Table des matières
- 1. Cela réduit votre revenu imposable
- 2. Il offre une croissance à imposition différée
- 3. Vous obtenez de l'argent gratuit
- The Bottom Line
Bien que beaucoup conviendront que l'épargne pour la retraite est une excellente mesure financière, un nombre important d'employés ne participent toujours pas à leurs régimes de retraite parrainés par l'employeur. Le manque de participation peut être le résultat d'un revenu insuffisant pour cotiser à la retraite. Cependant, plusieurs fois, les employés ne participent pas parce qu'ils ne connaissent pas les avantages et les règles de ces régimes. Nous examinons ici certains des avantages de verser des cotisations de report de salaire à des régimes parrainés par l'employeur, comme les 401 (k) et 403 (b).
Tutoriel: Planification de la retraite
Points clés à retenir
- De nombreux employés ne participent pas à des régimes de retraite parrainés par l'employeur, en raison du manque de fonds pour cotiser ou du manque d'informations sur les avantages de la participation.Les employés qui participent bénéficient d'un revenu imposable inférieur, d'une croissance des revenus à imposition différée et d'un De nombreux employeurs offrent un fonds de contrepartie pour les employés dans lequel ils égalent un petit pourcentage de ce qu'un employé a économisé dans un fonds de retraite.
1. Cela réduit votre revenu imposable
Les cotisations à votre régime parrainé par l'employeur sont généralement versées avec report d'impôt. Le report d'impôt signifie que votre revenu imposable pour l'année est réduit du montant que vous cotisez au régime. Par exemple, supposons que votre statut de déclaration de revenus soit «unique» et que votre revenu imposable pour l'année soit de 31 000 $. Si vous cotisez 2 000 $ à votre compte 401 (k), votre revenu imposable sera réduit à 29 000 $ et le montant des impôts que vous devez sera également réduit. (Pour en savoir plus sur les autres déductions fiscales auxquelles vous pourriez avoir droit, consultez les 10 déductions fiscales les plus négligées .)
Bien entendu, la réduction d'impôt d'un individu dépend du montant différé et de la tranche d'imposition dans laquelle se situe son revenu imposable; par conséquent, les économies d'impôt ne sont pas les mêmes pour tout le monde. Et l'IRS obtiendra finalement sa part de ces 2 000 $ - lorsque vous le retirerez du compte, comme vous devrez éventuellement le faire lorsque vous atteindrez un certain âge. Mais si vous vous abstenez de le retirer jusqu'à votre retraite, lorsque vous êtes probablement dans une tranche d'imposition inférieure, vous paierez moins d'impôt sur les 2000 $ que vous n'auriez payé si vous n'aviez pas choisi de le reporter sur votre compte de retraite.
2. Il offre une croissance à imposition différée et vous permet de différer les impôts
Un autre avantage de l'épargne avec un régime de retraite à imposition différée est que les revenus de placements sont également à imposition différée. Cela signifie que vous ne paierez pas d'impôt sur vos gains, quelle que soit leur valeur, tant que vous n'aurez pas retiré le plan. Par conséquent, vous avez un certain contrôle sur le moment où vous payez des impôts sur ces revenus, ce qui pourrait à son tour affecter le montant d'impôt que vous payez.
Par exemple, vous pouvez choisir d'effectuer des retraits les années où votre revenu est inférieur, ce qui peut signifier, encore une fois, que vous êtes dans une tranche d'imposition inférieure. D'un autre côté, si vous choisissez d'investir le montant dans un compte qui n'est pas à imposition différée, vous devrez payer de l'impôt sur les bénéfices l'année où ils sont accumulés. (Habituellement, une personne est autorisée à effectuer des retraits d'un plan qualifié - ce qui est le cas - uniquement après avoir satisfait à certaines exigences, telles que définies dans le plan. En outre, les règles de distribution minimale requise (RMD) s'appliqueront, ce qui dictera certaines options de retrait.)
Exemple 1
Le revenu imposable de John pour l'année est de 31 000 $ et il veut économiser 2 000 $ pour sa retraite. John décide de déposer le montant sur un certificat de dépôt (CD) avec des fonds après impôt ou de verser une contribution de report de salaire avant impôt sur son compte 401 (k). Pour voir quel choix est le meilleur, nous avons exécuté l'illustration suivante (en supposant un taux de rendement de 4% APY pour les deux options pour une période de cinq ans):
Les employeurs qui fournissent des contributions de contrepartie vous donnent essentiellement de l'argent gratuit.
3. Vous obtenez de l'argent gratuit
De nombreux employeurs incluent des dispositions de contrepartie dans 401 (k), SIMPLE IRA et d'autres plans de report de salaire. Si vous participez à un tel régime et que vous ne versez pas de cotisations de report de salaire, vous pourriez perdre les avantages offerts par votre employeur. Au minimum, vous devriez envisager de cotiser jusqu'à concurrence du montant maximum que votre employeur pourra égaler. Ne pas accepter l'offre de votre employeur pour égaler les cotisations signifie que vous manquerez de l'argent gratuit. (Découvrez d'autres mouvements qui saboteront vos économies dans 5 mouvements de démolition à la retraite .)
Comme vos propres cotisations, les fonds de contrepartie de votre employeur génèrent des gains avec report d'impôt et ne sont pas imposés tant que vous ne retirez pas le montant de votre compte de retraite. Regardons un autre exemple examinant la situation de John:
Exemple 2
John travaille pour ABC Company, qui accepte de verser une contribution équivalente de 50 cents sur chaque dollar, jusqu'à une somme égale à 6% de la rémunération de chaque employé. La rémunération de John est de 31 000 $ par année, dont 6% est de 1 860 $. Si John contribue 2000 $ de ses chèques de paie tout au long de l'année, John recevra une contribution supplémentaire de 1000 $ à son compte 401 (k) de la société ABC (50% de 2000 $). Si John veut recevoir le maximum de 6% de sa compensation (1 860 $) qu'ABC contribuerait à son compte 401 (k), John doit contribuer 3 720 $ par année.
Si John avait choisi de ne pas verser de cotisations de report de salaire, il perdrait non seulement la possibilité de réduire son revenu imposable et les avantages d'une croissance à impôt différé, mais également la contribution de contrepartie de son employeur.
The Bottom Line
Comme vous pouvez le voir, il y a de nombreux avantages à verser des cotisations de report de salaire à votre régime parrainé par l'employeur. Si votre employeur n'offre pas un plan avec une telle fonctionnalité, envisagez de financer un IRA à la place. Ou, si vous avez l'option et que vous pouvez vous le permettre, cotisez à la fois à un IRA et à votre plan parrainé par l'employeur. Contribuer à votre plan de retraite contribue à assurer une retraite financièrement sûre. Comme toujours, consultez votre fiscaliste pour vous aider à prendre des décisions en matière financière.
