401 (k) Plan vs Stock-Picking: un aperçu
Investir dans un plan 401 (k) peut être frustrant pour les personnes qui aiment choisir leurs propres actions. Les offres disponibles auprès d'un employeur peuvent être limitées. Et, bien sûr, il y a des restrictions sur ce 401 (k). Le plus important est que vous ne pouvez pas toucher l'argent jusqu'à ce que vous ayez à peine 60 ans sans encourir de pénalité.
Mais il y a des avantages substantiels à un plan 401 (k) qui doivent être pris en compte par toute personne qui envisage de se lancer seul dans un investissement à la retraite. Les avantages fiscaux sont substantiels. En outre, près de la moitié des employeurs égalent une partie de la contribution de leurs employés à un 401 (k). La médiane du match est de 3% de la contribution des employés.
Le 401 (k) obtient parfois un mauvais rap. Les gourous financiers se plaignent que c'est un mauvais remplacement pour un régime de retraite et qu'il peut y avoir de meilleures options pour investir votre argent. Mais investir par vous-même est-il une de ces meilleures options? Comparons les deux.
Points clés à retenir
- Une contribution 401 (k) est basée sur le revenu avant impôt, ce qui réduit la facture fiscale immédiate de l'individu.Les taxes sur l'argent sont retardées jusqu'aux retraits, ce qui contribue à maintenir l'équilibre 401 (k) dans le temps.Environ la moitié des employeurs contribuent à leurs employés «401 (k) plans, avec une concordance médiane de 3%.
Le plan 401 (k)
Tout d'abord, un 401 (k) est livré avec des avantages fiscaux. L'argent investi est soustrait du bénéfice avant impôt. Ainsi, environ un tiers d'une cotisation annuelle de 2 000 $ est effectivement annulé par les économies d'impôt immédiates dont bénéficie l'employé.
Les gains en capital sur l'argent sont exonérés d'impôt jusqu'à ce que l'argent soit retiré ou, pour utiliser le jargon du gouvernement, jusqu'à ce que les distributions soient effectuées. Retarder les impôts jusqu'à ce que la distribution garde plus d'argent investi dans votre compte pendant vos années de travail, ce qui équivaut à des revenus plus importants au fil du temps. En outre, environ la moitié des entreprises qui proposent des plans 401 (k) apportent une contribution de contrepartie. Il est difficile de dire non à l'argent gratuit.
Mais avec chaque avantage vient un compromis. Vous ne pouvez pas toucher l'argent 401 (k) avant d'avoir atteint l'âge de 59 ans et demi sans payer l'impôt sur le revenu dû plus une pénalité fiscale de 10%. (Il existe certaines exceptions telles qu'un handicap.)
66 000 $
Le montant d'un solde de 401 (k) dépasserait le solde d'un sélectionneur d'actions, en supposant un investissement de 2 000 $ par an avec une contrepartie de 3% pour les employeurs et un taux de croissance de 7% par an sur 35 ans.
Vos options d'investissement se limitent aux choix offerts par votre employeur. Ceux-ci comprennent généralement une gamme suffisamment large de fonds communs de placement, des fonds très conservateurs aux fonds très agressifs, pour satisfaire la plupart des investisseurs. Votre employeur peut même offrir une option autogérée où vous pouvez gérer vous-même tout ou partie de vos fonds.
Enfin, personne ne peut prédire quel sera le taux d'imposition à votre retraite. Il est donc difficile d'estimer le montant d'argent sur lequel vous devrez prendre votre retraite. (Si un Roth 401 (k) est à votre disposition, envisagez cette option. Vous payez les impôts sur le revenu à l'avance et ne payez aucun impôt sur les distributions lorsque vous retirez l'argent.)
Stock-Picking
Beaucoup d'entre nous ont des objectifs financiers majeurs qui ne sont pas liés à la retraite: un acompte sur une maison ou des études collégiales, par exemple.
Cela fait que l'investissement par vous-même semble être une option attrayante. L'argent sur votre compte est disponible à tout moment pour n'importe quel but. Il n'y a pas de pénalité de 10% et vous n'avez pas à remplir de conditions de retrait.
Si un Roth 401 (k) est à votre disposition, envisagez cette option. Vous paierez les impôts sur le revenu à l'avance et ne paierez aucun impôt sur les distributions lorsque vous retirez l'argent.
Vous avez également la liberté d'investir dans tout ce que vous voulez. Mais cela n'en fait pas le meilleur choix. Pour commencer, il n'y a pas de contrepartie d'entreprise pour l'argent que vous investissez par vous-même.
Les avantages fiscaux d'un plan 401 (k) combiné avec un jumelage d'employeur sont une combinaison gagnante. Si vous investissiez 2 000 $ par an sur 35 ans, en supposant un taux de croissance de 7% par an, un 401 (k) avec un jumelage d'employeur de 3% gagnerait environ 66 000 $ de plus qu'un compte de courtage.
«Si vous investissez votre retraite directement dans des actions au lieu d'un compte de retraite, vous serez soumis à l'impôt sur les dividendes et les gains en capital lorsque vous vendrez les actions. Vous avez également la variabilité de la performance du cours des actions qui peut vous obliger à vendre à un moment inopportun. Bien que vous souhaitiez peut-être acheter et conserver, les perspectives économiques peuvent changer, vous obligeant à vendre et à réaliser des gains en capital », explique Kirk Chisholm, gestionnaire de patrimoine au Innovative Advisory Group à Lexington, Mass.
Il y a aussi la question de vos compétences en tant qu'investisseur. Il est extrêmement difficile de gagner beaucoup d'argent avec le temps en tant que sélecteur de titres. Même les pros ont du mal à surperformer l'ensemble du marché. C'est pourquoi les fonds indiciels sont si populaires.
Pour la plupart des gens, le 401 (k) est le meilleur choix, même si les options d'investissement disponibles sont loin d'être idéales. Pour de meilleurs résultats, vous pouvez vous en tenir aux fonds indiciels qui ont de faibles frais de gestion.
