Table des matières
- Croissance des prêteurs peer-to-peer
- Plateformes P2P populaires
- 1. Parvenu
- 2. Cercle de financement
- 3. Marché Prosper
- 4. Prêts CircleBack
- 5. Peerform
- 6. Club de prêt
- The Bottom Line
Les procédures rigides et chronophages des banques traditionnelles ont ouvert sans le savoir la voie à une industrie qui s'est considérablement développée en moins d'une décennie. Le secteur des prêts entre particuliers est devenu une alternative viable aux prêts bancaires standard et émerge comme un concurrent du système bancaire traditionnel.
Croissance des prêteurs peer-to-peer
Le marché de prêt peer-to-peer, populairement connu sous l'acronyme P2P lending marketplace, fonctionne via une plate-forme en ligne simple, qui relie les emprunteurs et les prêteurs, éliminant ainsi les protocoles bancaires traditionnels. Les plateformes P2P ne prêtent pas leurs propres fonds mais agissent comme des facilitateurs à la fois pour l'emprunteur et le prêteur.
Le système de prêt P2P a facilité la pratique de l'emprunt et du prêt d'argent. D'un simple clic de souris, vous pouvez facilement trouver des prêts en ligne sans vous rendre en personne aux banques ou attendre les approbations. Les faibles taux d'intérêt, les applications simplifiées et les décisions accélérées ont fait de ce modèle peer-to-peer un énorme succès dans le monde moderne.
Après avoir offert aux emprunteurs un meilleur paysage financier, ces institutions prennent pied et prennent de l'ampleur. Selon un rapport de PriceWaterhouseCoopers, «bien qu'elles en soient encore à leurs balbutiements en tant que marché, les plates-formes P2P américaines ont émis environ 5, 5 milliards de dollars de prêts en 2014». PwC estime que le marché pourrait atteindre 150 milliards de dollars ou plus d'ici 2025.
Plateformes P2P populaires
Avec la popularité croissante des plateformes de prêt peer-to-peer, la concurrence et les produits ont également augmenté. Bien que ces marchés fonctionnent sur le même principe de base, ils varient en termes de critères d'éligibilité, de taux de prêts, de montants et de durées ainsi que d'offres. Certains se concentrent sur les prêts personnels et quelques-uns ciblent les étudiants et les jeunes professionnels, tandis que certains répondent exclusivement aux besoins des entreprises. Vous trouverez ci-dessous quelques-uns des sites Web de prêt peer-to-peer les plus populaires (sans ordre spécifique).
1. Parvenu
Upstart, une entreprise d'ex-Googlers, est une plateforme de prêt peer-to-peer avec une différence. Il a été fondé en 2012 par Dave Giround, avec Paul Gu et Anna M. Counselman en tant que co-fondateurs. Selon Upstart, «vous êtes plus que votre pointage de crédit. Sur Upstart, votre éducation et votre expérience vous aident à obtenir le taux que vous méritez. »Ainsi, l'admissibilité au prêt est déterminée sur des facteurs qui vont au-delà du score FICO, tels que l'école d'obtention du diplôme, le rendement scolaire, le domaine d'études et les antécédents professionnels.
Upstart offre des prêts allant d'un minimum de 1 000 $ à un maximum de 50 000 $ à un taux annuel (APR) à partir de 8, 85%. Upstart offre des prêts pour presque tout, que ce soit pour rembourser un prêt étudiant ou assister à un camp d'entraînement, pour acheter une voiture ou payer des factures médicales pour soutenir une entreprise. L'arrivée est devenue de plus en plus populaire auprès de la jeune génération (les années 20 et 30) qui n'a pas un long historique de crédit, ce qui rend difficile d'obtenir un prêt basé sur des critères conventionnels, mais qui ont le potentiel d'honorer l'engagement.
2. Cercle de financement
Funding Circle est un marché de premier plan axé exclusivement sur les petites entreprises aux États-Unis et au Royaume-Uni. Les cofondateurs américains ont lancé cette plateforme pour faciliter le financement des petites entreprises. Après que leur propre prêt a été rejeté pour la 96e fois, les fondateurs ont décidé de travailler pour fournir une solution réalisable aux propriétaires de petites entreprises. Funding Circle a accordé 5 milliards de dollars de prêts à environ 40 000 entreprises dans le monde.
L'entreprise a non seulement grandi avec un grand nombre d'emprunteurs, mais le nombre d'investisseurs a également augmenté. Aujourd'hui, sa base d'investisseurs comprend plus de 71 000 investisseurs de détail, institutions financières, banques et même le gouvernement britannique. Funding Circle offre des prêts allant de 25 000 $ à 500 000 $ pour une durée maximale de 5 ans pour tout objectif commercial comme l'expansion, de nouveaux équipements, l'embauche de plus de personnes ou le lancement de campagnes innovantes.
3. Marché Prosper
Prosper Marketplace, Inc. a été le tout premier marché de prêt peer-to-peer aux États-Unis. La plate-forme s'est considérablement développée depuis sa création; elle compte maintenant 810 000 membres et a financé plus de 12 milliards de dollars de prêts. Prosper propose une large gamme de prêts allant de la consolidation de dettes à l'amélioration de l'habitat, de prêts à court terme et relais, de prêts automobiles et de véhicules, de prêts aux petites entreprises, de prêts pour bébés et d'adoptions, de financements pour les fiançailles, de prêts pour occasions spéciales, de prêts verts et même de prêts militaires.
Ces prêts sont offerts d'un minimum de 2 000 $ à un maximum de 40 000 $ pour une durée de 3 ou 5 ans, à des taux variant de 5, 99% à 36% en pourcentage annuel (APR) pour les nouveaux emprunteurs. Prosper invite les prêteurs à investir aussi peu que 25 $ par billet; ces investissements offrent des rendements compétitifs ainsi qu'une option de trésorerie mensuelle.
4. Prêts CircleBack
CircleBack Lending propose différents types de prêts. Leurs prêts personnels varient d'un minimum de 1 000 $ à un maximum de 35 000 $, leurs prêts sur salaire commencent de 100 $ à 1 000 $ et leurs prêts à tempérament commencent à 1 000 $ et ont un maximum de 5 000 $. L'APR varie de 6, 63% à 36%, et le taux réel qu'un emprunteur obtient dépend de la cote de crédit, du montant du prêt, de la durée de vie, de l'utilisation et de l'historique du crédit et également de l'état dans lequel l'emprunteur réside.
CircleBack Lending propose des prêts personnels à diverses fins: refinancement de cartes de crédit, consolidation de dettes, prêts de rénovation domiciliaire, dépenses médicales, prêts automobiles, prêts de mariage, prêts de bagues de fiançailles, prêts aux petites entreprises, prêts de réinstallation, prêts de vacances, prêts verts, prêts de motos et prêts de bateaux. CircleBack Lending donne aux petites entreprises un accès aux prêts personnels aux particuliers plutôt qu'en tant qu'entreprise.
5. Peerform
Peerform, fondée en 2010 par des dirigeants de Wall Street, est un autre marché de prêt populaire. La plateforme propose des prêts sur 3 ans de l'ordre de 4 000 $ à 25 000 $, avec des taux annuels en pourcentage (APR) de 5, 99% à 29, 99%. Peerform estime que le score FICO seul n'est pas une mesure adéquate du risque et dispose d'un analyseur de prêts Peerform pour le travail.
Selon Peerform, "développé en collaboration avec des économistes de premier plan, le Loan Analyzer représente un moyen différencié de déterminer la solvabilité des emprunteurs, permettant aux individus ayant des cotes de crédit aussi basses que 600 d'obtenir des fonds." Peerform propose de financer la consolidation de la dette, les prêts d'installation, prêts de mariage, amélioration de l'habitat, frais médicaux, déménagement et relocalisation, ainsi que financement automobile.
6. Club de prêt
Fondée en 2007 par Renaud Laplanche, Lending Club Corp. (LC) est un acteur de premier plan dans le domaine du prêt peer-to-peer. Lending Club est un géant du marché en ligne qui relie les prêteurs et les emprunteurs; le total des prêts émis en mars 2018 s'élevait à 35 940 013 016 $. Le Lending Club s'occupe de prêts à diverses fins, comme les finances personnelles (consolider la dette, rembourser les cartes de crédit, l'amélioration de l'habitat et les prêts de piscine), les prêts aux entreprises, le financement des patients (dentisterie, fertilité, cheveux et bariatrique), ainsi que pour investir.
Le montant minimum du prêt personnel offert est de 1 000 $ (15 000 $ pour les entreprises), allant jusqu'à un maximum de 40 000 $ (300 000 $ pour les entreprises). Cette marque populaire est devenue la première société de prêt peer-to-peer en ligne cotée en bourse aux États-Unis, avec son introduction en bourse réussie sur le NYSE en décembre 2014. La société a actuellement une capitalisation boursière de 1, 853 milliard.
The Bottom Line
Il existe de nombreuses autres plates-formes P2P populaires autres que celles mentionnées dans la liste ci-dessus, comme Zopa au Royaume-Uni, BorrowersFirst, Kiva, Pave et Daric. Pour la plateforme P2P, emprunteurs comme prêteurs, le système a fait des merveilles.
Quant aux revenus, la plateforme P2P les génère grâce aux frais de montage facturés aux emprunteurs et en partie aux intérêts facturés aux investisseurs en tant que frais de service. Les investisseurs génèrent des revenus à partir de la portion restante des intérêts que les emprunteurs paient sur les prêts. Quant aux emprunteurs, ils bénéficient d'un accès facile à des prêts à des taux décents, de petits prêts à des fins spécialisées, de procédures plus rapides et plus fluides, et de la bienveillance des ambitions des petites entreprises.
