Table des matières
- Assurance soins de courte durée
- Assurance soins intensifs ou maladie
- Rente avec avenant de soins de longue durée
- Rentes différées
L'assurance soins de longue durée est un type spécifique d'assurance maladie vendu aux États-Unis, au Canada et au Royaume-Uni. Ce produit d'assurance aide les gens à couvrir le coût des soins de longue durée au-delà d'une période prédéterminée. L'assurance soins de longue durée couvre les types de soins non couverts par les régimes médicaux traditionnels, Medicare ou Medicaid.
Ceux qui ont besoin de soins de longue durée ne sont pas nécessairement malades de la façon dont les gens peuvent penser. Au lieu de cela, ils sont généralement incapables d'effectuer les activités de base de la vie quotidienne. Ces activités comprennent manger, se baigner, marcher et s'habiller.
Bien que les personnes qui ont besoin de soins de longue durée soient considérées comme des personnes âgées, ce n'est pas exclusivement le cas; bien qu'environ 70% des personnes de plus de 65 ans aient besoin de soins de longue durée, environ 40% de tous ceux qui reçoivent des soins de longue durée ont entre 18 et 64 ans.
Points clés à retenir
- Pour éviter d'être rejeté pour une assurance soins de longue durée ou de payer des primes plus élevées, les individus peuvent rechercher des alternatives.L'assurance soins de courte durée est une option, qui est essentiellement une assurance soins de longue durée offerte pour des périodes de 180 à 360 jours. L'assurance soins intensifs ou maladies graves offre une couverture pour ceux qui sont diagnostiqués avec des maladies graves, comme le cancer. Les rentes avec des avenants de soins de longue durée ou les rentes différées peuvent être une alternative à l'assurance de soins de longue durée, offrant potentiellement de l'argent en franchise d'impôt lorsqu'elles sont utilisées pour des soins de longue durée.
Même si les soins de longue durée couvrent des personnes aux prises avec divers problèmes de groupes d'âge et de milieux différents, ce n'est peut-être pas la meilleure option d'assurance pour certaines personnes. Les primes d'assurance soins de longue durée augmentent régulièrement depuis plusieurs années. Même à ces primes plus élevées, les compagnies d'assurance qui offrent ce type d'assurance rejettent les candidats après avoir approfondi leurs antécédents en matière de santé. En raison de ces facteurs, les gens peuvent avoir besoin d'autres options pour la couverture des soins de longue durée. Voici quatre alternatives à l'assurance soins de longue durée qui offrent une bonne couverture pour ceux qui ont besoin de soins de longue durée.
Assurance soins de courte durée
L'assurance soins de courte durée, également connue sous le nom d'assurance convalescence, est une police qui offre entre 50 $ et 300 $ par jour de couverture de soins de santé pendant 180 à 360 jours. Puisqu'il n'y a aucun engagement à long terme pour les compagnies d'assurance, les primes sont normalement inférieures aux options traditionnelles de couverture des soins de longue durée.
Étant donné que les primes sont plus faibles et que la couverture ne dure qu'un an ou moins, de nombreux candidats qui sont rejetés par la couverture traditionnelle des soins de longue durée peuvent être acceptés par l'assurance soins de courte durée. Ces types de polices ont des périodes d'élimination courtes ou nulles, permettant aux prestations de commencer immédiatement pour ceux qui en ont besoin.
Avec l'assurance soins de courte durée, les prestations sont normalement réinitialisées. Cela signifie que si quelqu'un dépose une réclamation mais récupère ensuite avant de recevoir la pleine prestation, il est possible de déposer une autre réclamation à l'avenir et de bénéficier d'une couverture. Les moins de 85 ans sont normalement éligibles à ce type de couverture.
Bien que ce type de couverture d'assurance puisse aider ceux qui sont refusés pour une assurance de soins de longue durée, la brièveté de la couverture d'assurance n'en fait qu'une solution à court terme à la couverture de soins de longue durée. Cependant, Medicare offre une réadaptation post-hospitalisation pouvant aller jusqu'à 20 jours, ce qui permet de couvrir les soins de santé pendant un peu plus d'un an si une assurance soins de courte durée est souscrite après cette période de 20 jours.
Assurance soins intensifs ou maladies graves
L'assurance soins intensifs et maladies graves sont deux types de couverture qui offrent des paiements forfaitaires en espèces aux personnes diagnostiquées d'un cancer, d'un accident vasculaire cérébral, d'une crise cardiaque et d'autres maladies graves. De plus, Aflac et Guarantee Trust Life Insurance Co., deux grands assureurs, offrent des soins intensifs et une assurance maladies graves avec des indemnités journalières ou mensuelles pour la réadaptation pour patients hospitalisés et les soins continus.
Les prestations journalières d'Aflac peuvent durer jusqu'à six mois et les prestations mensuelles de Guarantee Trust Life Insurance Co. peuvent durer jusqu'à deux ans. Mis à part les prestations quotidiennes et mensuelles, l'assurance soins intensifs et maladies graves coûte normalement moins cher que l'assurance soins de longue durée. Par exemple, si une femme de 60 ans recherche des soins intensifs ou une assurance maladie, elle peut recevoir un forfait de 50 000 $ d'un plan pour aussi peu que 100 $ par mois.
Même une structure d'assurance mensuelle souscrite auprès de Guarantee Trust Life Insurance Co. peut donner à une personne ayant besoin de soins de longue durée jusqu'à 2000 $ par mois pendant deux ans et ne coûte qu'environ 110 $ par mois.
Malheureusement, les personnes qui recherchent une couverture de soins de longue durée par le biais d'une assurance soins intensifs ou maladies graves ne peuvent pas bénéficier d'une couverture si le problème provient d'un diagnostic antérieur. La couverture n'est plutôt valide que si la blessure ou la maladie est récente et inconnue auparavant.
Rentes avec des cavaliers de soins de longue durée
Pour les personnes refusées par les prestataires traditionnels d'assurance soins de longue durée, il est possible de souscrire une rente auprès des avenants de soins de longue durée. Grâce aux modifications apportées à l'Internal Revenue Service (IRS), l'argent investi dans une rente avec un avenant de soins de longue durée peut être utilisé en franchise d'impôt pour payer les soins de longue durée tels que définis dans le contrat. Cela donne à une personne un flux de paiements mensuels qu'elle peut utiliser spécifiquement pour payer les soins dont elle a besoin.
La souscription médicale pour ce type d'option est moins stricte que les soins de longue durée traditionnels, ce qui donne une plus grande liberté dans la façon dont les gens utilisent les prestations de soins. S'il s'avère que des soins de longue durée ne sont pas nécessaires, il est possible de racheter la valeur accumulée de la rente. Au décès du titulaire de la rente, ses héritiers perçoivent les fonds, moins les retraits pour les soins de longue durée.
Cependant, les rentes doivent être achetées à l'avance, ce qui nécessite un paiement initial important en échange de flux de trésorerie mensuels pour une période définie. Les rentes comme celles-ci ont des primes initiales minimales de 50 000 $, et l'argent est normalement enfermé pendant cinq à 10 ans.
Rentes différées après la retraite
Les soins de longue durée peuvent être planifiés à l'avance au moyen d'une rente fixe différée. Si les gens tiennent compte du fait qu'ils ont 70% de chances d'avoir besoin de soins de longue durée après la retraite, il est judicieux de se couvrir contre les coûts futurs en déposant de l'argent avant la retraite en échange d'une promesse qu'un assureur paiera des sommes mensuelles à partir du moment où un l'âge est atteint.
Supposons, par exemple, qu'une personne a 60 ans et décide d'acheter une rente différée de 100 000 $ à New York Life Insurance. Lorsque cette personne atteint un âge désigné (72 ans si la rente est dans un compte de retraite admissible), elle commence alors à recevoir des distributions. Le montant de la distribution dépendra du type de distribution. Les distributions minimales requises nécessitent des calculs à partir d'un calendrier de l'Internal Revenue Service. Les autres distributions dépendent généralement des conditions du contrat de la rente.
Une rente différée diffère d'une rente avec un avenant de soins de longue durée car elle n'est pas conçue exclusivement pour les soins de longue durée. Au lieu de cela, cette option peut être utilisée comme une tranquillité d'esprit que si des soins de longue durée sont nécessaires après la retraite, un flux de trésorerie mensuel est mis de côté pour payer les dépenses nécessaires. Une rente différée ne couvre pas les soins de longue durée nécessaires avant la retraite.
