Table des matières
- 1. Cela dure plus longtemps que vous ne le pensez
- 2. La sécurité sociale est insuffisante
- 3. Nous sommes en retard sur les économies
- 4. Seulement la moitié ont un plan de retraite
- 5. Beaucoup d'entre nous continuent de travailler
- 6. Ce que Medicare ne couvre pas
- Maintenant pour de bonnes nouvelles
- Étapes à suivre pour réaliser des économies
La retraite est un sujet qui fait régulièrement la une des journaux, et tous ne sont pas encourageants. Les Américains vivent plus longtemps que jamais auparavant. Cependant, si vous supposez que la plupart des gens épargnent davantage pour se préparer à leurs besoins à long terme, vous vous trompez.
Voici quelques-unes des vérités les plus surprenantes sur la retraite aux États-Unis.
Points clés à retenir
- La phase post-carrière de votre vie pourrait durer un quart de siècle ou plus.Les prestations de sécurité sociale à elles seules ne suffisent pas à vous assurer une retraite confortable.Près de la moitié des Américains n'ont aucune épargne dans le cadre d'un plan de retraite.Medicare ne couvrira pas les coûts de la vie assistée ou une maison de soins infirmiers. Pour vous assurer que vous épargnez suffisamment, essayez de maximiser les contributions à vos plans et IRA parrainés par l'employeur.
1. Cela pourrait durer plus longtemps que vous ne le pensez
L'Américain moyen prendra sa retraite à 66 ans et vivra jusqu'à près de 79 ans. Cependant, pour beaucoup, la retraite durera beaucoup plus longtemps que 13 ans. Les chiffres sont biaisés par le nombre de personnes décédées relativement jeunes.
Considérez ceci: une femme de 65 ans a 50% de chances d'atteindre 85 ans, et un homme de 65 ans a 50% de chances d'atteindre 82 ans. C'est pourquoi les jeunes travailleurs doivent planifier pendant deux décennies ou plus de revenu à la retraite. Et pour les retraités actuels, un portefeuille ultra-conservateur composé uniquement d'obligations peut ne pas fournir une croissance suffisante, en particulier avec des taux d'intérêt toujours proches des plus bas historiques.
«Alors que les portefeuilles composés exclusivement ou principalement d'obligations peuvent sembler plus sûrs que les actions présentant un risque de baisse potentiel à court terme, ils ont historiquement produit des rendements globaux à long terme nettement inférieurs. Cela peut être très préoccupant pour suivre l'inflation ou atteindre les projections d'actifs souhaitées pour un revenu satisfaisant plus tard », explique Daniel P. Schutte, MBA, fondateur et conseiller financier, Schutte Financial, Denver, Colorado.
«Un portefeuille de retraite largement diversifié composé de 40% d’actions américaines à grande capitalisation, de 25% d’actions américaines à petite capitalisation, de 25% d’obligations américaines et de 10% de liquidités a connu un taux de réussite de 98% et a duré au moins 35 ans pendant sa retraite avant de courir. à court d'argent. La diversification est une ligne directrice pour l'investissement tout au long de la vie - restez également diversifié à la retraite », explique Craig Israelsen, Ph.D., concepteur du 7Twelve Portfolio, de Springville, Utah.
2. La sécurité sociale est insuffisante
De nombreux conseillers financiers recommandent de remplacer 80% de votre revenu habituel une fois à la retraite. La plupart du temps, les paiements de la sécurité sociale ne suffiront pas à eux seuls à atteindre cet objectif.
En 2019, la prestation mensuelle moyenne de sécurité sociale n'était que de 1 461 $, ce qui représente 17532 $ par an.
«L'un des gros problèmes de la sécurité sociale est qu'elle n'offre qu'un niveau de vie similaire à ceux du quartile inférieur des salariés aux États-Unis. En d'autres termes, à moins que votre ménage ne gagne moins de 30 000 $ par an, la plupart des gens auront besoin compter sur une sorte d'épargne personnelle pour maintenir leur niveau de vie actuel à la retraite », déclare Mark Hebner, fondateur et président d'Index Fund Advisors, Inc., d'Irvine, en Californie, et auteur d' Index Funds: The 12- Programme de récupération par étapes pour les investisseurs actifs .
C'est pourquoi il est si important de commencer à épargner lorsque vous êtes jeune, en utilisant des véhicules fiscalement avantageux tels qu'un compte de retraite individuel (IRA) ou un lieu de travail 401 (k).
3. Les Américains sont loin derrière l'épargne
«Entre deux krachs boursiers et une épargne insuffisante au cours des 16 dernières années, conjugués à une augmentation des dépenses et de l'inflation, les Américains sont très loin derrière en matière d'épargne pour la retraite», explique Carlos Dias Jr., gestionnaire de patrimoine, Excel Tax & Wealth Group, de Lake Mary, Floride.
Alors que le lieu de travail américain se détourne des régimes de retraite, il incombe de plus en plus aux travailleurs de garantir leur propre retraite. Le fait est cependant que relativement peu réussissent. Selon thestreet.com, en 2019, un couple typique dans la tranche d'âge de 56 à 61 ans sans aucun compte de retraite n'avait que 17000 $ d'économies. Pour beaucoup d'entre nous, ce n'est pas suffisant pour vivre un an, sans parler d'une retraite entière.
Du côté positif, l'épargne-retraite moyenne des ménages actifs de 32 à 61 ans est de 95 776 $, selon l'Economic Policy Institute. De plus, 35% des travailleurs ont économisé 100 000 $ ou plus pour leur retraite.
4. Seulement la moitié ont un plan de retraite
Auparavant, vous pouviez passer la majeure partie de votre carrière dans une entreprise et compter sur une pension une fois à la retraite. Aujourd'hui, cependant, le montant médian de la pension annuelle pour le nombre américain en baisse rapide qui ont le régime à prestations définies à l'ancienne n'est que de 9 376 $, selon CNBC.com.
Malheureusement, beaucoup d'entre nous ne remplacent pas ces pensions par un régime à cotisations définies tel qu'un 401 (k). Selon le rapport de Vanguard intitulé Comment l'Amérique sauve 2019, environ 100 millions de personnes ont un régime à cotisations définies, dont certaines ont également une pension. Le résultat final: environ 43% n'avaient aucun véhicule d'épargne au travail en 2019, selon Bloomberg.
Pourtant, 91% des travailleurs qui ont accès à un régime de retraite en milieu de travail l'utilisent pour épargner. Et la plupart d'entre eux (79%) cotisent suffisamment pour obtenir la contribution de contrepartie de leur employeur.
103 700 $
La taille du solde moyen de 401 (k) au premier trimestre 2019
5. Beaucoup restent sur le marché du travail
Étant donné que tant d'Américains sont en retard dans leurs économies, il n'est peut-être pas surprenant que beaucoup restent sur le marché du travail bien après avoir atteint l'admissibilité à la sécurité sociale.
Selon Bloomberg, près de 19% des personnes de 65 ans et plus travaillaient à temps plein ou à temps partiel en 2017. Quelque 20% des travailleurs dans l'ensemble disent qu'ils ne pourront jamais prendre leur retraite.
6. L'assurance-maladie ne couvrira pas la vie assistée
Les données du gouvernement révèlent que près de 70% des personnes qui atteignent l'âge de 65 ans auront besoin de soins de longue durée à un moment donné. Selon Genworth Financial Inc., le coût médian d'une résidence avec services de soutien était de 4000 $ par mois en 2018, soit plus du double de celui d'une chambre privée dans une maison de soins infirmiers en 2018, selon l'AARP.
Ce que de nombreuses personnes âgées ne réalisent pas, c'est que Medicare ne paie pas la plupart des frais de soins de longue durée. Il ne couvre que 100 jours de soins dans un établissement de soins infirmiers qualifiés, et seulement s'il a été précédé d'un séjour à l'hôpital de trois jours ou plus.
Si vous n'êtes pas assis sur un œuf de nid de taille, c'est une bonne raison de commencer à penser à une assurance soins de longue durée à la fin des années 50 ou au début des années 60.
Maintenant pour de bonnes nouvelles
Bien qu'il semble que chaque semaine une nouvelle étude ou enquête soit publiée qui souligne à quel point les Américains sont mal préparés, d'autres recherches suggèrent que les perspectives de retraite ne sont peut-être pas aussi sombres qu'il y paraît, à la fois dans l'attitude des Américains et dans les mesures qu'ils prennent.
Voici quelques faits amusants:
- Six travailleurs sur 10 affirment se sentir confiants ou quelque peu confiants de pouvoir profiter du type de retraite qu'ils souhaitent.57% des travailleurs disent que l'épargne pour la retraite est leur principale priorité financière 59% des travailleurs s'attendent à ce que leur niveau de vie reste le même Plus d'un tiers des ménages possédaient un compte de retraite individuel (IRA) en 2017, 35% des ménages cotisaient aux IRA traditionnels, tandis que 36% cotisaient aux Roth IRA et 20% contribuaient à plus d'un type d'IRA.
Comment se mettre sur la bonne voie
Selon les progrès que vous avez réalisés vers vos propres objectifs de retraite, vous vous sentirez peut-être mieux ou moins bien dans votre position. Si vous n'êtes pas aussi près de votre objectif que vous le souhaiteriez, jeter un deuxième coup d'œil à votre plan de retraite peut vous aider à repérer les écarts.
Commencez par essayer de connaître le montant dont vous aurez besoin pour votre retraite, en fonction de vos dépenses actuelles et du niveau de vie que vous souhaitez. Ensuite, regardez vos soldes d'épargne et combien vous épargnez régulièrement.
Plus de la moitié des Américains (55%) construisent leurs œufs de nidification à l'aide d'un compte d'épargne ordinaire, mais cela pourrait ne pas être suffisant, compte tenu des faibles taux d'intérêt offerts par les comptes bancaires.
Vous devez examiner d'autres véhicules d'investissement.
Parmi les milléniaux, 63% préfèrent les espèces aux actions ou aux fonds communs de placement pour l'épargne-retraite.
Êtes-vous en train de maximiser les contributions à votre 401 (k) ou 403 (b) si vous en avez un, ou, à tout le moins, à économiser suffisamment pour obtenir le match de l'entreprise? Sinon, pensez à augmenter vos contributions.
La lente érosion des régimes de retraite signifie que les Américains devraient se tourner vers des régimes à cotisations définies pour se préparer à la retraite.
Hélas, comme le montrent les données, ce n'est trop souvent pas le cas. Des études et des statistiques peuvent montrer si vous êtes sur la bonne voie - ou non - et comment planifier en conséquence.
