Table des matières
- Définition d'objectifs
- Planification de la retraite
- Types de compte
- Caractéristiques et accessibilité
- Honoraires
- Portefeuilles
- Investissement fiscalement avantageux
- Sécurité
- Service Clients
- Notre point de vue
Les services Betterment et Vanguard Personal Advisor sont de solides options de robo-advisor, les deux étant parmi les meilleurs services dans nos revues de robo-advisor 2019. Bien qu'il y ait des avantages aux deux services, celui qui vous convient dépendra de votre préférence numérique par rapport à l'homme, du montant que vous devez investir et de votre désir d'affiner votre portefeuille.
- Compte minimum: 0 $
- Frais: 0, 25% (annuel) pour le forfait numérique, 0, 40% (annuel) pour le forfait premium
- Idéal pour les personnes qui cherchent à créer un compte rapidement et facilementCeux qui cherchent à suivre et à surveiller les objectifs financiers peuvent le faire facilementGrandes stratégies avantageuses sur le plan fiscal pour les personnes qui cherchent à éviter des impôts excessifsLe plan Premium est idéal pour les personnes qui souhaitent avoir accès à un véritable conseiller financier
- Minimum de compte: 50 000 $
- Commission: 0, 30% des actifs sous gestion (hors trésorerie)
- Pas idéal pour les personnes à la recherche d'un point d'entrée rapide pour investir, car la configuration du compte est un processus lourd et nécessite de parler avec un conseiller.Meilleur pour ceux qui ont plus d'argent pour ouvrir un compte, car la taille minimale du compte est de 50000 $. pour ceux qui voudraient épargner pour de grands objectifs comme acheter une maison ou payer pour l'éducation des enfants.Idéal pour les personnes qui veulent un apport d'un conseiller humain - les portefeuilles sont examinés par un conseiller humain au moins une fois par an
Définition d'objectifs
L'amélioration offre la possibilité de travailler avec quatre types d'objectifs d'investissement: retraite, filet de sécurité, investissement général et achat important. La plate-forme comporte des étapes très faciles à suivre pour définir un objectif, et chacun peut être surveillé séparément. Il affiche la répartition de l'actif pour chaque objectif dans un anneau avec des actions dans les tons de vert et des titres à revenu fixe dans les tons de bleu. Si vous ne parvenez pas à atteindre un objectif que vous vous êtes fixé, Betterment vous encouragera à en mettre davantage de côté. Cela peut être une invite utile, en particulier pour les jeunes investisseurs qui ne ressentent pas encore l'urgence d'épargner pour leurs objectifs à plus long terme.
Chez Vanguard Personal Advisor Services, le site fournit de nombreuses ressources de planification d'objectifs qui incluent des listes de contrôle, des articles pratiques et des calculatrices. Les clients peuvent appliquer ces outils pour estimer leurs coûts totaux de retraite, effectuer un examen descendant des actifs et planifier des objectifs de vie majeurs qui incluent l'épargne collégiale, l'accession à la propriété ou un fonds pour les jours de pluie. Des prévisions et des recommandations à long terme dans l'interface de compte encadrent les clients sur la façon de mieux répondre aux objectifs d'investissement, en fonction des situations de vie et des objectifs définis au cours du long processus d'intégration. Le client peut apporter des modifications à tout moment en modifiant son profil de risque.
Planification de la retraite
Betterment et Vanguard Personal Advisor Services offrent quelques options pour les comptes de retraite, y compris les IRA traditionnels et Roth, les IRA SEP et les rollovers 401 (k).
La plate-forme Betterment recueille une variété d'informations sur votre retraite - à quoi ressemble votre retraite de rêve, combien vous avez épargné et ce que vous avez dans des comptes externes, ce qui est important car de nombreux investisseurs ont plusieurs comptes de retraite. Le site projette ensuite votre revenu de retraite et propose un plan pour y arriver. L'amélioration vous incitera à économiser plus ou à déplacer de l'argent pour économiser sur les frais quand cela est conseillé. À l'approche de la retraite, la plateforme vous recommandera les changements que vous pouvez apporter pour optimiser votre épargne. Pour les questions liées à la retraite, les membres Digital de base peuvent payer de 199 $ à 299 $ pour une consultation unique avec un planificateur financier certifié, tandis que les clients Premium ont un accès illimité aux professionnels CFP.
Le site Web de Vanguard propose une variété impressionnante d'outils et de calculateurs pour aider les clients à déterminer combien d'argent doit être mis de côté pour atteindre des objectifs (tels que la retraite) dans des délais réalistes. Comme Betterment, Vanguard offre un instantané de vos investissements extérieurs dans le cadre de votre portefeuille total et propose des mesures sur la probabilité d'atteindre votre objectif. Mais tous les clients de Vanguard ont accès à des planificateurs financiers certifiés pour toutes leurs questions concernant la retraite, et un conseiller examine régulièrement votre portefeuille.
Types de compte
Types de compte d' amélioration:
- Comptes imposables (individuels, conjoints, fiduciaires) Comptes IRA traditionnels Comptes IRA RSE IRA (pour les clients indépendants ou les propriétaires de petites entreprises sans employés) Transferts IRA 401 (k) rollover Comptes de trésorerie à intérêt élevé
Types de compte Vanguard Personal Advisory Services:
- Comptes imposables (individuels, conjoints, fiduciaires) Comptes IRA traditionnels Comptes IRA divers Comptes IRA SEP (pour les indépendants et les petites entreprises) Transferts IRA 401 (k) roulement
Caractéristiques et accessibilité
Amélioration:
- Accès premium aux professionnels CFP: Si vous apportez un solde d'au moins 100000 $ à la table, vous pouvez opter pour le plan Premium de Betterment, qui facture des frais annuels plus élevés (0, 40%) et offre un accès illimité à une équipe de CFP pour obtenir des conseils. (Cela dit, Vanguard facture 0, 30% pour le même accès avec un investissement minimum de 50 000 $.) Ressources éducatives: Le centre de ressources de Betterment comprend des dizaines d'articles informatifs et bien écrits sur la planification de la retraite et la façon de minimiser votre fardeau fiscal, ainsi que quelques vidéos pour vous aider à comprendre comment utiliser la plateforme. Betterment a également créé un certain nombre d'articles pour aider les investisseurs à comprendre la composition du portefeuille et la façon dont la société aborde les événements de marché négatifs comme le Brexit. Synchroniser les comptes externes: les utilisateurs de compte de base peuvent synchroniser les comptes externes avec des objectifs individuels, afin que vous puissiez voir, par exemple, comment votre 401 (k) aide votre épargne-retraite. Les membres Premium ont accès à des conseils approfondis sur les investissements extérieurs. Compte Smart Saver. Betterment offre une «alternative de compte d'épargne» qui investit 80% de votre argent avec des bons du Trésor américain et 20% avec des obligations de sociétés à faible volatilité, rapportant plus de 2% avec des frais annuels de 0, 25%.
Services Vanguard Personal Advisor:
- Conseiller dédié pour les grands comptes: Alors que les comptes jusqu'à 500 000 $ sont attribués à un groupe de conseillers, les comptes supérieurs à ce niveau obtiennent un conseiller dédié. Application intersociétés: de 80% à 90% des candidats à ce conseiller ont d'autres comptes Vanguard, et le minimum d'investissement de 50 000 $ peut être appliqué à tous les actifs Vanguard. Conseils d'ensemble: Bien que les services de conseillers personnels Vanguard ne puissent pas inclure vos autres comptes (régimes de retraite parrainés par les employés, régimes d'épargne collégiale) sous ce parapluie de conseiller, les planificateurs prendront en compte ces avoirs lorsqu'ils concevront votre portefeuille et offriront des conseils. Accès aux conseillers: Bien que la montée en puissance soit lente, le portefeuille de chaque client est conçu par un planificateur financier certifié (plutôt que généré automatiquement par vos réponses à un questionnaire), et il est possible de joindre un planificateur - pendant les heures d'ouverture - qui peut répondez à toutes vos questions. Sur ce point, Vanguard se considère comme un service de conseil «hybride», mariant le robot-conseil avec les conseils continus d'un conseiller humain.
Honoraires
Betterment propose deux options de frais différentes: les clients numériques paient 0, 25% de leur portefeuille chaque année, avec la possibilité de payer de 199 $ à 299 $ par appel pour accéder à un planificateur financier certifié. Les clients Premium paient 0, 40% par an avec un accès illimité aux CFP. Les FNB qui composent la plupart des portefeuilles ont des frais de gestion annuels de 0, 08%.
Les services Vanguard Personal Advisor facturent des frais de conseil compétitifs de 0, 30%, payés trimestriellement, mais les coûts cachés peuvent s'additionner car les clients paient également des frais de transaction. Le courtier a également conclu le paiement des transactions de flux d'ordres avec des fonds communs de placement tiers, et le client paie également la facture de ces frais. Le ratio de frais moyen des investissements sous-jacents est de 0, 11%.
Dépôts minimaux:
- Amélioration: 0 $ Services Vanguard Personal Advisor: 50 000 $
Portefeuilles
Betterment possède l'un des comptes les plus faciles à créer. Saisissez simplement votre âge et votre statut de retraité et répondez à quelques questions sur vos revenus et vos objectifs de placement. Il n'y a aucune des questions standard liées au risque. Au lieu de cela, Betterment vous présente une suggestion d'allocation d'actifs et son risque associé, que vous pouvez ajuster en modifiant le pourcentage des actions par rapport aux titres à revenu fixe détenus dans le portefeuille. Les portefeuilles proposés par Betterment sont entièrement transparents avant le financement, y compris l'accès aux prospectus de fonds. Vous êtes également invité à connecter des comptes externes, tels que des avoirs bancaires et de courtage, à votre compte Betterment, à la fois pour fournir une image complète de vos actifs et pour effectuer plus facilement des transferts en espèces dans un portefeuille d'investissement Betterment.
Chez Vanguard Personal Advisor Services, le travail initial est similaire, mais le calendrier est long. Vous répondrez à des questions détaillées concernant l'âge, les actifs, les dates de retraite, la tolérance au risque et l'expérience du marché, générant une allocation de portefeuille proposée remplie de fonds Vanguard et «d'autres titres». La plupart des gros efforts sont effectués par des algorithmes, mais le nouveau client doit parler avec un conseiller financier pour compléter le plan personnalisé, et les petits caractères indiquent que le plan d'investissement final sera créé dans «quelques semaines» après la consultation, marquant un gros négatif par rapport à l'intégration rapide chez les concurrents. Le client doit accepter le nouveau plan via une autre consultation avant la mise en œuvre, ce qui peut entraîner des retards supplémentaires.
Actifs d'amélioration
Les portefeuilles de Betterment sont construits avec des ETF d'iShares et de Vanguard. Betterment propose cinq types de portefeuilles:
- Un portefeuille d'amélioration standard composé d'ETFs d'actions et d'obligations diversifiés à l'échelle mondiale Un portefeuille d'investissement socialement responsable (ISR) qui réduit l'exposition aux sociétés réputées avoir un impact social négatif Un portefeuille Goldman Sachs Smart Beta qui tente de surperformer le marché Un portefeuille entièrement obligataire axé sur le revenu composé du BlackRock ETFsA Flexible Portfolio construit à partir des mêmes classes d'actifs individuelles que le portefeuille standard, mais pondéré en fonction des préférences de l'utilisateur
Les comptes d'amélioration sont régulièrement évalués et rééquilibrés s'ils sont passés de leur allocation d'objectifs. Les clients de Betterment peuvent changer de stratégie après le financement d'un portefeuille, et la plateforme vous alertera s'il y a des implications fiscales avant d'effectuer un changement. Chaque objectif peut être investi dans une stratégie différente, de sorte que les fonds pour des objectifs à plus long terme comme l'épargne pour la retraite peuvent être alloués à l'un des portefeuilles à risque plus élevé tandis que des objectifs à plus court terme, comme le financement d'un acompte sur une maison, peuvent être alloués aux moins risqués.
Alors que Betterment propose un fonds destiné aux investisseurs socialement responsables, l'accent mis par le conseiller sur les ETF rend difficile la réalisation d'un mix ISR complet. Hormis les ETF investis dans des sociétés de grande capitalisation et un fonds ESG des marchés émergents, très peu du portefeuille est investi dans des sociétés répondant à des critères «socialement responsables».
Actifs des services Vanguard Personal Advisor
Les services Vanguard Personal Advisor offrent un portefeuille personnalisé de fonds indiciels Vanguard à faible coût provenant de divers secteurs de marché et classes d'actifs. Le programme a la flexibilité de travailler avec des actifs non-Vanguard, cependant, si un client détient ces actifs dans un autre compte chez Vanguard.
Vanguard examine les comptes tous les trimestres et rééquilibre au besoin. La méthodologie de Vanguard suit les principes traditionnels de la théorie du portefeuille moderne, en mettant l'accent sur les avantages des titres à faible coût, la diversification et l'indexation, entraînés par des objectifs financiers à long terme. Les méthodologies boursières et obligataires augmentent la diversification en incluant des fonds d'actions à différents niveaux de capitalisation et de volatilité ainsi que des fonds obligataires présentant des risques géographiques, temporels et de capital différents.
Investissement fiscalement avantageux
Il existe plusieurs façons d'investir efficacement de l'argent tout en évitant des impôts excessifs. Une telle façon, la récolte de pertes fiscales, est utilisée par de nombreux robo-conseillers. La récolte de pertes fiscales consiste à vendre des titres à perte pour compenser un impôt sur les gains en capital.
Les clients de Betterment sont éligibles à la collecte de pertes fiscales sur tous les comptes internes imposables, quel que soit le solde. Vous devez activer le service dans les paramètres de votre compte, puis il sera appliqué à tous vos portefeuilles de votre compte Betterment.
Vanguard Personal Advisor Services s'engage dans la collecte des pertes fiscales via la méthode de la base de coût MinTax, qui identifie les unités ou quantités sélectives - appelées lots - de titres à vendre dans toute transaction de vente en fonction de règles de commande spécifiques. La méthode de la base de coût MinTax minimisera l'impact fiscal des transactions dans de nombreux cas, mais pas nécessairement dans tous les cas. Les clients doivent opter pour MinTax.
Sécurité
La sécurité de Betterment est suffisante. Le site Web est crypté et les applications mobiles offrent une authentification à deux facteurs. Il n'y a pas d'assurance excédentaire de la Securities Investor Protection Corporation (SIPC) souscrite par Betterment lui-même, mais les transactions sont compensées par Apex Clearing, qui dispose d'outils de gestion des risques. Les clients de Betterment ne placent pas d'opérations risquées et aucun prêt sur marge n'est proposé, il est donc peu probable qu'il y ait besoin d'une couverture SIPC supplémentaire. Néanmoins, si votre compte contient plus de 500 000 $ ou plus de 250 000 $ en espèces, vous pourriez envisager de transférer l'excédent à une entreprise avec une assurance supplémentaire.
Vanguard, d'autre part, détient des fonds de clients dans le groupe de marketing Vanguard, donnant accès à SIPC et à une assurance excédentaire. L'argent est cependant versé dans des fonds du marché monétaire qui ne sont pas assurés par la FDIC. Le site utilise un cryptage SSL 256 bits et fournit également une authentification à deux facteurs.
Service Clients
Chez Betterment, le chat en ligne est intégré aux applications mobiles et au site Web auxquels les clients ont accès à tout moment. Le service client est disponible par e-mail et par téléphone de 9 h à 18 h, heure de l'Est, du lundi au vendredi, et par e-mail de 11 h à 18 h, heure de l'Est, le samedi et le dimanche. Vous pouvez obtenir de l'aide des planificateurs financiers à tout moment avec un compte Premium, mais vous paierez des frais de 199 $ à 299 $ pour consulter un conseiller si vous avez un compte numérique de base.
Chez Vanguard, les clients peuvent parler à un conseiller financier à tout moment en fixant un rendez-vous pendant les heures de service à la clientèle, qui sont de 8 h à 20 h, du lundi au vendredi. Les tentatives de contact imprévues ont produit une variété de longs temps d'attente, de plus de cinq minutes à plus de 13 minutes. Il n'y a pas de chat en direct pour les clients potentiels ou actuels, et l'inscription est nécessaire pour envoyer un e-mail via l'application de messagerie sécurisée de l'entreprise.
Notre point de vue
Choisir entre Betterment et Vanguard Personal Advisor Services a autant à voir avec votre valeur nette qu'avec les fonctionnalités de chaque plate-forme. Si vous avez 50000 $ à mettre dans un portefeuille automatisé, alors Vanguard peut vous offrir les marchandises ainsi qu'un accès à un conseiller humain pour moins que le compte Premium de Betterment ne facturerait la même valeur de compte.
Méthodologie
Investopedia se consacre à fournir aux investisseurs des critiques et des évaluations impartiales et complètes des robo-conseillers. Nos examens de 2019 sont le résultat de six mois d'évaluation de tous les aspects de 32 plateformes de robot-conseiller, y compris l'expérience utilisateur, les capacités de définition d'objectifs, le contenu du portefeuille, les coûts et les frais, la sécurité, l'expérience mobile et le service client. Nous avons collecté plus de 300 points de données qui ont pesé dans notre système de notation.
Chaque robot-conseiller que nous avons examiné a été invité à remplir un sondage de 50 points sur sa plate-forme que nous avons utilisé dans notre évaluation. De nombreux robo-conseillers nous ont également fourni des démonstrations en personne de leurs plateformes.
Notre équipe d'experts du secteur, dirigée par Theresa W. Carey, a mené nos examens et développé cette méthodologie de pointe pour classer les plateformes de robot-conseiller pour les investisseurs à tous les niveaux. Cliquez ici pour lire notre méthodologie complète.
