Les fonds de votre plan de retraite 401 (k) peuvent être utilisés pour augmenter un acompte pour une maison. Vous pouvez retirer ou emprunter de l'argent sur votre 401 (k). Chacune de ces options présente des inconvénients majeurs qui pourraient l'emporter sur les avantages.
POINTS CLÉS À RETENIR
- Vous pouvez retirer des fonds ou emprunter auprès de votre 401 (k) pour l'utiliser comme mise de fonds sur une maison.Choisir l'un ou l'autre de ces itinéraires présente des inconvénients majeurs, tels qu'une pénalité de retrait anticipé et une perte d'avantages fiscaux et de croissance des investissements. économiser de l'argent ailleurs et ne pas prendre ou emprunter de l'argent de votre avenir.
Se retirer d'un 401 (k)
La première et la moins avantageuse consiste à retirer tout simplement l’argent. Cela relève des règles sur les retraits pour difficultés, qui ont récemment été un peu facilitées, permettant aux titulaires de comptes de retirer non seulement leurs propres cotisations, mais celles de leurs employeurs. Les dépenses d'achat d'une maison pour une «résidence principale» sont l'une des raisons permises pour prendre un retrait de difficultés d'un 401 (k).
Pro
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Vous obtenez l'argent dont vous avez besoin pour un acompte.
Les inconvénients
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Vous devez de l'impôt sur le revenu lors du retrait.
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Le retrait pourrait vous déplacer vers une tranche d'imposition plus élevée.
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Vous ne pouvez jamais rembourser votre compte et perdre des années de revenus non imposables sur l'argent que vous retirez.
Les plans 401 (k) n'ont pas d'exception pour les acheteurs d'une première maison pour les retraits anticipés, mais les IRA en ont.
Emprunter à un 401 (k)
La deuxième façon consiste à emprunter à la 401 (k). Vous pouvez emprunter jusqu'à 50 000 $ ou la moitié de la valeur du compte, selon le moindre des deux, tant que vous utilisez l'argent pour l'achat d'une maison. C'est mieux que de simplement retirer l'argent, pour diverses raisons.
Avantages
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Vous pouvez emprunter jusqu'à 50 000 $ ou la moitié de la valeur du compte.
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Les intérêts que vous payez sur le prêt sont versés sur votre propre compte et non sur une banque.
Les inconvénients
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Vous devez rembourser le prêt, généralement dans les cinq ans.
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Vous devez divulguer ce prêt à la banque si vous demandez un prêt hypothécaire.
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Selon votre plan, vous ne pourrez peut-être pas contribuer à votre 401 (k) tant que vous n'aurez pas remboursé le prêt.
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Même si vous payez des intérêts, vous perdez la croissance potentielle des investissements des fonds.
Pour commencer, même si vous devez payer des intérêts sur le prêt, le taux d'intérêt est généralement supérieur de deux points au taux préférentiel. Cependant, vous payez effectivement des intérêts à vous-même plutôt qu'à la banque. Et cela signifie que vous gagnez au moins un peu d'argent sur les fonds que vous retirez.
L'inconvénient est que vous devez rembourser le prêt, et le délai n'est normalement pas supérieur à cinq ans. Avec un prêt de 50 000 $, cela représente 833 $ par mois plus les intérêts. Vous devez le divulguer à la banque lorsque vous demandez un prêt hypothécaire, car cela pourrait potentiellement augmenter vos dépenses mensuelles.
Avant la loi de 2017 sur les réductions d'impôts et les emplois si votre emploi a pris fin avant le remboursement du prêt, il y avait généralement un délai de remboursement de 60 à 90 jours pour le solde impayé. À partir de 2018, la révision fiscale a prolongé le délai de remboursement jusqu'à la date d'échéance de votre déclaration de revenus fédérale, qui comprend également des prolongations de production.
Le non-remboursement du prêt dans ce délai déclenche l'imposition régulière et une pénalité de 10%, le solde restant étant alors considéré comme un retrait anticipé.
Un autre inconvénient majeur est que l'emprunt auprès de votre 401 (k) signifie que vous perdez la croissance potentielle des investissements de ces fonds. De plus, certains plans 401 (k) ne vous permettent pas de cotiser tant que vous n'avez pas remboursé le prêt.
Bien que votre 401 (k) soit une source facile de fonds de mise de fonds, il est évidemment préférable que vous puissiez économiser de l'argent ailleurs et ne pas prendre ou emprunter l'argent de votre avenir. Si vous devez utiliser les fonds, il est évidemment préférable de les emprunter que de faire un retrait et de perdre à jamais ces économies fiscalement avantageuses.
