Nous savons tous que nous sommes censés payer nos factures à temps et avoir le moins de dettes possible - les deux principaux facteurs qui entrent dans le calcul de nos cotes de crédit. Pourtant, il y a d'autres facteurs plus petits que beaucoup de gens ignorent et qui peuvent également avoir un impact sur nos scores.
Points clés à retenir
- Ne pas payer, même de petites factures, pourrait faire baisser votre pointage de crédit. Trop de demandes de crédit récentes pourraient également être négatives.
1. Petites dettes impayées
Beaucoup de gens paient leur hypothèque, leur carte de crédit et leurs factures de services publics avec une cohérence inébranlable, tout en négligeant les petites dettes. Ils peuvent penser que ces dettes sont moins importantes ou qu'elles disparaîtront si elles sont ignorées. Mais parfois, ils ne le feront pas. Les municipalités étaient autrefois connues pour signaler des tickets de stationnement impayés et même des amendes de bibliothèque aux bureaux de crédit, par exemple, bien que cette pratique ait été largement réduite. Pourtant, d'autres dettes impayées, aussi banales qu'elles puissent paraître, peuvent alourdir votre pointage de crédit.
2. Factures de services publics
Votre facture d'électricité ou de gaz n'est pas un prêt, mais ne pas le payer peut nuire à votre pointage de crédit. Bien que les sociétés de services publics ne signalent pas normalement l'historique de paiement d'un client, elles signalent les comptes en souffrance beaucoup plus rapidement que les autres sociétés avec lesquelles vous faites affaire.
3. Trop de demandes de crédit récentes
Il peut être tentant de souscrire à de nouvelles cartes de crédit qui offrent un bonus attractif pour votre entreprise. Les banques peuvent offrir des dizaines de milliers de points ou de miles aériens, tandis que les détaillants offrent des rabais en magasin lorsque vous demandez votre carte de crédit. Une seule demande peut avoir peu d'effet, mais trop en peu de temps peut abaisser votre pointage de crédit. Limitez donc votre nombre de demandes de crédit, surtout si vous vous apprêtez à acheter un logement, une voiture ou un prêt étudiant, où un bon pointage de crédit pourrait être très important.
4. Achats de prêts à long terme
Pour permettre aux consommateurs de rechercher les meilleurs taux sur les prêts automobiles, étudiants et immobiliers, FICO ne pénalisera pas les personnes qui ont plusieurs demandes de crédit en peu de temps. Diverses formules FICO réduisent les demandes multiples dans les 14 ou 45 jours. Cependant, continuer à chercher un prêt sur plusieurs mois tombera en dehors de cette sphère de sécurité et réduira probablement votre score.
5. Cartes de crédit aux entreprises
Avez-vous une carte de crédit pour votre entreprise? Si vous êtes le principal titulaire du compte sur la carte, la plupart des banques vous tiendront personnellement responsable de toutes les dettes que vous accumulerez avec elle, ainsi que de la communication de votre historique de paiement aux bureaux de crédit. Les retards de paiement ou les dettes impayées affecteront votre crédit personnel, alors assurez-vous d'utiliser toutes les cartes de visite aussi judicieusement que les vôtres.
6. Erreurs que vous n'avez pas commises
Des informations incorrectes dans votre historique de crédit peuvent nuire à votre score. Les personnes portant des noms communs, par exemple, trouvent fréquemment les informations d'autres personnes dans leur fichier. Dans d'autres cas, les fautes de frappe et les erreurs d'écriture entraînent des informations défavorables affectant votre score. C'est l'une des raisons pour lesquelles les consommateurs sont encouragés à vérifier leurs rapports de crédit au moins une fois par an et à contester les erreurs qu'ils trouvent. Vous pouvez obtenir des rapports de crédit gratuits une fois par an auprès de chacun des trois principaux bureaux de crédit via le site officiel, AnnualCreditReport.com.
Examinez vos rapports de solvabilité au moins une fois par an pour vérifier les erreurs ou les comptes manquants que vous souhaitez voir répertoriés.
7. Comptes manquants
Parfois, le problème n'est pas ce qui se trouve dans votre rapport de crédit, mais ce qui n'y est pas . Certains de vos créanciers peuvent ne pas fournir d'informations aux bureaux de crédit. Cela pourrait signifier une cote de crédit inférieure si, par exemple, une carte de crédit dont vous avez un historique de paiement à temps n'est pas incluse dans votre rapport, tandis qu'une autre, où vous avez manqué un paiement ou deux, l'est. Si vous constatez que de tels comptes ont été omis de votre rapport, FICO vous suggère soit de "demander à vos créanciers de commencer à communiquer vos informations de crédit aux bureaux de crédit" ou "d'envisager de déplacer votre compte vers un autre créancier qui le fait régulièrement".
