Table des matières
- Pourquoi vous n'avez pas besoin d'économiser
- Pourquoi devriez-vous économiser
- Vérification de la réalité de la retraite
- Dépenser ou économiser?
- The Bottom Line
Invariablement, un petit mot ennuyeux semble être la réponse à pratiquement toutes les questions de finances personnelles auxquelles vous serez confronté: Enregistrer. Vous voulez acheter une nouvelle maison? Économisez d'abord pour un acompte. Envoyez vos enfants à l'université? Sauvez le jour de leur naissance. Prendre sa retraite sur une île de retraite? Enregistrez, enregistrez et enregistrez un peu plus. Le problème avec toutes ces économies, c'est que ce n'est pas aussi amusant que de dépenser. Et cela nous amène à une nouvelle théorie qui fait la une des journaux et poussée par un certain nombre d'universitaires et d'économistes qui affirment que les investisseurs épargnent en fait trop pour la retraite.
La théorie de «trop économiser» vient de l'idée que les prestataires de services financiers font peur aux investisseurs pour qu'ils épargnent afin qu'ils puissent profiter de la gestion de l'argent économisé. Compte tenu des scandales qui ont tourmenté le secteur des services financiers et de la poussée internationale vers une consommation remarquable, il est clair que cette théorie a un attrait important., nous allons explorer les deux côtés du problème.
Pourquoi vous n'avez pas besoin d'économiser
Selon les universitaires et les économistes, les investisseurs n'ont pas besoin d'économiser autant pour la retraite que le recommande actuellement l'industrie des services financiers.
Alors que certains experts suggèrent que la plupart des retraités auront besoin d'au moins 80% de leur revenu de préretraite pour répondre aux besoins de la retraite, les critiques soutiennent que ce nombre est gonflé. Ils disent que vos factures seront plus faibles pendant la retraite, car votre hypothèque sera probablement remboursée, vos enfants seront hors du nid, la sécurité sociale fournira un revenu et Medicare et Medicaid couvriront la majeure partie des frais de santé.
Les critiques soutiennent que vos factures seront plus faibles pendant la retraite, car votre hypothèque sera probablement remboursée, vos enfants seront hors du nid, la sécurité sociale fournira des revenus et Medicare et Medicaid couvriront la majeure partie des frais de santé.
Le message de leur argument est que vous pouvez vous permettre de dépenser une partie de vos économies maintenant plutôt que de tout épargner pour l'avenir.
Pourquoi devriez-vous économiser
De l'autre côté de la médaille, même la Social Security Administration s'attend à ce que le programme ne soit pas en mesure de s'acquitter de toutes ses obligations financières à partir de 2034.
En outre, Medicaid est disponible uniquement pour les personnes qui ne sont pas en mesure de payer pour l'assurance maladie - généralement celles classées comme «à faible revenu» par leur État de résidence. Enfin, le programme Medicare gagne moins que des critiques élogieuses, et de nombreux enfants adultes rentrent chez eux et demandent le soutien des parents longtemps après que la tradition suggère qu'ils devraient être capables de se débrouiller seuls.
Cela signifie que non seulement les revenus de la sécurité sociale sont une source incertaine de revenus de retraite, mais également que de nombreux retraités devront faire face à des dépenses supplémentaires liées aux boomerangs. De plus, les retraités seront confrontés au défi de payer leurs factures et de financer leurs frais de subsistance lors de leur retraite. Les questions clés deviennent alors: Quelqu'un sait-il vraiment avec une certitude absolue de combien d'argent il aura besoin pour financer sa retraite? Seriez-vous prêt à parier votre sécurité financière sur ce calcul?
En vérité, la planification financière - y compris le montant qui sera nécessaire pour financer la retraite - est une supposition éclairée. Une prévision du revenu de retraite requis est basée sur les coûts projetés et votre style de vie prévu, mais les prévisions financières sont pleines d'incertitude. Par exemple, considérons le coût du logement, qui a grimpé à la fin des années 1990 et 2000, et la flambée des coûts des soins de santé. Pour les personnes âgées, une facture de 500 $ par mois pour les médicaments sur ordonnance est courante et est souvent une nécessité. La hausse générale du coût de la vie est également préoccupante.
Vérification de la réalité de la retraite
Alors que certains économistes peuvent soutenir que les dollars ajustés en fonction de l'inflation montrent que le coût actuel de certains articles est égal ou inférieur aux normes historiques, réfléchissez à ce qui se passe réellement avec les retraités et leurs finances. Combien de retraités avez-vous rencontrés qui se plaignent d'avoir trop d'argent? L'argent est souvent serré après la retraite. C'est la raison pour laquelle les gens prennent généralement leur retraite dans des régions où le coût de la vie est faible, ce qui permet à leur épargne-retraite de durer plus longtemps.
Alors, la théorie de "trop économiser" est-elle imparfaite? Malheureusement, la réponse dépend de l'économiste que vous demandez et de votre situation personnelle. Vous ne pouvez pas compter sur une calculatrice arbitraire pour déterminer combien vous devrez épargner pour la retraite. Les résultats peuvent ne pas être réalistes pour votre profil financier, sauf si la calculatrice prend en compte des facteurs au-delà du rudimentaire, tels que:
- Combien vous avez économisé à ce jour? Combien vous prévoyez d'épargner chaque mois? Votre style de vie à la retraite souhaité? Votre taux de rendement projeté sur vos économies.
En fin de compte, un point de vue holistique doit être pris lorsque vous considérez des facteurs à la fois généraux pour tous les retraités et spécifiques à votre situation particulière. Par exemple, devrez-vous souscrire une assurance soins de longue durée en raison de votre profil de santé? Allez-vous recevoir des revenus d'autres sources, comme des redevances et des immeubles de placement? Serez-vous obligé de prendre soin de vos parents âgés et, dans l'affirmative, sont-ils en mesure de financer leur retraite ou compteront-ils sur vous pour un soutien financier? La réponse à ces questions et à d’autres questions d’établissement des faits vous aidera à déterminer si vous pouvez vous permettre d’économiser moins ou si vous devez économiser plus.
Dépenser ou économiser?
L'idée que vous pouvez économiser trop est attrayante car la plupart des gens préfèrent profiter de leurs revenus maintenant plutôt que d'épargner pour la retraite. Au bout du compte, épargner pour la retraite, c'est comme avoir une police d'assurance. Dans un monde idéal, vous n'en aurez jamais besoin, mais si le jour arrive, vous serez content de l'avoir. Bien sûr, épargner pour l'avenir peut être encore mieux qu'une police d'assurance, car si vous n'avez pas besoin du montant économisé pour payer les besoins de base pendant la retraite, vous êtes libre et clair de le dépenser pour les petits luxes de la vie ou de le donner votre organisme de bienfaisance préféré.
The Bottom Line
Si la retraite est encore à l'horizon pour vous, jetez un œil à votre situation personnelle plutôt que de vous concentrer sur les théories générales avancées par des experts. Les opinions dissidentes parmi les économistes ne sont qu'une preuve supplémentaire que vous devez travailler avec un professionnel financier compétent pour déterminer vos besoins spécifiques. Il ne sert à rien de garder votre argent hors des mains de riches sociétés de services financiers si vous vous retrouvez pauvre dans le processus.
Plutôt que de dépenser maintenant et d'espérer le meilleur par la suite, vous feriez probablement mieux de vous en tenir à la sagesse conventionnelle et d'élaborer un plan d'épargne-retraite solide. Vous êtes moins susceptible d'être déçu à l'avenir.
