Cela semble trop beau pour être vrai: Credit Karma vous fournira votre pointage de crédit tout à fait gratuitement. Tout ce que vous avez à faire est de vous inscrire sur creditkarma.com, et vous pouvez voir votre pointage de crédit immédiatement. Pourtant, tout le monde a entendu le cliché «Vous en avez pour votre argent». Un pointage de crédit gratuit vaut-il vraiment la peine de renoncer à vos informations personnelles, en particulier à une époque où les pirates réussissent de manière alarmante à mettre la main sur ces données personnelles? Le score résiste-t-il à ce que les créanciers utiliseraient pour juger de votre solvabilité? Voici un aperçu de ce que propose Credit Karma et si cela vaut la peine d'utiliser son service de pointage de crédit.
Le modèle Credit Karma
Selon son site Web, Credit Karma estime que vous avez le droit fondamental de connaître et de consulter votre pointage de crédit. Armé de ces connaissances, vous êtes plus susceptible de payer vos factures à temps et d'éviter de faire des recouvrements pour dettes, et vous risquez de gaspiller moins de ressources des entreprises avec lesquelles vous faites affaire. En d'autres termes, si vous connaissez votre score, vous êtes mieux lotis, tout comme ces entreprises, car elles n'ont pas à dépenser de l'argent et du temps à essayer de collecter ce que vous leur devez. Tout le monde gagne!
Cependant, ce n'est pas entièrement un effort altruiste. Credit Karma est une entreprise à but lucratif. Il vous offre quelque chose gratuitement, mais il fait de l'argent ailleurs.
Le modèle de revenus de l'entreprise pour les clients, publié en ligne, se lit comme suit: «Lorsque vous accédez au pointage de crédit gratuit, Credit Karma vous propose des offres personnalisées en fonction de votre profil de crédit. Ces offres proviennent d'annonceurs qui partagent notre vision de l'autonomisation des consommateurs. Si vous souhaitez profiter de nos offres, c'est à vous. Credit Karma essaie de redonner le pouvoir et le choix au consommateur. »
Credit Karma fait son argent de deux manières. Tout d'abord, avec votre pointage de crédit, il place s sur la page et espère que vous répondrez à ces annonces. Deuxièmement, parce que Credit Karma tire votre pointage de crédit, son système en sait beaucoup sur vous et peut soigneusement adapter les annonces à vos habitudes de dépenses. Des publicités plus ciblées sont meilleures pour les annonceurs car elles ne gaspillent pas d'argent en plaçant des publicités devant des personnes qui n'utiliseraient jamais leurs services et permettent généralement à la société de publicité de facturer plus par annonce. Avec plus de 40 millions d'utilisateurs actifs, Credit Karma dispose d'un modèle de revenus sain.
En somme, Credit Karma gagne de l'argent en vous donnant un score gratuit en échange d'en savoir plus sur vous et de facturer aux annonceurs de mettre des annonces devant vous.
Votre pointage de crédit est-il exact?
Maintenant que la motivation de Credit Karma pour offrir des scores de crédit gratuits est claire, il est possible de juger de la qualité des scores. Si son modèle commercial repose sur votre retour fréquent sur le site, vous offrir un score précis et légitime est évidemment une bonne affaire pour eux.
Néanmoins, nous avons demandé à Credit Karma: «Avec tous les différents scores disponibles, pourquoi les consommateurs devraient-ils croire que Credit Karma fournit un score qui peut être considéré comme une représentation exacte de leur solvabilité?»
«Les scores et les informations sur le rapport de crédit sur Credit Karma proviennent de TransUnion et d'Equifax, deux des trois principaux bureaux de crédit», a déclaré Bethy Hardeman, avocate en chef des consommateurs chez Credit Karma. «Nous fournissons les cotes de crédit VantageScore 3.0 indépendamment des deux bureaux de crédit. Credit Karma a choisi VantageScore 3.0 car il s'agit d'une collaboration entre les trois principaux bureaux de crédit et d'un modèle de notation transparent, qui peut aider les consommateurs à mieux comprendre les modifications de leur pointage de crédit. En 2014, plus de 2 000 prêteurs, dont six des dix plus grandes banques, ont utilisé près d'un milliard de notes de crédit VantageScore pour évaluer la solvabilité des consommateurs. »
Qu'est-ce que le VantageScore?
Vous avez probablement entendu parler du score FICO, sans doute le plus connu des scores de crédit. C'est toujours celui que presque tous les gourous des finances personnelles veulent que vous suiviez. Ce que beaucoup de gens ne savent pas, c'est que FICO ne recueille pas réellement vos informations de crédit. FICO crée un score en examinant votre dossier à partir des trois principaux bureaux de crédit - TransUnion, Equifax et Experian.
VantageScore suit le même processus que FICO - seulement différemment. VantageScore note que son modèle de notation a été créé par les principaux bureaux de crédit.
Le modèle de notation est maintenant sur sa troisième version (VantageScore 3.0) depuis son entrée sur le marché en 2006. L'une des caractéristiques, selon Credit Karma, est qu'il marque jusqu'à 30 millions de personnes de plus que les autres modèles et peut marquer des personnes avec peu de crédit historique, connu comme un dossier de crédit «mince».
L'utilisation de VantageScore a augmenté de 20% entre juillet 2017 et 30 juin 2018, selon un rapport d'Oliver Wyman cité sur le site Web de Vantage. Les institutions financières ont acheté environ 6, 4 milliards de notes, indique le rapport. Cependant, plus de 90% des établissements de crédit utilisent le score FICO pour prendre des décisions, rapporte FICO. Selon la société, plus de 10 milliards de partitions FICO sont achetées chaque année, bien plus que VantageScore.
Quelle cote de crédit suivre
La question de savoir si vous devez investir beaucoup de temps pour déterminer quel score est le meilleur indicateur de votre crédit est discutable. Premièrement, différents prêteurs utilisent des scores différents. Vous ne pouvez pas prédire quel score ils choisiront. En outre, il existe de nombreux modèles de notation et aucun moyen pratique de les suivre - ou même d'y accéder -.
Deuxièmement, et probablement plus important encore, chaque pointage de crédit se situe probablement dans la même fourchette.
«Il peut être surprenant de savoir qu'il existe potentiellement des centaines de cotes de crédit», explique Hardeman. «Cependant, les cotes de crédit sont hautement corrélatives. Cela signifie que si vous avez noté «bon» dans un modèle de notation, vous avez très probablement une «bonne» cote de crédit dans tous les autres modèles. Que vous construisiez votre crédit à partir de zéro, que vous travailliez à rebondir après une épreuve ou simplement en mode maintenance, je recommande de suivre un score pour les changements au fil du temps. »
Limitations du crédit karma
Tout d'abord, parce que Credit Karma n'utilise que deux des trois grands bureaux de crédit, votre score n'est peut-être pas tout à fait exact. Par exemple, que se passe-t-il si vous transférez le solde de votre carte de crédit sur une carte avec un taux d'intérêt plus bas et qu'Experian enregistre qu'une carte a été fermée pendant le transfert? Les deux autres bureaux savaient seulement qu'une nouvelle carte avait été ouverte et avait maintenant un solde. Cela pourrait considérablement réduire votre pointage de crédit, car il semble que vous ayez ouvert une nouvelle carte et facturé un montant élevé.
Deuxièmement, Credit Karma ne met à jour ses scores qu'une fois par semaine. Pour la plupart des gens, une fois par semaine, c'est beaucoup, mais si vous prévoyez de demander un crédit dans un proche avenir, vous aurez peut-être besoin d'une image plus rapide de votre situation.
Troisièmement, certains sites ont signalé que le score de Credit Karma se situait à moins de 1% de votre score FICO. Cependant, le site d'avis de consommateurs ConsumerAffairs.com a des gens qui signalent que leur score de crédit Karma est un peu plus élevé que leur score FICO réel. Prenez les avis des clients publiés sur un site Web avec un grain de sel, mais le nombre de ces rapports mérite d'être noté.
Quatrièmement, comme nous l'avons déjà dit, bien que le score de Vantage 3.0 soit précis, ce n'est pas la norme de l'industrie. Le crédit Karma fonctionne bien pour le consommateur moyen, mais les entreprises qui approuveront ou refuseront votre demande examinent probablement votre score FICO.
Enfin, comprenez que le modèle commercial de Credit Karma consiste à gagner des commissions sur les produits de prêt que vous achetez sur son site. Bien que le site se positionne comme un conseiller de confiance, sa motivation est de vous inscrire à de nouveaux prêts. La surutilisation du crédit peut avoir des résultats financièrement catastrophiques. Utilisez Credit Karma pour surveiller votre score - pas pour recevoir des conseils impartiaux.
The Bottom Line
Des millions de personnes utilisent Credit Karma pour suivre leur pointage de crédit. La société est très transparente et propose un produit via VantageScore qui fonctionne bien pour suivre votre score. C'est à vous de décider si vous utilisez ces informations. Hardeman conseille: «Restez proactif et surveillez régulièrement votre crédit afin de pouvoir détecter les inexactitudes ou les informations frauduleuses. Assurez-vous de contester ces inexactitudes avant de demander un crédit. »
