Qu'est-ce que la règle 28/36?
La règle 28/36 est une règle de bon sens pour calculer le montant de la dette qu'un individu ou un ménage devrait contracter. La règle 28/36 stipule qu'un ménage doit consacrer au maximum 28% de son revenu mensuel brut aux dépenses totales de logement; il ne devrait pas dépenser plus de 36% sur le service de la dette totale, y compris le logement et d'autres dettes telles que les prêts automobiles.
Les prêteurs hypothécaires et autres créanciers utilisent cette règle pour évaluer la capacité d'emprunt, en partant du principe que l'endettement supérieur aux paramètres 28/36 est probablement difficile à supporter pour un individu ou un ménage et peut éventuellement conduire à un défaut de paiement.
Comprendre la règle 28/36
La règle 28/36 est importante pour les particuliers à connaître lorsqu'ils font une demande pour tous les types de crédit. La règle 28/36 est une norme que la plupart des prêteurs utilisent en plus du pointage de crédit d'un emprunteur. Le souscripteur extrait toutes les données utilisées pour prendre une décision de crédit du dossier de crédit d'un emprunteur dans un dossier avec une agence de données de crédit partenaire.
Le pointage de crédit d'un individu est souvent un facteur principal impliqué dans l'approbation d'une demande de crédit. Les prêteurs exigent souvent qu'une cote de crédit se situe dans une certaine fourchette avant d'envisager l'approbation de crédit. Cependant, une cote de crédit n'est pas la seule considération. Les prêteurs tiennent également compte du revenu de l'emprunteur et des ratios dette / revenu.
La règle 28/36 est un guide que les prêteurs utilisent pour structurer les exigences de souscription. Certains prêteurs peuvent modifier ces paramètres en fonction de la cote de crédit d'un emprunteur, ce qui pourrait permettre aux emprunteurs ayant une cote de crédit élevée d'avoir des ratios dette / revenu légèrement supérieurs.
Les prêteurs qui utilisent la règle 28/36 dans leur évaluation de crédit peuvent inclure des questions sur les dépenses de logement et les comptes de dette complets dans leur demande de crédit. Chaque prêteur établit ses propres paramètres pour la dette au logement et la dette totale dans le cadre de son programme de souscription. Cela signifie que les paiements des dépenses du ménage, principalement le loyer ou les versements hypothécaires, ne peuvent représenter plus de 28% du revenu mensuel ou annuel. De même, le total des paiements de la dette ne peut dépasser 36% des revenus.
La plupart des prêteurs traditionnels exigent un ratio maximum des dépenses des ménages au revenu de 28% et un ratio maximum de la dette totale au revenu de 36% pour l'approbation du prêt.
Exemple de la règle 28/36
Pour une personne ou une famille qui rapporte un revenu mensuel de 5 000 $, si elle veut adhérer à la règle 28/36, elle pourrait prévoir 1 000 $ pour un paiement hypothécaire mensuel et des frais de logement. Cela laisserait 800 $ supplémentaires pour effectuer d'autres types de remboursements de prêt.
Points clés à retenir
- Certains consommateurs peuvent utiliser la règle 28/36 comme une considération lors de la planification de leurs budgets mensuels. Qu'un consommateur recherche ou non un crédit supplémentaire, le respect des paramètres de la règle 28/36 lors de la budgétisation peut aider à améliorer les chances d'approbation du crédit.Beaucoup de souscripteurs font varier leurs paramètres autour de la règle 28/36, certains souscripteurs exigeant des pourcentages inférieurs et d'autres nécessitant des pourcentages plus élevés.
