Les virements ACH sont un moyen de transférer de l'argent entre les comptes de différentes banques par voie électronique. Ils vous permettent d'envoyer ou de recevoir de l'argent facilement et en toute sécurité. Cet article vous montrera comment fonctionnent les transferts ACH.
Vous utilisez peut-être des transferts ACH sans même vous en rendre compte. Si vous êtes payé par dépôt direct, par exemple, c'est une forme de virement ACH. Le paiement de factures en ligne via votre compte bancaire en est une autre. Vous pouvez également utiliser les transferts ACH pour effectuer des dépôts uniques ou récurrents dans un compte de retraite individuel, un compte de courtage imposable ou un compte d'épargne universitaire. Les propriétaires d'entreprise peuvent également utiliser ACH pour payer des fournisseurs ou recevoir des paiements de clients et de clients. Plus de 21 milliards de transactions ACH ont été traitées en 2017 seulement.
Les virements ACH ont de nombreuses utilisations et peuvent être plus économiques et conviviaux que la rédaction de chèques ou le paiement par carte de crédit ou de débit. Si vous êtes curieux de savoir comment Les transferts ACH fonctionnent, voici tout ce que vous devez savoir.
Que sont les transferts ACH?
Un virement ACH est un virement électronique de banque à banque qui est traité via le réseau de la chambre de compensation automatisée. Selon la National Automated Clearing House Association (NACHA), le réseau ACH est un système de traitement par lots que les banques et autres institutions financières utilisent pour agréger les transactions ACH pour le traitement, ce qui se produit généralement trois fois par jour ouvrable. Le réseau ACH traite deux types de transactions ACH: les dépôts directs et les paiements directs.
Les virements ACH sont généralement rapides, souvent gratuits et peuvent être plus conviviaux que la rédaction d'un chèque ou le paiement d'une facture par carte de crédit ou de débit.
Dépôts directs ACH
Un dépôt direct ACH est tout type de transfert électronique effectué d'une entreprise ou d'une entité gouvernementale à un consommateur. Les types de paiements qui entrent dans cette catégorie comprennent les dépôts directs de:
- Chèques de paieDépenses remboursées par l'employeur
Avec les dépôts directs ACH, vous recevez de l'argent. Lorsque vous en envoyez un, vous effectuez un paiement direct ACH.
Paiements directs ACH
Les paiements directs peuvent être utilisés par des particuliers, des entreprises et d'autres organisations pour envoyer de l'argent. Par exemple, si vous payez une facture en ligne avec votre compte bancaire, il s'agit d'un paiement direct ACH. Les applications de paiement social telles que Venmo et Zelle utilisent également ACH lorsque vous envoyez de l'argent à vos amis et votre famille.
Dans une transaction de paiement direct ACH, la personne qui envoie l'argent voit un débit ACH apparaître sur son compte bancaire. Ce débit montre à qui l'argent a été payé et à quel montant. La personne ou l'entité qui reçoit l'argent l'enregistre dans son compte bancaire en tant que crédit ACH. L'ancien «tire» de l'argent d'un compte; ce dernier le «pousse» vers un autre compte.
Avantages des transferts ACH
L'utilisation des virements ACH pour payer des factures ou effectuer des paiements de personne à personne offre plusieurs avantages, à commencer par la commodité. Le paiement de votre hypothèque, de votre facture de services publics ou d'autres dépenses mensuelles récurrentes à l'aide d'un paiement électronique ACH peut être plus facile et moins long que la rédaction et l'envoi d'un chèque. Sans oublier que vous pouvez vous épargner quelques dollars en évitant de dépenser de l'argent en timbres. De plus, un paiement ACH peut être plus sûr que d'autres modes de paiement.
L'envoi et la réception de paiements ACH sont généralement rapides. Selon le NACHA, le règlement - ou le transfert de fonds d'une banque à une autre via le réseau ACH - a généralement lieu le lendemain du début de la transaction. Les règles de fonctionnement de la NACHA exigent que les crédits ACH soient réglés en un à deux jours ouvrables et les débits ACH le règlement le jour ouvrable suivant.
Un autre avantage est que les virements ACH sont souvent gratuits, selon l'endroit où vous effectuez votre virement et le type de virement concerné. Par exemple, votre banque peut ne rien vous facturer pour transférer de l'argent de votre compte courant vers un compte dans une autre banque. Et s'il facture des frais, il peut s'agir d'un coût nominal de quelques dollars seulement.
Par rapport à un virement bancaire, qui peut avoir des frais moyens allant d'un peu moins de 14 $ à près de 50 $, les transferts ACH sont beaucoup plus rentables. Les virements bancaires sont connus pour leur vitesse et sont souvent utilisés pour le service le jour même, mais ils peuvent parfois prendre plus de temps. Avec un virement bancaire international, par exemple, le transfert d'un compte à un autre peut prendre plusieurs jours ouvrables, puis quelques jours de plus pour que le virement soit compensé.
Y a-t-il des inconvénients aux transferts ACH?
Les transferts ACH sont pratiques, mais pas nécessairement parfaits. Il existe certains inconvénients potentiels à garder à l'esprit lors de leur utilisation pour transférer de l'argent d'une banque à une autre, envoyer des paiements ou payer des factures.
Limites de transaction de transfert ACH
De nombreuses banques imposent des limites sur le montant que vous pouvez envoyer via un virement ACH. Il peut y avoir des limites par transaction, des limites quotidiennes et des limites mensuelles ou hebdomadaires. Il pourrait y avoir une limite pour le paiement des factures et une autre pour les virements à d'autres banques. Ou un type de transaction ACH peut être illimité, mais pas un autre. Les banques peuvent également imposer des limites à l'endroit où vous pouvez envoyer de l'argent. Par exemple, ils peuvent interdire les transferts internationaux.
Un transfert trop fréquent de l'épargne pourrait entraîner une pénalité
Les comptes d'épargne sont régis par le Federal Reserve Regulation D, qui limite certains types de retraits à six par mois. Si vous dépassez cette limite avec plusieurs virements ACH de l'épargne vers une autre banque, vous pourriez être frappé d'une pénalité de retrait excédentaire. Et si les transferts fréquents de l'épargne deviennent routiniers, la banque peut convertir votre compte d'épargne en un compte courant.
Le timing est important pour les transferts ACH
Lorsque vous choisissez d'envoyer un virement ACH, cela compte, car toutes les banques ne les envoient pas en même temps pour le traitement bancaire. Il peut y avoir une heure limite avant laquelle vous devez obtenir votre transfert pour qu'il soit traité le jour ouvrable suivant. Le lancement d'un transfert ACH après la coupure peut entraîner un retard, ce qui peut être un problème si vous essayez de fixer une date d'échéance pour l'une de vos factures afin d'éviter des frais de retard.
ACH Transfer Alternatives: Autres moyens d'envoyer de l'argent en ligne
Le plus grand avantage de ces applications, en plus d'être facile à utiliser, est la vitesse qu'elles peuvent offrir pour les transferts. Selon celui que vous utilisez, vous pourrez peut-être effectuer un transfert d'argent en quelques minutes. Cela leur donne un avantage sur les transferts ACH.
Vérifiez les frais
La plupart du temps, les applications de transfert d'argent ne facturent pas de frais pour envoyer de l'argent à vos amis et votre famille, mais certaines peuvent facturer des frais de traitement de près de 3% lorsque vous payez avec une carte de crédit, alors lisez les petits caractères.
The Bottom Line
Les transferts ACH peuvent être un moyen relativement simple d'envoyer de l'argent ou de le recevoir. Dans tous les cas, assurez-vous de bien comprendre les politiques de votre banque en matière de dépôts directs et de paiements directs ACH. Soyez également vigilant pour les escroqueries par transfert ACH. Une arnaque courante, par exemple, implique que quelqu'un vous envoie un e-mail vous indiquant que vous devez de l'argent et que tout ce que vous devez faire pour le recevoir est de fournir votre numéro de compte bancaire et votre numéro de routage. Si quelque chose semble trop beau pour être vrai, c'est probablement le cas.
