Qu'est-ce que la règle de la preuve large?
La règle de la preuve générale décrit les lignes directrices que les assureurs doivent suivre pour déterminer la valeur des biens perdus, volés ou endommagés. Il ne spécifie aucune méthode pour évaluer un seul bien, mais seulement la méthode qui représente le plus fidèlement la vraie valeur de rachat du bien. La règle de la preuve large signifie que tous les faits et circonstances ayant une incidence sur la valeur d'un bien peuvent être pris en considération.
Comprendre la règle de preuve large
La règle de la preuve générale est utilisée par les compagnies d'assurance pour déterminer le montant à payer à l'assuré en cas de sinistre. Au lieu d'utiliser l'approche traditionnelle de la valeur de rachat réelle du coût de remplacement moins la dépréciation, la règle de la preuve globale peut prendre en compte de nombreux facteurs, notamment la valeur marchande, le coût d'origine, le coût de remplacement, l'âge et l'état de la propriété, l'emplacement, la fréquence d'utilisation, durabilité de l'article, valeur évaluée, nombre d'utilisateurs dans le ménage ou l'entreprise, offres de vente, offres d'achat et rareté. Pour cette raison, chaque détermination de la valeur de rachat réelle doit être évaluée au cas par cas.
Les États utilisent trois approches différentes pour calculer la valeur réelle en espèces lorsqu'une politique immobilière ne parvient pas à définir correctement le terme: la juste valeur marchande, les coûts de remplacement moins l'amortissement et la règle des éléments probants généraux. En 2016, la règle des preuves générales a été acceptée par 23 États, dont New York et le New Jersey. Il est devenu plus courant ces dernières années, bien que certains États comme la Californie spécifient que la valeur réelle en espèces est égale à la valeur marchande.
Avantages et inconvénients de la règle de la preuve large
La force de la règle de la preuve globale est son caractère inclusif et sa flexibilité. Il a été loué pour avoir indemnisé un assuré par une distribution plus équitable des produits d'assurance que ne le font d'autres approches. En effet, l'assuré est en mesure de présenter des preuves démontrant l'inadéquation de la valeur de marché ou du coût de remplacement moins les approches d'amortissement dans certains cas.
Certaines critiques de la règle des éléments de preuve généraux incluent son manque de certitude ou de prévisibilité, car ce n'est pas une formule définitive. Lors de la souscription d'une assurance, aucun calcul de la valeur de la propriété n'est disponible. La règle impose donc une charge supplémentaire aux assureurs et aux systèmes judiciaires, car elle nécessite plus de complexité administrative et de temps que les autres approches. Une autre critique de la règle de la preuve générale est que les assureurs peuvent profiter des problèmes de garantie pour échapper à leur responsabilité. Une autre plainte est que la prise en compte d'un nombre indéfini de facteurs peut conduire à la spéculation et à une opacification du problème de la perte réelle.
