir si vous aurez suffisamment de revenus à la retraite, commencez par estimer ce que devraient être vos dépenses à la retraite.En plus de vos prestations de sécurité sociale et de pension traditionnelle (si vous en avez une), vous pouvez probablement dépenser environ 4% de votre épargne Si votre revenu de retraite ne suffit pas à couvrir vos dépenses, trouvez un moyen d'augmenter votre revenu, de réduire vos dépenses, ou les deux.
Dépenses de retraite
Il existe différentes formules pour estimer les dépenses de retraite, qui sont toutes, au mieux, approximatives. Une règle bien connue est que vous aurez besoin d'environ 80% du montant que vous dépensez à la retraite.
Ce pourcentage est basé sur le fait que certaines dépenses importantes diminueront à la retraite - les frais de déplacement et les cotisations aux régimes de retraite, pour n'en nommer que deux. Bien sûr, d'autres dépenses peuvent augmenter (voyages de vacances, par exemple - et, inévitablement, soins de santé).
De nombreux retraités déclarent que leurs dépenses au cours des premières années sont non seulement égales mais parfois supérieures à ce qu'elles ont dépensé pendant leur travail. L'une des raisons à cela est que les retraités peuvent tout simplement avoir plus de temps pour sortir et dépenser de l'argent.
Il est courant que les dépenses des retraités passent par trois phases distinctes:
- Dépenses plus élevées dès le début Dépenses modérées pendant une longue période par la suite Dépenses plus élevées vers la fin de la vie, en raison de frais médicaux ou de soins de longue durée
De nombreux retraités trouvent qu'ils dépensent le plus d'argent au début et à la fin de leur retraite.
Standard de vie
Bien sûr, les dépenses futures sont difficiles à prévoir. Mais plus vous vous rapprochez de la retraite, meilleure est probablement votre idée du montant d'argent dont vous aurez besoin pour maintenir votre niveau de vie actuel - ou en soutenir un autre.
De combien ai-je besoin pour prendre ma retraite?
De nombreux conseillers financiers résument cette réponse à une règle de base, au moins comme point de départ: le taux de retrait durable de 4%.
Essentiellement, il s'agit du montant que vous pouvez théoriquement retirer par voie épaisse et mince et vous attendre à ce que votre portefeuille dure au moins 30 ans. Tous les experts ne conviennent pas aujourd'hui qu'un taux de retrait de 4% est optimal, mais la plupart diront que vous devriez essayer de ne pas le dépasser.
- 500 000 $ - 20 000 $ par an 1 million de dollars - 40 000 $ par an 2 millions de dollars - 80 000 $ par an
Pour déterminer le revenu dont vous aurez besoin à la retraite, prenez vos dépenses mensuelles estimées (assurez-vous qu'elles sont réalistes) et divisez par 4%. Ainsi, par exemple, si vous estimez que vous aurez besoin de 50 000 $ par an pour vivre confortablement, vous aurez besoin de 1, 25 million de dollars (50 000 $ ÷ 0, 04) pour prendre votre retraite.
Nashville: Comment investir pour ma retraite?
Revenu de retraite
Maintenant que vous avez une idée de vos dépenses de retraite, la prochaine étape consiste à voir si vos revenus seront suffisants pour les couvrir. Pour ce faire, additionnez le revenu que vous prévoyez recevoir de trois sources clés:
- Prestations de retraite de la sécurité sociale
Retraite de la sécurité sociale
Si vous travaillez et cotisez au système de sécurité sociale depuis au moins 40 trimestres ou 10 ans, vous pouvez obtenir une projection de vos prestations de retraite de la sécurité sociale en utilisant l'estimateur de retraite de la sécurité sociale. Plus vous vous rapprochez de la retraite, plus l'estimation sera probablement exacte.
Gardez à l'esprit que plus vous bénéficiez tôt, moins vous en aurez chaque mois. Vous pouvez opter pour des prestations dès 62 ans ou jusqu'à 70 ans, après quoi il n'y a plus d'incitation à attendre, car vous recevrez le montant total, qu'il soit âgé de 70 ans ou plus.
Pour 2019, la prestation de retraite moyenne de la sécurité sociale était de 1461 $ par mois, soit 17532 $ par an. Le maximum que vous pouvez recevoir dépend de votre âge lorsque vous commencez à toucher des prestations. Pour 2020, la prestation mensuelle maximale est de:
- 3790 $ si vous produisez à 70 ans 3011 $ si vous produisez à l'âge de la retraite complète (actuellement 66 ans) 2265 $ si vous produisez à 62 ans
Régimes à prestations définies
Épargne-retraite
L'épargne-retraite comprend tout ce que vous avez caché dans vos 401 (k) s, IRA, compte d'épargne santé (HSA) et autres comptes que vous avez réservés pour la retraite.
Votre résultat personnel
Donc, après avoir tout additionné, si votre revenu de retraite total dépasse vos dépenses prévues, vous avez probablement «assez» pour la retraite. Bien sûr, ça ne ferait pas de mal d'en avoir plus.
Mais s'il semble que vous allez échouer, vous devrez peut-être faire quelques ajustements et trouver des moyens d'augmenter vos revenus, de réduire vos dépenses, ou les deux. Par exemple, vous pourriez:
- Travaillez quelques années de plus, si c'est une option Augmentez la partie de votre salaire que vous mettez de côté pour la retraite Adoptez une stratégie d'investissement plus agressive Réduisez les dépenses inutiles (toujours un bon choix) Réduisez la taille pour une maison plus petite et plus abordable
Plus tôt vous ferez le calcul, plus vous aurez de temps pour que les chiffres fonctionnent en votre faveur.
Épargner contre investir
Il convient de noter que près des deux tiers des participants à l'étude Schwab se considéraient comme des «épargnants» plutôt que des «investisseurs». C'est une posture qui peut entraîner une baisse des rendements et des soldes des comptes de retraite.
En général, les gens économisent de l'argent pour acheter des choses et pour les urgences. L'argent est là quand vous en avez besoin et il a un faible risque de perte de valeur, ainsi que de petits gains potentiels.
L'investissement, en revanche, se fait avec des objectifs à long terme en tête. Lorsque vous investissez de l'argent, vous avez le potentiel de meilleurs rendements à long terme, mais avec plus de risques. La clé est de trouver l'équilibre entre le risque et la récompense, en fonction de votre tolérance au risque et de votre horizon temporel.
Taux d'épargne: qu'est-ce qui est suffisant?
Bien qu'il soit bon d'avoir un montant en dollars comme objectif d'épargne à long terme, il est utile de se concentrer sur le montant que vous devez retirer chaque année.
Dix pour cent est le taux d'épargne historique recommandé. Schwab affine davantage cela pour dire que si vous commencez dans la vingtaine, vous pouvez prendre votre retraite confortablement avec un taux d'épargne de 10% à 15%. Voici comment quelques scénarios pourraient se jouer pour un futur retraité.
Taux d'épargne-retraite de 5%
Supposons que Beth, 30 ans, gagne 40 000 $ par an et prévoit une augmentation de 3, 8% jusqu'à la retraite à 67 ans. De plus, avec un portefeuille diversifié de fonds communs de placement d'actions et d'obligations, Beth s'attend à un rendement annuel de 6% sur elle. cotisations de retraite.
Avec un taux d'épargne de 5% tout au long de sa vie professionnelle, Beth aura économisé 423 754 $ à l'âge de 67 ans. Si elle a besoin de 85% de son revenu de préretraite pour vivre et reçoit également la sécurité sociale, alors son épargne-retraite de 5% est nettement inférieure à la marque.
Pour égaler 85% de son revenu de préretraite à la retraite, Beth a besoin de 1, 3 million de dollars à 67 ans. Un taux d'épargne de 5% ne place même pas son épargne à 50% des fonds dont elle aura besoin. De toute évidence, un taux d'épargne-retraite de 5% ne suffit pas.
Taux d'épargne de 10% et 15%
En gardant les hypothèses ci-dessus concernant son salaire et ses attentes, un taux d'épargne de 10% rapporte à Beth 847 528 $ à 67 ans. Ses besoins prévus restent les mêmes à 1, 3 million de dollars. Ainsi, même à un taux d'épargne de 10%, Beth manque le montant de son épargne préférée.
Si Beth augmente son taux d'épargne à 15%, elle atteindra le montant de 1, 3 million de dollars. Ajoutant à la sécurité sociale prévue, sa retraite sera financée.
Cela signifie-t-il que les personnes qui n'épargnent pas 15% de leur revenu seront condamnées à une retraite inférieure aux normes? Pas nécessairement.
Hypothèses prudentes
Comme pour tout scénario de projection futur, nous avons fait quelques hypothèses. Le rendement des investissements pourrait être supérieur à 6% par an. Beth pourrait vivre dans une région à faible coût de la vie, où le logement, les taxes et les frais de subsistance sont inférieurs aux moyennes américaines. Elle pourrait avoir besoin de moins de 85% de son revenu de préretraite, ou elle peut choisir de travailler jusqu'à 70 ans. Son salaire pourrait croître plus rapidement que 3, 8% par an.
Toutes ces possibilités optimistes se traduiraient par une augmentation du fonds de retraite et une baisse des frais de subsistance à la retraite. Par conséquent, dans le meilleur des cas, Beth pourrait économiser moins de 15% et avoir un œuf de nidification suffisant pour la retraite.
Et si les hypothèses initiales sont trop optimistes? Un scénario plus pessimiste inclut la possibilité que les paiements de la sécurité sociale soient inférieurs à ce qu'ils sont actuellement. Ou Beth peut ne pas continuer sur la même trajectoire financière positive. Un quart des participants à l'étude Schwab, par exemple, avaient contracté un prêt auprès de leur 401 (k), la plupart d'entre eux en ayant souscrit plus d'un.
Alternativement, Beth pourrait vivre à Chicago, Los Angeles, New York ou dans une autre région à coût de la vie élevé où les dépenses sont beaucoup plus élevées que dans le reste du pays. Avec ces hypothèses plus sombres, même le taux d'épargne de 15% pourrait être insuffisant pour une retraite confortable.
Mesurer vos besoins
Si vous avez atteint la mi-carrière sans épargner autant que ces chiffres indiquent que vous auriez dû mettre de côté, il est important de planifier des économies supplémentaires ou des flux de revenus à partir de maintenant pour compenser le manque à gagner.
Alternativement, vous pouvez prévoir de prendre votre retraite quelque part avec un coût de la vie moins élevé pour faire durer votre argent plus longtemps. Vous pouvez également planifier de travailler plus longtemps, ce qui augmentera vos prestations de sécurité sociale, ainsi que vos revenus. Et rappelez-vous, votre prestation de sécurité sociale sera plus élevée si vous attendez jusqu'à l'âge de la retraite complète pour collecter. Et ce sera encore plus élevé si vous tardez jusqu'à 70 ans.
Si vous cherchez un seul numéro pour être votre objectif de retraite, il existe des lignes directrices pour vous aider à en définir un. Certains conseillers recommandent d'économiser 12 fois votre salaire annuel. Selon cette règle, un salarié de 100 000 $ âgé de 66 ans aurait besoin de 1, 2 million de dollars à la retraite. Mais, comme les exemples précédents le suggèrent - et étant donné que l'avenir est inconnu - il n'y a pas de pourcentage d'épargne-retraite ni de chiffre cible parfait.
The Bottom Line
De toute évidence, la planification de la retraite n'est pas quelque chose que vous faites peu de temps avant d'arrêter de travailler. Il s'agit plutôt d'un processus permanent. Tout au long de vos années de travail, votre planification subira une série d'étapes. Vous évaluerez vos progrès et vos objectifs et prendrez des décisions pour vous assurer de les atteindre.
Une retraite réussie dépend non seulement de votre propre capacité d'épargner et d'investir judicieusement, mais aussi de votre capacité de planifier. Le revenu dont vous aurez besoin à la retraite est difficile à savoir et difficile à planifier. Mais une chose est sûre. Mieux vaut être trop préparé que de le piloter.
