Les rapports de crédit ont un moyen de suspendre les emprunteurs comme un nuage noir après s'être étendus ou avoir effectué des paiements en retard. Soudain, obtenir un autre prêt ou une nouvelle ligne de crédit devient beaucoup plus difficile - et plus cher.
De nombreux consommateurs ne réalisent pas que les banques ont accès à une base de données similaire pour vérifier les comptes. Plus souvent qu'autrement, ils obtiennent vos informations d'une société appelée ChexSystems, qui conserve les rapports négatifs pendant cinq ans. Si vous avez rédigé suffisamment de chèques sans provision ou laissé des frais de découvert impayés dans ce délai, l'ouverture d'un compte dans une autre banque peut être un défi. (Voir Quand les bonnes personnes écrivent de mauvais chèques .)
Une ligne de vie quand vous en avez besoin
Les banques offrent une bouée de sauvetage pour les personnes dans cette situation difficile: les comptes-chèques dits de «seconde chance». Les fournisseurs n'utilisent pas votre fichier ChexSystems ou votre rapport de crédit - un autre outil d'évaluation des risques utilisé par certaines banques - pour éliminer les clients avec un historique inégal.
Beaucoup de ces produits ont certaines restrictions, comme l'impossibilité de mettre en place une protection contre les découverts - une fonctionnalité qui a mis un grand nombre de clients sur la liste noire en premier lieu. Et vous devrez probablement payer des frais mensuels, sauf si vous maintenez un solde minimum ou que vous configurez des dépôts directs sur votre compte. Cependant, ceux-ci deviennent de toute façon standard dans de nombreuses banques.
Une fois que vous avez dépassé le nom, la plupart de ces comptes commencent à ressembler assez aux comptes de contrôle standard. Beaucoup offrent des capacités bancaires en ligne et vous fournissent une carte de débit. Et une fois que vous avez utilisé votre compte de manière responsable pendant une certaine période de temps - parfois aussi peu que 12 mois - certaines banques vous permettent de passer à un compte régulier.
Comptes dans les banques nationales
La plupart des grandes banques n'offrent pas de comptes de deuxième chance, ce qui fait du compte Opportunity Checking de Wells Fargo l'exception. Vous devrez payer des frais mensuels de 10 $, sauf si vous remplissez les critères pour y avoir droit, mais vous avez accès à des fonctionnalités pratiques telles que les services bancaires mobiles et une carte de débit.
Vérification de l'opportunité Wells Fargo
- Dépôt minimum de 25 $ pour ouvrir un compte 10 $ de frais de service mensuels (sauf si vous avez 10 achats ou plus par carte de débit, des dépôts directs totalisant au moins 500 $ ou un solde quotidien minimum de 1500 $)
Vous pouvez également obtenir des comptes chèques via certaines banques en ligne, comme Radius Bank et Memory Bank. Les deux offrent des produits destinés aux clients dont les antécédents bancaires sont loin d'être parfaits.
Radius Bank Essential Checking
- Dépôt minimum de 10 $ pour ouvrir un compte Frais de service mensuel de 9 $ Carte de débit bancaire en ligne pour mettre à niveau le compte après 12 mois de services bancaires responsables
Vérification du générateur de mémoire de la banque de mémoire
- Dépôt minimum de 50 $ pour ouvrir un compte Frais de service mensuels de 8, 95 $ (6, 95 $ si votre compte répond à certains critères) Carte de débit pour mettre à niveau le compte après 12 mois de services bancaires responsables
Comptes dans les caisses régionales
Un certain nombre de banques régionales et de coopératives de crédit ont également des comptes pour les clients dont le rapport ChexSystems est défectueux, bien que le fait qu'ils portent divers noms les rend parfois plus difficiles à repérer. Voici quelques exemples:
Vérification facile du compas BBVA
- 25 $ de dépôt minimum pour ouvrir un compte 13, 95 $ de frais mensuels bancaires en ligne et services bancaires mobilesVisa debit cardcash back récompenses programme pour les achats par carte de débit
Vérification de la deuxième chance de la Woodforest National Bank
- Dépôt minimum de 25 $ pour ouvrir un compte Frais de 9, 95 $ avec dépôt direct mensuel (11, 95 $ sans dépôt direct mensuel) 3, 00 $ carte de débit papier mensuel (avec frais d'installation de 15 $) plus de 700 emplacements dans 17 États
Vérification d'opportunité Axiom Bank
- Dépôt minimum de 25 $ pour ouvrir un compte 12, 95 $ par mois, écriture de chèques illimités, services bancaires en ligne, paiement de factures et relevés électroniques
Vérification électronique OneUnited Bank U2
- Dépôt minimum de 100 $ pour ouvrir un compte 12 $ mensuels sans frais bancaires en ligne et mobiles sans frais dans plus de 25 000 succursales ATM en Californie, au Massachusetts et en Floride
Un autre bon moyen de trouver un compte près de chez vous: visitez le site Web de Bank On, un programme qui aide à connecter les consommateurs avec des comptes bancaires et de crédit à faible coût. Vous pouvez cliquer sur l'onglet «Coalitions et comptes» pour trouver les produits approuvés dans votre état.
Une alternative: les cartes prépayées
Si votre principale raison pour obtenir un compte courant est la possibilité d'effectuer des paiements en ligne et d'autres transactions sans espèces, une carte de débit prépayée pourrait répondre à vos besoins tout comme un compte courant. Vous devrez peut-être payer une petite redevance mensuelle, mais elle est généralement inférieure à celle que vous avez évaluée pour un compte de deuxième chance. (Voir Comment trouver la bonne carte de débit prépayée et 8 façons d'éviter d'être brûlé par les cartes de débit prépayées .)
Beaucoup d'entre eux, comme le Chase Liquid Visa (frais mensuels de 4, 95 $), vous permettent de recharger la carte aussi souvent que vous le souhaitez sans frais supplémentaires. De plus, vous pouvez utiliser la carte pour retirer de l'argent d'un réseau de 16 000 distributeurs automatiques de billets à travers le pays et déposer directement vos chèques de paie ou déposer des chèques à l'aide de l'application mobile.
Le US Bank Safe Debit Account, qui coûte également 4, 95 $ par mois, offre une gamme similaire d'avantages. En plus de fournir une carte de débit Visa avec services bancaires en ligne et paiement de factures, les clients ont accès à leur classement de crédit VantageScore et à leurs mandats à prix réduit. Tant que l'écriture de chèques n'est pas une fonction indispensable, c'est une alternative convaincante.
The Bottom Line
Ne vous inquiétez pas si vous avez fait quelques erreurs bancaires dans le passé et avez besoin d'un nouveau compte courant. Un certain nombre de banques nationales et régionales commercialisent des produits qui ignorent vos erreurs passées. Allez-vous payer des frais mensuels? Peut-être. Mais beaucoup vous laisseront passer à un niveau supérieur à un an, garantissant que la douleur n'est que temporaire.
