Table des matières
- La sécurité sociale en tant que rente
- Travailler au moins pendant les 35 années complètes
- Max Out Gains
- Avantages de retard
- Demander des prestations au conjoint
- Évitez l'impôt sur la sécurité sociale
- The Bottom Line
Lorsque la sécurité sociale a été introduite en 1935, elle n'a jamais été conçue comme une source de revenu principale susceptible de soutenir les retraités. Son seul objectif était plutôt de fournir un filet de sécurité aux personnes qui n'étaient pas en mesure d'accumuler suffisamment d'épargne-retraite. Au cours des prochaines décennies, la majorité des Américains n'ont jamais beaucoup réfléchi à leur sécurité sociale en raison de la durée de vie plus courte et du recours aux pensions garanties.
Les choses sont très différentes aujourd'hui. Un nombre croissant de personnes prêtent attention à leurs prestations, et la planification de la sécurité sociale devient un élément vital pour garantir un revenu suffisant à vie.
Points clés à retenir
- Naviguer dans les revenus de la sécurité sociale peut être compliqué, mais il existe quelques stratégies sûres pour maximiser vos prestations de sécurité sociale. Travailler pendant 35 ans ou plus vous aidera à obtenir le maximum d'argent lorsque le montant de votre prestation est calculé. jusqu'à l'âge de la retraite complète (ou au-delà) pour maximiser votre prestation. Si vous attendez jusqu'à 70 ans pour demander, vous pouvez augmenter votre prestation de 8% par an au-delà de votre âge de la retraite complète. Les conjoints plus âgés peuvent essayer d'utiliser la «demande restreinte» pour demander une prestation au conjoint, puis attendre jusqu'à 70 ans pour profiter de leur propre avantage, permettant à leur prestation de croître à son maximum. Soyez conscient que 50% à 85% de vos prestations peuvent être assujetties aux impôts fédéraux si vous êtes à un certain niveau de revenu après avoir commencé à recevoir la sécurité sociale.
La sécurité sociale en tant que rente
"Compte tenu de la longévité d'aujourd'hui, il est plus important que jamais de maximiser vos prestations de sécurité sociale. Considérez cela comme une rente pour votre vie", explique Charlotte A. Dougherty, CFP®, fondatrice de Dougherty & Associates, Cincinnati, Ohio.
"La sécurité sociale est le seul investissement garanti à 8%. Non seulement cela, mais il est soutenu par le gouvernement fédéral", explique David S. Hunter, CFP®, Horizons Wealth Management, Inc., Asheville, NC
Bien qu'il existe de nombreuses options de planification pour maximiser les prestations de sécurité sociale, elles peuvent être complexes et ne s'appliquent que dans certaines circonstances. Les conseils de planification suivants sont ceux que tout le monde devrait connaître afin d'augmenter la taille de leurs chèques de sécurité sociale.
1. Travailler au moins pendant les 35 années complètes
La Social Security Administration (SSA) calcule le montant de vos prestations en fonction de vos gains à vie. La SSA ajuste vos gains en les indexant afin de prendre en compte les variations des salaires moyens depuis les années où vous avez reçu ces gains. Ensuite, le SSA totalise vos revenus de vos 35 années de revenus les plus élevés et utilise une formule de revenus mensuels indexés moyens (AIME) pour arriver à la prestation que vous recevrez à votre âge de retraite (voir ci-dessous).
2. Maximiser les gains jusqu'à l'âge de la retraite
La SSA calcule le montant de vos prestations en fonction de vos revenus, de sorte que plus vous gagnez, plus votre montant de prestations sera élevé. À noter que les gains supérieurs au plafond annuel (132 900 $ en 2019 et indexés sur l'inflation chaque année) sont exclus du calcul. Votre objectif devrait être de maximiser vos années de gains maximales, en s'efforçant de gagner au plafond ou au-dessus.
Certains préretraités recherchent des moyens d'augmenter leurs revenus, comme occuper un emploi à temps partiel ou générer des revenus d'entreprise. D'autres, cependant, ignorant l'impact sur les prestations, peuvent réduire leur travail ou leur semi-retraite, ce qui peut réduire leurs revenus de sécurité sociale.
"L'argent gagné après 60 ans n'est pas indexé, ce qui signifie que le revenu dans la soixantaine peut remplacer une année où il y avait un zéro ou une année où vous aviez des revenus inférieurs", explique Marguerita Cheng, CFP®, CRPC®, RICP, CDFA, PDG de Blue Ocean Global Wealth, Gaithersburg, Md.
3. Retard des avantages
La plupart des gens connaissent leur âge de la retraite complète (FRA) - l'âge auquel ils peuvent recevoir leurs prestations de sécurité sociale complètes. Pour la plupart des personnes qui prennent leur retraite aujourd'hui, l'âge de la FRA est de 66 ans.
Mais très peu de gens savent que s'ils retardent leurs prestations de sécurité sociale jusqu'à ce qu'ils atteignent FRA, ils peuvent effectivement gagner un retour annuel de 8% sur leurs prestations disponibles. Le montant de la prestation augmente de 8% chaque année jusqu'à ce qu'il soit retardé jusqu'à 70 ans. Il est basé sur les crédits de retraite différée (RDC) gagnés pour chaque année pendant laquelle vous retardez vos prestations de sécurité sociale.
Si, par exemple, vous êtes admissible à un montant d'assurance primaire (AVP) de 2000 $ ou 24000 $ à l'âge de 66 ans, alors en attendant jusqu'à 70 ans, votre prestation annuelle augmenterait à 31680 $. En termes cumulatifs, vous augmenteriez vos prestations totales de 378 000 $ reçues par votre espérance de vie à 82 ans à 411 000 $.
Cet exemple ne tient pas compte des ajustements au coût de la vie (COLA). En supposant un COLA de 2, 5%, votre prestation différée passerait à 38599 $ et le montant total de vos prestations augmenterait à 584000 $ à 82 ans. (Gardez à l'esprit que les COLA augmentent et diminuent; entre 2009 et 2018, il y a eu trois ans où le COLA a été zéro.)
4. Demandez des prestations au conjoint et retardez les vôtres
Une mise en garde: vous ne pouvez pas avoir réclamé votre propre avantage si vous souhaitez utiliser cette «application restreinte», comme on l'appelle.
Pour demander une prestation au conjoint, votre conjoint doit avoir déposé ses propres prestations de sécurité sociale (mais les ex-conjoints sont exemptés de cette règle).
5. Évitez l'impôt sur la sécurité sociale
Pour déterminer combien de vos prestations seront imposées, l'IRS ajoutera votre intérêt non imposable et la moitié de votre revenu de sécurité sociale à votre revenu brut ajusté (AGI). Si ce total s'élève à 25 000 $ à 34 000 $ pour les déclarants célibataires - ou 32 000 $ à 44 000 $ pour les déclarants conjoints - jusqu'à 50% de vos revenus de sécurité sociale sont imposables. Lorsque ce montant dépasse 34 000 $ pour un déclarant unique ou 44 000 $ pour les déclarants conjoints, jusqu'à 85% de vos prestations sont imposables.
Vous pourrez peut-être éviter de payer des impôts sur les revenus de la sécurité sociale en envisageant des moyens d'étaler vos revenus de diverses sources afin d'empêcher toute augmentation qui pourrait déclencher un impôt plus élevé.
«De nombreux investisseurs ont une« lune de miel fiscale »entre la retraite et l'âge de 70 ans et demi. Ils n'ont aucun revenu gagné et ne sont pas encore tenus de se retirer de leur IRA. S'ils ont un compte non qualifié, ils peuvent retirer le principal en franchise d'impôt. Dans cette situation, il est tout à fait possible que les prestations de sécurité sociale soient exonérées d'impôt ", explique James B. Twining, CFP®, gestionnaire de patrimoine, Financial Plan, Inc., Bellingham, Wash.
The Bottom Line
Ces cinq étapes contribueront grandement à vous aider à tirer le meilleur parti de vos prestations de sécurité sociale et à fournir plus de sécurité financière pendant votre retraite.
