Qu'est-ce qu'une notation bancaire?
La Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) et / ou d'autres sociétés privées fournissent une note bancaire au public sur sa sécurité et sa solidité. Cela s'applique aux banques et autres institutions d'épargne.
Une notation bancaire attribue généralement un classement par lettre ou un classement numérique, basé sur des formules propriétaires. Ces formules proviennent généralement du capital de la banque, de la qualité des actifs, de la gestion, des bénéfices, de la liquidité et de la sensibilité au risque de marché (CAMELS).
Comprendre les notations bancaires
Les régulateurs gouvernementaux attribuent la note CAMELS sur une échelle de 1 à 5, 1 et 2 étant attribués aux institutions financières qui se trouvent dans la meilleure condition fondamentale. Une note de 4 ou 5 indique souvent de graves problèmes qui nécessitent une action immédiate ou une surveillance attentive. Une note de 5 est attribuée à une institution qui a une forte probabilité d'échec au cours des 12 prochains mois.
Les agences ne publient pas toujours les notes CAMELS au public. Ils peuvent être gardés confidentiels. Pour cette raison, les sociétés privées de notation bancaire utilisent également des formules propriétaires pour tenter de reproduire les informations. Étant donné qu'aucun service de notation n'est identique, les investisseurs et les clients doivent consulter plusieurs notations lors de l'analyse de leurs institutions financières.
Notation bancaire et exemples de critères CAMELS
Comme indiqué ci-dessus, de nombreuses agences utilisent des CAMELS ou des critères similaires pour évaluer les banques. Par exemple, si une agence examine le «A» dans CAMELS: «A» signifie la qualité des actifs, ce qui pourrait impliquer un examen ou une évaluation du risque de crédit associé aux actifs portant intérêt d'une banque, tels que les prêts. Les organismes de notation peuvent également vérifier si le portefeuille d'une banque est ou non diversifié de manière appropriée (par exemple, quelles politiques ont été mises en place pour limiter le risque de crédit et dans quelle mesure les opérations sont utilisées de manière efficace).
Les agences pourraient également regarder «M» pour la gestion. Ils voudront s'assurer que les dirigeants des banques comprennent où va leur institution et ont fait des plans spécifiques pour aller de l'avant dans un environnement réglementaire donné, aux côtés de leurs pairs. Visualiser ce qui est possible, placer une banque en contexte avec les tendances de l'industrie et prendre des risques pour faire croître l'entreprise sont tous nécessaires à des leaders solides.
Enfin, les organisations pourraient se concentrer sur «E» ou les gains. Les états financiers des banques sont souvent plus difficiles à déchiffrer que les autres sociétés, étant donné leurs modèles commerciaux distincts. Les banques prennent les dépôts des épargnants et paient des intérêts sur certains de ces comptes. Pour générer des revenus, ils remettront ces fonds aux emprunteurs sous forme de prêts et recevront des intérêts sur eux. Leurs bénéfices proviennent de l'écart entre le taux qu'ils paient pour les fonds et le taux qu'ils reçoivent des emprunteurs.
