Si vous avez au moins 62 ans, vous pouvez percevoir la sécurité sociale et continuer à travailler. Mais à moins que vous n'ayez atteint l'âge de la retraite, vous serez doublement pénalisé:
- En souscrivant tôt à la sécurité sociale, vous accepterez une prestation qui sera réduite de façon permanente d'environ 30%.Si vous gagnez trop d'argent, vos prestations seront réduites pour l'année suivante.
La bonne nouvelle: si vous attendez jusqu'à 66 ou 67 ans pour collecter, vous obtiendrez le montant le plus élevé possible que votre historique de salaire vous donne droit à recevoir. Si vous attendez jusqu'à 70 ans, votre prestation augmentera encore de 5, 5% à 8% chaque année que vous retardez.
Points clés à retenir
- Si vous gagnez au-delà des limites de revenu, vos prestations de sécurité sociale seront réduites pour l'année prochaine.Si vous prenez la sécurité sociale avant d'atteindre l'âge de la retraite complète, vos prestations seront réduites jusqu'à 30%.Si vous êtes à l'âge de la retraite complète, il n'y a pas de limite sur vos autres gains.
Dans tous les cas, une fois l'âge de la retraite atteint, la limite de revenu disparaît et vous pouvez gagner autant que vous le souhaitez sans perdre de prestations.
L'âge de la retraite à taux plein est considéré comme étant de 66 ans plus deux mois pour les personnes nées en 1955. Il augmente de mois en mois pour atteindre 67 ans pour celles nées en 1960 et après.
Comment fonctionne la sécurité sociale
Le montant que vous recevez en prestations de sécurité sociale est basé sur la moyenne de vos années les plus rémunératrices. Si vous gagnez plus maintenant que jamais, votre meilleur pari est de continuer à travailler et de retarder la réception des prestations jusqu'à l'âge de 70 ans. Vous serez alors éligible à votre prestation la plus élevée possible.
La pénalité sur les gains n'est imposée que sur les revenus du travail. Les revenus de pensions ou d'investissements ne comptent pas.
Une alternative, si vous ne voulez pas prendre votre retraite, est de réduire le travail à temps partiel et de rester sous cette limite de revenu.
Une autre consiste à prendre l'avantage provisoire. Cela pourrait être raisonnable si, par exemple, vous gagnez actuellement beaucoup plus que les années précédentes. Cela augmenterait le revenu moyen sur lequel est basé votre niveau futur de prestations. Mais, dans ce cas, pourquoi avez-vous besoin de la sécurité sociale maintenant? Attendez d'avoir 66 ou 67 ans et la pénalité de revenu disparaîtra.
Notez que seul le revenu gagné compte dans le calcul de vos prestations de sécurité sociale. Tout argent que vous recevez des pensions, des intérêts ou des retours sur investissement ne compte pas dans la limite.
Prestations au conjoint
Il peut y avoir une bonne raison d'envisager de prendre des prestations si vous travaillez toujours, et c'est la prestation au conjoint. La prestation au conjoint permet aux partenaires de réclamer 50% des prestations versées à leur conjoint si ce montant est supérieur à ce qu'ils auraient reçu en fonction de leurs propres antécédents professionnels.
Il faudrait un peu de mathématiques pour déterminer si cela en vaut la peine à long terme. Les facteurs comprennent votre âge et l'âge de votre conjoint, votre revenu gagné et le revenu qui serait perdu dans une réduction temporaire des prestations en raison de la limite de revenu de la sécurité sociale. Vous pourriez demander à un conseiller financier de faire ce calcul.
Prestations de survivant
Si vous avez perdu un conjoint et êtes admissible à une prestation de survivant, il s'agit d'un calcul différent. Vous pouvez continuer à travailler tout en recevant une prestation de survivant, puis passer à 70 ans à une prestation basée sur vos propres antécédents professionnels.
