Si vous l'avez entendu une fois, vous l'avez entendu un million de fois: l'assurance-vie est un incontournable, surtout lorsque vous avez une famille qui dépend de vos revenus. Si vous décédez de façon inattendue, un régime d'assurance-vie assurera la couverture des besoins financiers de votre famille, de l'hypothèque mensuelle aux factures d'épicerie en passant par les études collégiales de votre enfant.
Bien que le remplacement du revenu soit le principal objectif de l'assurance-vie, de nombreux titulaires de police ont recours à l'assurance-vie à valeur de rachat pour d'autres raisons, comme la construction d'un nid pour la retraite. Également connues sous le nom d'assurance-vie permanente, les polices d'assurance-vie à valeur de rachat offrent à la fois une prestation de décès et une accumulation de valeur de rachat pendant la durée de vie du titulaire de police.
Avec les polices à valeur de rachat, les titulaires de police peuvent utiliser la valeur de rachat de différentes manières, notamment:
- Un investissement à l'abri de l'impôt; Un moyen de payer les primes d'assurance plus tard dans la vie; Un avantage qu'ils peuvent transmettre à leurs héritiers.
La vie entière, la vie variable et la vie universelle ont toutes une valeur de rachat intégrée. La vie à terme ne fonctionne pas.
Ne jetez pas votre valeur de rachat
Beaucoup trop de souscripteurs font l'erreur coûteuse de laisser une liasse de valeur de rachat dans leurs polices d'assurance-vie permanente. Lorsque le preneur d'assurance décède, ses bénéficiaires reçoivent la prestation de décès et toute valeur en espèces restante revient à la compagnie d'assurance. En d'autres termes, ils jettent essentiellement cette valeur de rachat accumulée.
Heureusement, vous pouvez prendre des mesures pour vous assurer que vous ne jetez pas votre valeur en espèces. Voici six stratégies populaires pour vous aider à tirer le meilleur parti de la valeur de rachat de votre assurance vie permanente.
Stratégie 1: Augmentez la prestation de décès
Pendant l'échange, votre objectif devrait être de vider complètement la valeur de rachat et de transférer le montant total sur la prestation de décès ou la valeur nominale. Par exemple, si vous avez une police d'assurance-vie universelle avec une prestation de décès de 200 000 $ et une valeur de rachat de 100 000 $, votre objectif est de vider complètement la valeur de rachat et d'augmenter la prestation de décès à 300 000 $. C'est 100 000 $ de plus qui tomberont entre les mains de vos héritiers au lieu d'aller à la compagnie d'assurance-vie.
Stratégie 2: payer les primes d'assurance-vie
Une fois que vous avez accumulé suffisamment de valeur monétaire, vous pouvez y puiser pour couvrir les paiements de primes. Ceci est connu comme étant «payé». La grande majorité des compagnies d'assurance-vie sont prêtes à honorer cette demande - tout ce que vous avez à faire est de demander. En utilisant cette tactique, vous pourriez économiser 2000 $ ou plus en primes chaque année.
Stratégie 3: contracter un prêt
Si vous avez accumulé une valeur de rachat importante, vous pouvez également choisir de contracter un prêt sur votre police. Les compagnies d'assurance-vie offrent souvent ces prêts à valeur monétaire à des taux d'intérêt inférieurs à ceux d'un prêt bancaire traditionnel. Bien sûr, vous n'êtes pas obligé de rembourser le prêt puisque vous empruntez essentiellement votre propre argent. Cependant, il est important de noter que tout argent que vous empruntez, plus les intérêts, sera déduit de la prestation de décès à votre décès.
Stratégie 4: faire un retrait
Si vous manquez de fonds ou si vous souhaitez simplement effectuer un achat important, vous avez la possibilité de retirer une partie ou la totalité de votre valeur de rachat. Selon votre police et la taille de votre valeur en espèces, un tel retrait pourrait rogner votre prestation de décès ou même l'effacer complètement. Alors que certaines polices sont réduites dollar pour dollar à chaque retrait, d'autres (comme certaines polices vie entière traditionnelles) réduisent en fait la prestation de décès d'un montant supérieur à ce que vous retirez. Assurez-vous de discuter de cette tactique avec votre agent d'assurance avant de faire des mouvements brusques.
Stratégie 5: Faites pousser votre œuf Nest
Au cours des dernières années, les polices d'assurance-vie à valeur de rachat sont devenues extrêmement populaires auprès des investisseurs qui cherchent à compléter leur revenu de retraite. Si vous avez accumulé une valeur de rachat saine, vous pouvez utiliser ces fonds de diverses façons comme actifs dans votre portefeuille de retraite. Souvent, ces fonds sont garantis avec un report d'impôt pendant de nombreuses années, ce qui pourrait vraiment renforcer votre nid.
La plupart des conseillers estiment que les titulaires de police devraient donner à leur police au moins 10 à 15 ans pour croître avant de puiser dans la valeur de rachat pour le revenu de retraite. Demandez à votre agent d'assurance-vie ou à votre conseiller financier si cette tactique convient à votre situation.
Stratégie 6: Abandon total
Bien sûr, vous avez toujours la possibilité de racheter votre police et de recevoir la valeur de rachat accumulée. Avant de prendre cette route, il est important de considérer de nombreux facteurs. Tout d'abord, vous renoncez à la prestation de décès lorsque vous remettez une police d'assurance-vie, ce qui signifie que vos héritiers ne recevront rien de la police à votre décès. Dans la plupart des cas, des frais de rachat vous seront également facturés, ce qui pourrait réduire considérablement votre valeur de rachat.
De plus, l'argent que vous recevez lors de la cession est soumis à l'impôt sur le revenu. Si vous avez un solde de prêt impayé par rapport à la police, vous pourriez encourir encore plus d'impôts.
The Bottom Line
Ne laissez pas la valeur de rachat s'accumuler dans une police d'assurance-vie permanente sans décider comment vous allez l'utiliser. Et assurez-vous que la valeur de rachat est drainée et redéployée plus tard dans la vie.
