Lorsque vous avez besoin d'argent rapidement, votre première pensée pourrait être de vous tourner vers une avance de fonds par carte de crédit. C'est rapide, c'est facile, et souvent votre émetteur de carte de crédit semble pratiquement vous supplier d'emprunter, vous envoyer des offres et des chèques en blanc. Mais les avances de fonds comportent de nombreux coûts et limites. Donc, avant d'emprunter cette voie, assurez-vous d'étudier des alternatives de financement, comme celles que nous avons énumérées ci-dessous. Tout d'abord, examinons les conditions d'une avance de fonds par carte de crédit, afin de mieux comparer les autres options.
Fonctionnement d'une avance de fonds sur carte de crédit
Une avance de fonds par carte de crédit est un prêt en espèces de l'émetteur de votre carte de crédit. Comme pour tout achat, l'avance de fonds apparaîtra comme une transaction sur votre relevé de carte mensuel et les intérêts s'accumuleront jusqu'à son remboursement.
De manière significative, cependant, les conditions des avances de fonds sont différentes de celles des achats ordinaires - et ne sont pas en votre faveur. Il n'y a généralement pas de délai de grâce pour les avances de fonds; l'intérêt commence à s'accumuler à partir du jour de la transaction. De plus, le taux d'intérêt est généralement un peu plus élevé pour les avances de fonds que pour les achats courants.
Conditions d'avance de fonds par carte de crédit
Les détails sur les frais d'avance de fonds et les conditions peuvent être trouvés sur la boîte Schumer pour la carte de crédit, qui devrait apparaître sur votre relevé de carte ou dans l'accord de carte de crédit d'origine. Voici un exemple de la carte Chase Sapphire Preferred. Il montre que l'APR pour une avance de fonds est de 19, 24%, contre 15, 99% pour les achats. Les frais sont de 10 $ ou 5%, le plus élevé des deux .
Autre détail important: lorsqu'une carte de crédit comporte différents types de soldes, les paiements sont appliqués de la manière indiquée par l'émetteur de la carte de crédit, pas nécessairement au solde que le titulaire de carte souhaite rembourser en premier. Pour les titulaires de compte Sapphire, par exemple, Chase applique le paiement minimum au solde avec le TAP le plus élevé. Tout paiement supérieur au minimum est appliqué "de la manière que nous choisissons".
Ces termes signifient que, même si vous effectuez des paiements régulièrement et avec diligence, il peut être difficile de rembourser l'avance, surtout si vous continuez à utiliser la carte pour effectuer des achats également. Il est très facile de se laisser entraîner dans une spirale d'endettement sans cesse croissante.
Les avances de fonds sont parfois limitées à un pourcentage de la limite de crédit du titulaire de carte. Chaque émetteur de carte de crédit a sa propre politique et formule pour fixer des limites d'avance de fonds. Dans cet exemple, la limite de trésorerie est de 20% de la limite de crédit:
Alternatives à une avance de carte de crédit
En raison du coût plus élevé d'une avance de fonds, il vaut la peine d'étudier d'autres sources de revenus. Selon votre solvabilité et vos actifs, ces options peuvent être meilleures ou moins bonnes qu'une avance de fonds. Chacun a ses avantages et ses inconvénients.
1. Prêt entre amis ou en famille. Pensez à demander à vos proches un prêt à court terme gratuit ou à faible taux d'intérêt. Oui, demander peut être embarrassant, et le prêt peut s'accompagner de nombreuses émotions. Cela vous aidera à garder les choses professionnelles: utilisez un accord écrit correctement exécuté qui énonce toutes les conditions afin que les deux parties sachent exactement à quoi s'attendre en matière de coût et de remboursement.
2. Prêt 401 (k). Au moins 87% des administrateurs 401 (k) permettent aux participants d'emprunter des fonds à eux-mêmes. Les taux d'intérêt et les frais varient selon l'employeur et l'administrateur du régime, mais sont généralement concurrentiels avec les taux de prêt personnel en vigueur (voir ci-dessous). La limite de prêt est de 50% des fonds jusqu'à un maximum de 50 000 $ et le remboursement est de cinq ans ou moins. Il n'y a pas de vérification de crédit et les paiements peuvent être configurés comme des retenues automatiques sur les chèques de paie de l'emprunteur.
3. Roth IRA. Bien que ce ne soit pas fortement recommandé, car les fonds sont censés être destinés à la retraite, il existe un moyen d' utiliser votre Roth IRA en tant que fonds d'urgence. Parce que les contributions à un Roth sont faites avec de l'argent après impôt, les règles de l'IRS vous permettent de retirer cet argent à tout moment sans pénalité et sans payer d'impôt supplémentaire. Si vous avez moins de 59 ans et demi, assurez-vous de ne pas retirer plus que ce que vous avez réellement versé, même si le compte a pris de l'ampleur. Ces gains sont soumis à des impôts et pénalités.
4. Prêt personnel bancaire. Pour un emprunteur avec un bon ou un excellent crédit, un prêt personnel d'une banque peut être moins cher qu'une avance de fonds par carte de crédit. De plus, le paiement sera plus rapide que d'effectuer des paiements minimums par carte de crédit, ce qui réduira encore le montant global des intérêts payés.
5. Prêt collatéral. Tout prêt garanti par des actifs réels est un prêt collatéral, qui a souvent des exigences de crédit moins strictes qu'un prêt non garanti. Les prêts sur valeur domiciliaire et les marges de crédit sont garantis par la valeur de votre résidence, par exemple. Certaines banques accordent également des prêts contre la valeur d'une fiducie ou d'un certificat de dépôt.
6. Avance de salaire. De nombreux employeurs offrent des avances sur salaire à faible coût comme alternative aux prêts sur salaire traditionnels plus coûteux. Les frais peuvent être aussi bas que 8 $, mais méfiez-vous des taux d'intérêt: ils varient de 10% à 165%, ce qui est un territoire de prêteur prédateur. Les paiements peuvent être configurés comme des retenues automatiques sur le salaire.
7. Prêt peer-to-peer. Le prêt P2P, comme on l'appelle, est un système dans lequel les individus empruntent de l'argent à des investisseurs, pas à des banques. Les exigences de crédit sont moins strictes et les taux d'approbation sont plus élevés. Les prêts les plus chers atteignent environ 30% APR, plus des frais de prêt de 5%.
8. Prêt sur salaire ou titre. Un prêt de titre de voiture devrait être considéré comme un dernier recours en raison de son coût astronomique. Comme les prêts de titre, les prêts sur salaire facturent généralement des taux d'intérêt à trois chiffres, de 300% à 500% et plus. Les frais sur les deux types de prêts peuvent être si inabordables pour les emprunteurs à court d'argent que beaucoup renouvellent leurs prêts plusieurs fois, au coût ultime de plusieurs fois le montant du prêt initial. Ces deux sont probablement les seuls prêts auxquels l'avance de fonds par carte de crédit est en fait supérieure, sauf dans les États où les taux d'intérêt sur ce type de financement sont plafonnés de manière très stricte.
The Bottom Line
Chaque option de prêt à court terme a ses avantages et ses inconvénients. Un resserrement des flux de trésorerie est une situation très stressante, mais cela ne signifie pas que vous devez céder à la panique. Prenez le temps de considérer toutes vos options. Les conditions des prêts à court terme sont souvent difficiles, tant sur le plan financier qu'émotionnel. Mais, selon vos besoins et votre calendrier précis, un autre type de financement peut être préférable à l'emprunt sur votre carte de crédit. Les avances de fonds sur les cartes de crédit sont suffisamment coûteuses pour qu'elles ne soient envisagées qu'en cas d'urgence.
