L'assurance-vie peut être utilisée à de nombreuses fins, comme le remplacement du revenu, le financement des études collégiales et la préservation du patrimoine. Mais parfois, juste au moment où vous avez le plus besoin d'une assurance vie, vous ne pouvez pas l'obtenir en raison d'une mauvaise santé. Néanmoins, ne soyez pas si rapide à sauter dans le train en marche "Je ne suis pas assurable". De nombreuses compagnies d'assurance-vie proposent des polices uniquement pour les personnes en moins bonne santé. Pourquoi? Parce que de meilleurs soins de santé, un meilleur style de vie, des progrès dans les soins médicaux et des procédures de diagnostic améliorées ont généralement augmenté l'espérance de vie des candidats ayant des problèmes de santé.
Avant de soumettre cette demande d'assurance-vie, demandez-vous comment la plupart des assureurs-vie déterminent s'ils vont vendre une police à un particulier et combien ils factureront pour la protection d'assurance. Penser comme un assureur peut vous aider à obtenir la couverture dont vous avez besoin.
Le point de vue de la compagnie d'assurance sur vous
Le processus que la compagnie d'assurance entreprend pour évaluer si un demandeur est assurable est appelé souscription. La tarification de chaque entreprise est quelque peu différente, mais les concepts de base sont les mêmes. La compagnie examinera attentivement votre état de santé actuel ainsi que les conditions de santé, les maladies ou les affections antérieures, mais en général, la compagnie d'assurance tient également compte d'un certain nombre d'autres facteurs, tels que:
- âge de l'assuré sexe taille / poids antécédents familiaux but de l'assurance état matrimonial montant d'assurance demandé pour l'occupation revenu antécédents de tabagisme loisirs / activités dangereux
Plus précisément, l'entreprise demandera vos dossiers médicaux et vous demandera de subir un certain type d'examen médical. Si vous avez une maladie, une condition médicale ou une invalidité, l'assureur peut également demander à être examiné par un médecin de son choix qui examinera probablement également votre dossier médical.
Le processus de souscription de l'assurance vie n'est pas le même que celui de l'assurance maladie. Certaines maladies chroniques et maladies n'affectent pas l'espérance de vie, mais elles peuvent nécessiter un traitement médical régulier. Dans ce cas, vous aurez peut-être plus de difficulté à obtenir une assurance maladie qu'une assurance-vie. Par exemple, une assurance-vie a été délivrée aux personnes souffrant d'asthme, de maladies cardiaques, de cancer et d'hypertension.
C'est un jeu de chiffres
Une fois toutes les informations recueillies, l'entreprise vous attribuera une note en tant qu'assuré. La notation est la mesure de l'entreprise du risque ou de la probabilité qu'elle devra payer une réclamation de décès dans un certain laps de temps. Vous êtes regroupé avec d'autres candidats de la même catégorie de risque. La société estime que certains "battront la cote" et survivront à l'espérance de vie prévue, d'autres mourront prématurément, tandis que certains mourront dans le délai prévu. En fonction des facteurs de souscription, plus vous risquez de mourir tôt que tard, plus la société facturera une prime pour couvrir le coût du financement de la prestation qu'elle devra payer à votre décès. Si l'entreprise détermine que le risque d'avoir à payer prématurément la demande de décès est trop important, elle s'abstiendra de proposer une police.
Mais c'est là que les entreprises diffèrent. Certaines entreprises sont plus prudentes dans l'évaluation du risque que vous posez, tandis que d'autres sont plus agressives dans leurs évaluations. C'est là que cela pourrait vous aider à utiliser les services d'un spécialiste du risque avec facultés affaiblies.
Un spécialiste des risques avec facultés affaiblies peut vous aider
Un spécialiste du risque avec facultés affaiblies est un courtier d'assurance qui connaît la souscription d'assurance-vie en général et les variables que les entreprises prendront en compte lorsqu'elles assureront des demandeurs en fonction de leurs problèmes de santé particuliers. Bref, ils parlent la langue des assureurs et peuvent vous orienter dans la bonne direction pour trouver le bon transporteur pour l'assurance que vous souhaitez.
Certains spécialistes du risque avec facultés affaiblies peuvent également vous défendre et négocier avec les assureurs pour obtenir une assurance au meilleur prix possible. En substance, vous devez démontrer à l'entreprise que vous ne correspondez pas à la catégorie de risque qu'elle projette. Un défenseur du risque avec facultés affaiblies peut vous aider à présenter votre cas sous le jour le plus favorable. Si vous avez des problèmes de santé, envisagez de recourir à des défenseurs des risques spéciaux ou à des spécialistes des risques affaiblis qui vous aideront à trouver une couverture d'assurance-vie à risques affaiblis.
Quelques conseils utiles
Voici quelques conseils qui vous aideront à obtenir la couverture dont vous avez besoin et à un prix abordable.
Parlez à votre médecin
La compagnie d'assurance demandera à votre médecin vos dossiers médicaux, c'est donc une bonne idée de parler à votre médecin de votre santé et de l'avertir de la probabilité de la demande de l'assureur. Si votre médecin pense que vous avez progressé favorablement et que vous suivez un plan de santé prescrit pour contrôler ou prévenir l'état de santé, avoir cette opinion dans votre dossier médical ne peut qu'aider votre cause.
Choisissez le bon moment
Parfois, le passage du temps aide également. Si vous avez récemment subi un traitement ou une intervention chirurgicale, plus vous restez en bonne santé après l'intervention, meilleures sont les chances que vous continuiez votre rétablissement, ce qui augmente votre espérance de vie.
Comparer les prix
Les différentes compagnies d'assurance ont souvent des points de vue très différents sur diverses maladies, il est donc sage de faire le tour. Alors qu'une entreprise peut refuser entièrement la couverture ou facturer une prime beaucoup plus élevée en raison d'une maladie spécifique, un autre assureur peut offrir une couverture pour la même maladie à un coût moindre.
Découvrez la réassurance
Certaines entreprises proposent une assurance aux candidats à haut risque car elles partagent le coût avec une autre compagnie d'assurance (appelée «réassurance»). Ces compagnies sont plus susceptibles de vous assurer si vous avez des problèmes de santé.
Retrouver la santé
Démontrez que vous prenez des mesures pour contrôler ou améliorer votre santé. Démontrer que vous faites de l'exercice et que vous avez une alimentation saine augmente les chances de vivre plus longtemps, ce qui fait de vous un meilleur risque d'assurance.
Enquêter sur les plans de groupe
De nombreuses entreprises offrent une assurance vie à tous leurs employés, quels que soient leurs antécédents médicaux. Certaines associations d'anciens étudiants et organisations professionnelles proposent également une assurance vie en groupe sans avoir besoin d'une assurance physique.
The Bottom Line
Même si vous avez été refusé pour une couverture dans le passé, vous pourrez peut-être obtenir une couverture maintenant. Comprendre le point de vue des assureurs potentiels et prendre des mesures pour démontrer que vous n'êtes pas le risque qu'ils peuvent penser que vous pouvez obtenir la police d'assurance-vie dont vous avez besoin.
