Qu'est-ce qu'un prêt amorti?
Un prêt amorti est un prêt dont les versements périodiques sont appliqués au capital et aux intérêts. Un paiement de prêt amorti paie d'abord les intérêts débiteurs pertinents de la période, après quoi le reste du paiement réduit le capital. Les prêts amortis courants comprennent les prêts automobiles, les prêts immobiliers et les prêts personnels d'une banque pour les petits projets ou la consolidation de dettes.
Points clés à retenir
- Un prêt amorti est un prêt assorti de versements périodiques prévus qui sont appliqués à la fois au capital et aux intérêts. Un paiement de prêt amorti rembourse d'abord les intérêts débiteurs de la période tandis que le montant restant réduit le capital. le prêt diminue, la partie principale augmente.
Comment fonctionne un prêt amorti
Les intérêts sont calculés en fonction du solde de clôture le plus récent du prêt et le montant des intérêts dus diminue à mesure que les paiements sont effectués. En effet, tout paiement supérieur au montant des intérêts réduit le principal, ce qui à son tour réduit le solde sur lequel les intérêts sont calculés. À mesure que la portion d'intérêt d'un prêt d'amortissement diminue, la portion principale du paiement augmente. Par conséquent, les intérêts et le capital ont une relation inverse au sein des paiements sur la durée du prêt amorti.
Un prêt amorti est le résultat d'une série de calculs. Premièrement, le solde actuel du prêt est multiplié par le taux d'intérêt attribuable à la période en cours pour trouver les intérêts dus pour la période. (Les taux d'intérêt annuels peuvent être divisés par 12 pour trouver un taux mensuel.) En soustrayant les intérêts dus pour la période du paiement mensuel total, le montant en capital payé en dollars pendant la période est égal.
Le montant du principal payé au cours de la période est appliqué au solde impayé du prêt. Par conséquent, le solde actuel du prêt moins le montant du principal payé au cours de la période se traduit par le nouveau solde impayé du prêt. Ce nouveau solde impayé est utilisé pour calculer les intérêts de la prochaine période.
Prêts amortis vs prêts ballons vs dette renouvelable et cartes de crédit
Voici comment distinguer ces trois types de prêts. Lorsque vous contractez un prêt, assurez-vous d'obtenir le type dont vous avez besoin.
- Les prêts amortis sont généralement remboursés sur une longue période de temps par des montants égaux pour chaque période de paiement. Cependant, il est toujours possible de payer plus et ainsi de réduire encore le capital dû. Les prêts-ballons, en revanche, ont généralement une durée relativement courte et seule une partie du solde principal du prêt est amortie sur cette durée. À la fin du terme, le solde restant est dû en tant que remboursement final, ce qui est généralement élevé, au moins le double du montant des paiements antérieurs. La dette renouvelable et les cartes de crédit n'ont pas les mêmes caractéristiques que les prêts amortis puisqu'elles n'ont pas de montant de paiement fixe ou de montant de prêt fixe.
Les prêts amortis appliquent chaque paiement aux intérêts et au principal, versant initialement plus d'intérêts que le principal jusqu'à ce que ce ratio soit finalement inversé.
Exemple de tableau de prêt d'amortissement
Les calculs d'un prêt amorti peuvent être affichés dans un tableau d'amortissement. Le tableau répertorie les soldes et montants en dollars pertinents pour chaque période. Dans l'exemple ci-dessous, chaque période est une ligne du tableau. Les colonnes comprennent la date de paiement, la partie principale du paiement, la partie intérêts du paiement, le total des intérêts payés à ce jour et le solde restant à payer. L'extrait du tableau suivant est pour la première année d'une hypothèque de 30 ans de 165 000 $, à un taux d'intérêt annuel de 4, 5%
