Les rentes gagnent en popularité en raison du flux de revenu garanti qu'elles offrent aux investisseurs. Mais il y a une raison pour laquelle les rentes ont eu un mauvais coup par le passé.
Toutes les rentes ne sont pas identiques, pas plus que leurs fournisseurs, ce qui signifie que les retraités doivent être prudents lorsqu'ils en achètent une. Choisissez la mauvaise rente et, au mieux, vous pourriez payer trop de frais, ou pire, vous pourriez perdre la totalité de votre investissement.
Dans cet esprit, voici un aperçu de cinq erreurs à éviter lors de l'achat d'une rente.
Choisir le mauvais assureur
La façon dont les rentes fonctionnent est que les investisseurs achètent une rente auprès d'un fournisseur d'assurance et l'argent est converti en paiements périodiques qui peuvent durer toute une vie. Les investisseurs peuvent en acheter un avec un montant forfaitaire ou avec des investissements sur une période de temps, et en retour, ils obtiennent un taux de rendement fixe, variable ou indexé.
Mais la rente ne sera aussi bonne que celle de l'assureur. Si l'assureur n'est pas en mesure de payer les réclamations pour une raison imprévisible, vous ne recevrez pas vos paiements. C'est pourquoi vous souhaitez vous adresser à un assureur qui a une solide assise financière et qui est très bien noté par AM Best, Standard and Poor's ou Moody's, les trois sociétés qui surveillent la solvabilité des assureurs.
Il est important de s'assurer que le fournisseur de rentes a une cote «A» d'AM Best et une cote «AA» de S&P ou Moody's.
Ne pas prêter attention aux frais
Rien dans la vie n'est gratuit. Ce flux de revenu garanti va coûter cher. Le coût dépend de votre niveau de diligence raisonnable. L'une des plus grandes erreurs qu'un acheteur de rentes peut faire est de ne pas porter une attention particulière aux frais associés à la rente. Tout comme les autres produits d'investissement, les rentes s'accompagnent de toutes sortes de frais, charges et commissions dont les investisseurs doivent tenir compte.
Les frais les plus courants seront les frais de mortalité et de dépenses, les frais administratifs, les frais de rachat pour les retraits au-delà de la limite convenue, les frais de gestion des investissements et les frais pour les avenants facultatifs.
Comprendre tous les frais facturés par chaque assureur vous permettra de faire une comparaison de pommes à pommes et d'éviter les produits de rente qui ont des frais élevés.
C'est également une bonne idée de considérer le coût total des frais par opposition à un seul domaine. En effet, dans certains cas, un coût peut être inférieur, mais dans l'ensemble, les frais peuvent être plus élevés.
Se perdre dans la traduction
Les rentes peuvent être compliquées grâce aux différents types et à tout le jargon de l'industrie. Il existe des rentes fixes, des rentes variables, des rendements indiciels, des frais de mortalité et des frais de rachat, pour n'en nommer que quelques-uns.
Il existe également différentes façons d'être payé, que vous collectiez pour votre vie ou pour une période prédéterminée.
Bien que se familiariser avec les tenants et aboutissants d'une rente puisse être intimidant, ne pas le faire peut vous coûter beaucoup d'argent. Choisissez la mauvaise rente pour votre situation unique et vous pourriez ne pas recevoir le paiement approprié.
Négliger l'impact de l'inflation
Avec un produit de rente, vous payez aujourd'hui pour un rendement garanti à une date ultérieure, ce qui signifie qu'il y aura toujours un risque d'inflation. Mais trop souvent, les investisseurs ne tiennent pas compte de l'inflation lorsqu'ils achètent un produit d'investissement générateur de revenus.
Si les rendements ne suivent pas le rythme de l'inflation, votre argent vaudra moins le temps du paiement. Les investisseurs peuvent soit souscrire davantage à une rente en calculant le montant dont ils ont besoin et en ajustant en fonction de l'inflation, soit acheter une rente avec une composante de protection contre l'inflation.
Ne pas faire le tour
L'une des pires choses que tout acheteur de rente puisse faire est de ne pas faire le tour avant d'acheter une rente. Chaque fournisseur d'assurance va offrir ses propres produits de rente avec leurs propres frais, conditions et frais de rachat, sans oublier que certains fournisseurs vont facturer une commission plus importante que d'autres.
Il existe également des différences dans les types de rentes et les investissements et dans la stature de l'entreprise. Certaines compagnies d'assurance vont être plus saines financièrement que d'autres, tandis que d'autres peuvent opérer plus rapidement. Mais les investisseurs en rente ne sauront rien de tout cela s'ils ne pratiquent pas les achats par comparaison.
Pour prendre une décision éclairée et judicieuse, évaluez au moins trois assureurs.
The Bottom Line
Les rentes sont attrayantes pour de nombreux retraités car elles versent un flux constant de revenus pendant la retraite qui est censé être garanti. Mais tous les fournisseurs de rentes ne sont pas créés égaux, ce qui signifie qu'ils vont proposer différents produits avec des frais différents.
Et n'oublions pas que tous les assureurs ne sont pas sur la même base financière, ce qui pourrait mettre en danger l'argent d'un investisseur. Les investisseurs doivent s'assurer qu'ils comprennent le fonctionnement d'une rente, ainsi que maîtriser les différents frais, travailler avec un fournisseur d'assurance solide et effectuer les achats de comparaison nécessaires afin d'obtenir la bonne rente pour leurs besoins uniques.
