Table des matières
- Comprendre votre score FICO
- Continuez à payer vos vieilles factures
- Signaler votre loyer
- Prendre un prêt
- Ouvrez un compte de crédit en magasin
- Vérifiez auprès de votre société de services publics
- Gardez votre travail
- The Bottom Line
Le besoin d'un bon historique de crédit est inévitable pour la plupart d'entre nous. Lorsque vient le temps d'acheter une voiture ou une maison, de louer un appartement, de créer de nouveaux comptes de services publics, d'obtenir un téléphone portable ou de gérer d'autres transactions financières, un historique de crédit sain est crucial. Pour beaucoup, la première étape dans l'établissement d'un historique de crédit passe par l'utilisation de cartes de crédit.
Heureusement, seule une petite partie de votre pointage de crédit est basée sur l'utilisation et l'utilisation de produits de crédit renouvelables (cartes de crédit). Cependant, les consommateurs qui ne peuvent pas - ou ne veulent pas - obtenir une carte de crédit peuvent créer des antécédents de crédit par d'autres moyens.
Comprendre votre score FICO
Votre score FICO est basé sur les éléments suivants:
- Historique des paiements: 35% Utilisation du crédit (montant dû par rapport au crédit total disponible): 30% Âge du compte / durée des antécédents de crédit: 15% Nouveaux comptes / demandes dures: 10% Composition du crédit / type de crédit utilisé: 10%
Le VantageScore, un autre système de notation de crédit à la consommation, utilise des critères similaires, dans une formule légèrement différente développée par trois agences d'évaluation du crédit (Equifax, Experian et TransUnion).
De toute évidence, les facteurs les plus importants sont d'établir un historique des paiements à temps à tous les créanciers et de maintenir une dette faible par rapport au montant du crédit à votre disposition (connu sous le nom de taux d'utilisation du crédit).
Continuez à payer vos vieilles factures
Cet ancien prêt étudiant peut ressembler à un albatros autour du cou, mais des années de paiements à temps et l'âge du compte augmenteront votre score. Un compte en règle prend en compte votre score jusqu'à 10 ans après son paiement et sa fermeture, alors ne manquez pas les paiements ou payez en retard.
Payez également les comptes de collecte, car la dernière version du score FICO ignore les collections payées (mais réduit sérieusement votre score pour les collections non rémunérées).
Signaler votre loyer
Pour les consommateurs ayant un crédit subprime ou non remboursable, déclarer les paiements de location est une décision très intelligente. Une étude Experian a révélé que pour les consommateurs ayant des dossiers de crédit «minces» (pas assez de données sur lesquelles baser un score), l'ajout de l'historique de location les rendait notables. Beaucoup sont passés directement à la catégorie principale de crédit. De plus, les consommateurs qui avaient déjà des cotes de crédit ont vu leurs cotes augmenter de 29 points en moyenne.
Voici pourquoi: Une grande partie de la cote de crédit à la consommation est basée sur l'historique des paiements et l'âge du compte. Les consommateurs qui effectuent régulièrement des versements hypothécaires à temps marquent les deux types de points. Mais dans ce contexte, les consommateurs qui louent de manière responsable ont toujours été désavantagés. Alors que les expulsions et les collectes peuvent faire beaucoup de dégâts jusqu'à récemment, un historique de location responsable n'offrait que peu ou pas d'avantages de crédit.
Les temps ont changé. Toutes les principales agences d'évaluation du crédit incluent désormais les paiements de loyer (lorsqu'ils sont déclarés) dans le dossier de crédit à la consommation. L'historique des paiements de location n'est pas pris en compte dans les notes FICO, mais peut être inclus dans un rapport de crédit spécialisé fourni aux propriétaires. L'historique de location est inclus dans le VantageScore et, en fait, peut augmenter la cote de crédit du consommateur en un mois.
Les consommateurs ne peuvent pas déclarer leur propre loyer. Le gestionnaire immobilier ou le propriétaire peut se rapporter directement à l'agence de crédit, ou le locataire peut s'inscrire auprès d'un tiers reporter de loyer. Ces sociétés incluent Rental Kharma et RentReporters - ainsi que ClearNow, RentTrack et PayYourRent, trois journalistes de loyer qui collaborent avec Experian RentBureau.
Prendre un prêt
Une bonne façon de prouver que vous êtes un bon pari de crédit est d'emprunter de l'argent et de le rembourser à temps. La plupart des prêts sont déclarés comme des comptes à tempérament, et les agences d'évaluation du crédit veulent voir que vous pouvez en gérer un de manière responsable. (Étrangement, les prêts pour motocyclettes et scooters sont souvent considérés comme des crédits renouvelables même s'ils fonctionnent comme des prêts à tempérament. Cela pourrait vous nuire car, au départ, le taux d'utilisation du crédit sera très élevé.)
Allez à votre banque et demandez un petit prêt personnel. Si vous n'êtes pas admissible à un prêt non garanti traditionnel, vous pourriez être admissible à un prêt garanti avec des garanties, comme des fonds dans un compte de certificat de dépôt que vous ne pouvez pas retirer pendant que le prêt est en cours.
Si les banques ne sont pas une option, de nombreux prêteurs peer-to-peer tels que Prosper et Lending Club font rapport aux bureaux de crédit, et ils ont des taux d'approbation plus élevés que les banques.
Ouvrez un compte de crédit en magasin
De nombreux magasins proposent des comptes de crédit. La plupart sont déclarés comme crédit renouvelable, comme une carte de crédit. Home Depot offre des prêts-projets. De nombreux magasins locaux de rénovation résidentielle offrent également des comptes de crédit, et certains sont disponibles avec le paiement d'un dépôt au lieu d'un bon crédit. Le magasin de fournitures de bureau Staples propose plusieurs produits de crédit, dont un compte de crédit personnel administré par Citibank. Avant de demander un crédit en magasin, assurez-vous que le vendeur se présente aux bureaux de crédit.
En outre, gardez à l'esprit que certaines cartes de crédit sont meilleures que d'autres pour les personnes ayant de mauvais scores de crédit, tandis que d'autres peuvent aider les individus à se remettre d'un mauvais crédit.
Vérifiez auprès de votre société de services publics
La majorité des fournisseurs de services publics ne signalent des informations désobligeantes qu'aux bureaux de crédit, mais si vous habitez à Detroit et que vous payez vos factures à temps, vous avez de la chance. DTE Energy rapporte tous les historiques de paiement, positifs et négatifs. Les clients qui paient leurs factures à temps bénéficient d'une gestion responsable de ces dépenses du ménage.
Pas à Détroit? Contactez votre fournisseur de services publics pour savoir s'il fait rapport aux bureaux de crédit et, dans l'affirmative, mettez la facture à votre nom. Sinon, vous pouvez toujours utiliser l'historique de paiement positif à votre avantage. La plupart des fournisseurs de services publics sont heureux de fournir une lettre de référence pour un titulaire de compte en règle.
Gardez votre travail
L'emploi ne tient pas compte de votre pointage de crédit, mais il apparaît dans votre dossier de crédit. Certains créanciers (les prêteurs hypothécaires, par exemple) doivent voir un historique d'emploi stable avant d'approuver une demande de crédit.
The Bottom Line
Un crédit sain vient de l'utilisation responsable des produits de crédit. Vous ne pouvez pas éviter complètement le crédit si votre objectif est de construire un historique de crédit solide et un pointage de crédit (qui ne sont pas la même chose). Pour cette raison, les consommateurs qui souhaitent établir un crédit peuvent juger nécessaire d'obtenir éventuellement une carte de crédit. Une carte de crédit sécurisée fonctionnera jusqu'à ce que le consommateur puisse se qualifier pour une carte traditionnelle (encore une fois, assurez-vous qu'elle fait rapport aux bureaux de crédit). N'oubliez pas que les cartes de crédit peuvent vous aider à augmenter votre score, mais la dette de carte de crédit n'est jamais requise pour obtenir du crédit. Comme toujours, gardez un œil sur votre rapport de crédit pour les inexactitudes et assurez-vous de vous prévaloir des services gratuits de pointage de crédit pour voir où vous en êtes avec les bureaux de crédit.
