Selon une enquête réalisée par les Pew Charitable Trusts, plus de la moitié (53%) des familles américaines connaissent de larges fluctuations de revenu. De 2014 à 2015, 34% des ménages américains ont connu des variations de revenu (à la hausse ou à la baisse) de 25% ou plus. Il y a de fortes chances que vous aussi, vous rencontriez un certain degré d'incohérence financière au cours de votre vie. Par conséquent, savoir comment gérer la volatilité des revenus devrait être une priorité pour vous et votre famille. (Pour en savoir plus, consultez Survivre avec un revenu irrégulier .)
Raisons des larges fluctuations du revenu
Étape 1: créer un budget
La première étape pour résoudre le problème consiste à inscrire vos dépenses mensuelles du ménage dans l'une des trois colonnes sur une feuille de papier. La première colonne concerne les factures récurrentes, telles que le paiement d'une voiture, les factures de services publics, etc. Dans la deuxième colonne, énumérez toutes vos dépenses discrétionnaires, y compris l'épicerie, les repas au restaurant, la télévision par câble, etc. La troisième colonne devrait contenir les économies, les investissements et les dépenses futures importantes connues, telles que les procédures médicales, les réparations à domicile ou en voiture, etc..
Pour tout ce qui a tendance à fluctuer, utilisez des factures ou des reçus antérieurs pour trouver une moyenne. Toujours vous tromper du côté du «pire scénario» si vous n'êtes pas sûr. À la fin de cette étape, vous devez savoir de combien vous avez besoin sur une base mensuelle. (Pour plus d'informations, voir Principes de base de la budgétisation .)
Étape 2: Créez un revenu stable
Lorsque l'argent arrive, déposez-le sur un compte d'épargne - pas sur votre compte courant. Chaque mois, transférez exactement assez pour couvrir vos dépenses budgétaires pour le mois à venir. L'idée est que votre revenu fluctuera, mais le montant que vous retirez chaque mois sera le même. Vous vous paierez un salaire mensuel fixe, tout revenu supplémentaire restant en épargne, vous pourrez donc en profiter pendant les mois de revenus maigres.
Étape 3: payer des factures et atteindre zéro
Le concept impliqué ici est connu comme un budget à somme nulle. Vous commencerez chaque mois avec exactement ce dont vous avez besoin dans votre compte courant, et vous dépenserez ou désignerez tout cela, pour finir avec très peu dans votre compte courant.
Votre budget doit inclure à la fois l'investissement et le remboursement de la dette. Cela devrait également inclure des économies (pour les dépenses importantes connues). Étant donné que presque tout l'argent doit quitter le compte courant chaque mois, les économies importantes devraient être réinjectées dans le compte d'épargne (et être comptabilisées) ou dans un compte d'épargne distinct.
Étape 4: Ajuster - Rincer - Répéter
La façon dont vous suivez vos dépenses dépend de vous. Vous pouvez utiliser un crayon et du papier, une feuille de calcul à faire soi-même, des applications pour smartphone ou des logiciels tels que YNAB (abréviation de «vous avez besoin d'un budget»). S'il vous reste des fonds discrétionnaires, placez-les quelque part - remboursement de la dette, économies importantes, investissement ou réinvestissement dans l'épargne régulière. Cela peut prendre quelques mois avant de savoir exactement quel salaire vous payer. Suivez et ajustez au fur et à mesure.
Étape 5: Préparez-vous à une urgence
Peu importe la façon dont vous planifiez, il y aura toujours des dépenses imprévues. Vous pouvez prévoir de remplacer les pneus de voiture lorsqu'ils s'usent dans six mois, mais pas une transmission qui tombe en panne pendant vos vacances. La plupart des experts suggèrent de réserver un «salaire» de trois à six mois pour les urgences ou le chômage temporaire soudain. Alternativement, une ligne de crédit sur valeur domiciliaire ou quelque chose de similaire peut vous donner accès à des liquidités d'urgence si nécessaire.
The Bottom Line
La gestion de larges fluctuations des revenus n'est pas sorcière. Il s'agit principalement de lisser les «collines» et les «vallées» financières en remplissant ces dernières avec des revenus supplémentaires provenant des premières. Il faudra du temps - probablement un minimum de deux à trois mois - pour régler votre «salaire». Même alors, vous vous retrouverez à modifier régulièrement des montants dans des catégories spécifiques. La partie difficile sera de s'en tenir à un budget lorsque vous savez que vous avez des fonds supplémentaires en épargne. Évitez la tentation et laissez-vous inspirer par le fait que vous avez transformé le problème des revenus irréguliers en une rémunération régulière et fiable. Et vous aurez tout fait par vous-même. (Pour en savoir plus, voir 4 meilleures applications de finances personnelles .)
