Qu'est-ce qu'un prêt menteur?
Un «prêt menteur» est une catégorie d'hypothèque qui se réfère à des hypothèques à faible documentation ou sans documentation. Sur certains programmes de prêts à faible documentation, tels que les prêts à revenu déclaré / actif déclaré (SISA), les revenus et les actifs sont simplement indiqués sur la demande de prêt. Pour les autres programmes de prêts, tels que les prêts sans revenu / sans actif (NINA), aucun revenu ni actif n'est indiqué sur le formulaire de demande de prêt. Certains prêts menteurs prennent la forme de prêts NINJA, un acronyme qui signifie que l'emprunteur n'a "aucun revenu, aucun emploi et aucun actif" à proprement parler. Ces programmes de prêt ouvrent la porte à des comportements contraires à l'éthique de la part d'emprunteurs et de prêteurs sans scrupules, et ont historiquement été considérablement abusés.
Comment fonctionne un prêt menteur
Ces programmes de prêts sont conçus pour les emprunteurs qui ont du mal à produire des documents de vérification des revenus et des actifs, tels que des déclarations de revenus antérieures, ou qui ont des sources de revenus non traditionnelles, comme des pourboires ou une entreprise personnelle. À l'origine, ils visaient à donner aux particuliers et aux ménages ayant des sources de revenu non traditionnelles la possibilité de devenir propriétaires. Les travailleurs indépendants, par exemple, ont tendance à ne pas recevoir de talons de paie mensuels et peuvent ne pas avoir un salaire constant.
Les prêts hypothécaires à faible documentation appartiennent généralement à la catégorie Alt-A des prêts hypothécaires. Les prêts Alt-A dépendent fortement de la cote de crédit de l'emprunteur (score FICO) et du ratio prêt / valeur de l'hypothèque (LTV) comme outils pour déterminer la capacité de l'emprunteur à rembourser l'hypothèque.
Les prêts accordés aux menteurs offrent aux personnes qui n'ont pas de revenus traditionnels la possibilité de posséder des biens, mais ils ont historiquement été considérablement abusés.
Comment les emprunteurs et les courtiers utilisent les prêts-menteurs
Ces prêts sont appelés prêts menteurs parce qu'ils ouvrent la porte à des abus lorsque les emprunteurs, leurs courtiers en hypothèques ou les agents de crédit surévaluent les revenus et / ou les actifs afin de qualifier l'emprunteur pour une hypothèque plus importante. Les emprunteurs ou les courtiers peuvent déformer les statistiques afin de garantir des hypothèques à faible ou sans documentation et ainsi faire avancer la vente d'une propriété qui autrement ne serait pas autorisée.
La prolifération des prêts menteurs a été signalée comme un facteur contribuant à la crise financière et à la bulle immobilière connexe, car les emprunteurs ont reçu des approbations sur des prêts hypothécaires qui dépassaient leur capacité de rembourser le solde conformément aux conditions. Certains courtiers hypothécaires ont poussé ces prêts, en particulier avant 2008, car le marché immobilier global a vu ses évaluations augmenter. En effet, la surpéculation a conduit à des actions sans scrupules. Souvent, le résultat était que les individus qui n'avaient pas l'intention de payer leur hypothèque étaient autorisés à devenir propriétaires d'une résidence.
Après que la crise financière a révélé les pratiques qui ont conduit à la propagation des prêts de menteurs, les réformes réglementaires, telles que la loi Dodd-Frank, ont mis en place de nouvelles contraintes pour dissuader et empêcher une telle activité à l'avenir.
