Table des matières
- 1. Voyage
- 2. Santé
- 3. Taxes
- 4. Shopping
- The Bottom Line
Beaucoup d'entre nous supposent que nos dépenses diminueront à la retraite, mais ce n'est pas toujours le cas. Il y a quatre raisons principales pour lesquelles vos dépenses pourraient augmenter. La bonne nouvelle est qu'il existe des moyens d'économiser de l'argent sur chacun.
Une règle courante suggère que les gens prévoient avoir besoin d'environ 70% à 80% de leur revenu de préretraite pour payer les factures. De nombreux retraités constatent que leurs dépenses baissent, parfois même en dessous de cette estimation. Il n'y a plus de frais de déplacement quotidiens ou d'avoir à entretenir une garde-robe de travail, et moins (le cas échéant) de déjeuners d'affaires coûteux. Ajoutez à cela la fin de la retenue pour les plans 401 (k), l'assurance-maladie et la sécurité sociale.
Mais d'autres sont surpris de voir les dépenses se diriger dans la direction opposée. Les voyages sont une grande raison. Les frais médicaux non couverts en sont un autre. Idem pour les factures fiscales inattendues. Encore une autre cause: les retraités ont tout simplement plus de temps libre à dépenser, dépenser, dépenser.
Points clés à retenir
- Bien que de nombreux retraités constatent que leurs dépenses diminuent une fois qu'ils ont cessé de travailler, ce n'est pas toujours le cas. La bonne nouvelle est qu'avec une bonne planification, il est possible d'économiser de l'argent sur chacun.
«Les dépenses globales augmentent entre 2% et 4% par an, et si le revenu de retraite est fixe, cela peut être un défi de 10 à 15 ans après la retraite», explique Wes Shannon, CFP®, associé directeur, SJK Financial Planning, LLC, à Hurst., Texas.
1. Voyage
Pour commencer sur une note heureuse, vos dépenses de voyage pourraient facilement augmenter à la retraite, en particulier dans les premières années. Tout à coup, vous aurez le loisir d'aller dans des endroits que vous avez toujours voulu voir, mais vous n'avez jamais eu le temps de travailler de neuf à cinq ans et peut-être d'élever des enfants. Bien sûr, vos dépenses de transport liées au travail ne seront plus un facteur, donc tout ce que vous y passiez chaque mois peut être appliqué à votre nouveau budget de voyage amusant.
Façons d'économiser sur les voyages
De nombreux hôtels et certaines compagnies aériennes proposent des réductions pour les seniors. Mais vérifiez avant d'acheter: ce n'est pas toujours la meilleure offre que vous puissiez obtenir.
Les réductions pour les seniors peuvent réduire de 10% à 15% le prix normal des chambres dans de nombreuses chaînes d'hôtels, mais de meilleures promotions sont souvent disponibles. Plutôt que de demander une remise senior à l'avance, demandez à l'agent de réservation le meilleur prix disponible pour le type de chambre que vous souhaitez. Ensuite, voyez si la remise senior peut être appliquée en plus de cela. Considérez le taux senior uniquement comme votre position de repli.
Il en va de même pour les billets d'avion. Certaines compagnies aériennes, comme American, Delta et United, proposent des tarifs seniors sur des itinéraires sélectionnés, généralement aux passagers de 65 ans et plus. Il pourrait être utile de demander un appel, mais, comme d'habitude, vous pourriez obtenir un billet moins cher avec un peu de recherche.
Si vous êtes ouvert à la location et que cela ne vous dérange pas d'être dans la cuisine, pensez à VRBO (Vacation Rentals By Owner) ou Airbnb. «Les offres sont généralement des résidences secondaires d'autres personnes dans des lieux de vacances typiques», explique Bill DeShurko, CIO, Fund Trader Pro, à Centerville, Ohio. «Maintenant que nous sommes des nicheurs vides et que nous espérons reprendre nos vacances, bien que nous puissions voler vers des destinations plus exotiques, nous avons une année prévue avec les hébergements VRBO. Notre idée de vacances est de s'asseoir sur notre terrasse avec vue sur un lac, les montagnes ou une plage. Et nous recherchons des activités de jour qui incluent la navigation de plaisance, le golf, le tennis et la pêche à la mouche. Nous ne semblons jamais ne pas être en mesure de trouver une liste VRBO."
L'assurance voyage, dont vous êtes presque certain d'être offert, est une autre considération. Avant d'acheter automatiquement une police pour votre tranquillité d'esprit, assurez-vous de savoir exactement ce qu'elle couvre et quelles restrictions se cachent dans ses petits caractères - cela pourrait vous empêcher de collecter.
Si vous êtes sur Medicare, gardez à l'esprit qu'il ne couvre généralement pas les frais médicaux en dehors des États-Unis. Cela inclut si vous êtes sur un bateau de croisière à plus de six heures d'un port américain. C'est une autre raison d'acheter une assurance voyage; assurez-vous simplement que les soins de santé sont couverts par la police, pas seulement l'annulation du voyage.
Certains suppléments Medicare, ou Medigap, prévoient une couverture de soins de santé d'urgence lorsque vous êtes loin des États-Unis. Si vous avez Medigap, passez en revue votre police avant de payer pour une couverture en double.
Il vaut également la peine de vérifier votre accord de carte de crédit ou d'appeler l'émetteur pour voir quelle couverture de voyage, le cas échéant, il offre. Certaines cartes couvrent des risques tels que la perte de bagages, mais uniquement si vous avez acheté vos billets de voyage avec cette carte spécifique.
Le plus grand avantage des retraités dans l'obtention d'offres de voyage formidables est probablement leur flexibilité de voyager lorsqu'ils ne sont pas en concurrence avec des voyageurs d'affaires ou des vacanciers dont les horaires sont plus restreints. Par exemple, les voyageurs allant de l'aéroport LaGuardia de New York à Key West, en Floride, auraient pu payer jusqu'à 634 $ ou aussi peu que 274 $ aller-retour récemment, selon l'heure et le jour de leur vol. Cette différence de 360 $ permettrait d'acheter beaucoup de sandwiches au mérou et de tarte au citron vert.
2. Santé
Comme mentionné précédemment, Medicare, le programme fédéral qui assure de nombreux Américains de plus de 65 ans, ne vous couvre généralement pas si vous tombez malade et avez besoin d'un traitement à l'étranger. Il ne finance pas non plus un certain nombre d'autres dépenses dont votre précédente assurance maladie, payée par l'employeur, a probablement pris en charge. Il s'agit notamment de la plupart des soins dentaires, des examens de la vue, des prothèses auditives et des soins courants des pieds, entre autres. Vous devriez donc probablement ajouter de l'argent supplémentaire pour ces services à votre budget de retraite. Si votre ancien employeur fournit des prestations de santé aux retraités, celles-ci figureront également dans l'équation.
«Les soins de santé sont l'un des postes budgétaires les plus importants pour les retraités, en particulier dans leurs dernières années. Comprendre les statistiques de l'industrie en termes de dépenses de santé au-delà de ce qui est couvert par les parties A et B de Medicare est un bon point de départ pour commencer à économiser et à budgétiser les dépenses de santé futures », explique Mark Hebner, fondateur et président d'Index Fund Advisors, Inc., Irvine., Californie, et auteur de "Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors".
Façons d'économiser sur les soins de santé
Si vos dépenses médicales non couvertes sont importantes, une façon d'alléger un peu le fardeau est de les regrouper en une seule année civile et de demander une déduction fiscale. Ne retardez pas les procédures d'urgence, bien sûr, mais si vous pouvez attendre en toute sécurité un peu pour des soins dentaires non urgents ou une nouvelle aide auditive, vous pourriez accumuler une facture suffisamment élevée pour atteindre le seuil de demande de déduction.
Pour l'année d'imposition 2019, les frais médicaux et dentaires admissibles et non remboursés sont déductibles dans la mesure où ils dépassent 10% de votre revenu brut ajusté.
3. Taxes
Votre revenu peut diminuer pendant la retraite, entraînant une tranche d'imposition marginale plus faible et une facture d'impôt sur le revenu plus faible. Mais si vous avez beaucoup d'argent dans les régimes de retraite, tels que les IRA traditionnels, qui sont soumis aux distributions minimales requises (RMD) chaque année après l'âge de 70 ans et demi, vous pourriez réellement constater que votre revenu et vos impôts sur le revenu augmentent.
«La plupart des gens sont surpris de la taxe frappée lorsqu'ils se retirent des 401 (k) et IRA traditionnels à la retraite. Les Roth IRA peuvent aider à atténuer le coup fiscal, car ces retraits sont exonérés d'impôt », explique David N. Waldrop, CFP®, président de Bridgeview Capital Advisors, Inc., à El Dorado Hills, en Californie. De plus, les Roth IRA ne sont pas soumis à RMD.
Notez également que vos prestations de sécurité sociale pourraient être imposables si vos revenus dépassent certaines limites. Par exemple, si votre revenu total dépasse 32 000 $ pour les couples ou 25 000 $ pour les célibataires, vous devrez peut-être payer des impôts.
Façons d'économiser sur les taxes
Tout d'abord, si vous avez atteint l'âge des RMD, ne les ignorez pas, sinon vous encourrez une pénalité fiscale substantielle. Essayez d'obtenir une estimation précise du montant d'argent dont vous aurez probablement besoin pour couvrir les impôts sur les distributions minimales requises et déterminez d'où l'argent proviendra.
50%
Le montant de la pénalité que vous paierez si vous ne prenez pas les distributions minimales requises.
Cela pourrait signifier retirer davantage de vos comptes de retraite pour couvrir l'impôt ou prélever de l'argent sur des comptes autres que de retraite, qui pourraient être imposés à un taux inférieur. Les premiers sont imposés comme un revenu ordinaire, tandis que les seconds peuvent être imposés à des taux de plus-values à long terme plus favorables. S'il s'agit d'un territoire qui ne vous est pas familier, vous voudrez peut-être faire appel aux services d'un comptable ou d'un planificateur financier pour exécuter différents scénarios.
Découvrez également si l'âge de la retraite vous donne droit à des réductions spéciales sur les impôts fonciers là où vous vivez. Vous ne pouvez pas supposer que vous les obtiendrez automatiquement, car votre expert fiscal local n'a probablement aucune idée de votre âge. Le site Web de votre département des impôts est un bon point de départ.
4. Shopping
La retraite signifie souvent passer plus de temps à la maison, en particulier pendant la journée. Vous pourriez vous demander comment vous avez vécu avec ces tapis usés et ces rideaux ternes, sans parler des boiseries des années 1970. Vous voudrez peut-être aussi vous offrir une cuisine à jour, une salle de bain plus luxueuse ou un bureau à domicile séparé où vous pourrez gérer vos investissements ou écrire votre roman d'espionnage. Et vous voudrez peut-être apporter quelques modifications de «conception universelle» pour augmenter votre sécurité et votre confort, comme remplacer les poignées de porte par des poignées ou installer des barres d'appui dans la salle de bain.
Si redécorer ou remodeler rendrait votre vie plus confortable - et si vous pouvez vous le permettre - il n'y a pas de raison de vous refuser. N'oubliez pas, cependant, que la retraite peut durer longtemps et que beaucoup d'entre nous vivront probablement dans les années 90 ou au-delà. Idéalement, nos économies devraient durer aussi longtemps que nous. En d'autres termes, ne devenez pas fou avec les cartes de crédit.
Façons d'économiser
Heureusement, l'un des avantages de la retraite est que vous n'avez pas simplement plus de temps pour magasiner. Vous avez également plus de temps pour rechercher les meilleures offres. Alors profitez-en et profitez-en.
The Bottom Line
Pendant que vous profitez de la liberté offerte par la retraite, gardez un œil sur vos dépenses. Établissez un budget et réduisez au besoin. Prenez également le temps de trouver les meilleures offres de voyage et assurez-vous d'être aussi fiscalement efficace que possible en ce qui concerne les dépenses de santé et les distributions minimales requises.
