Qu'est-ce qu'une avance de fonds?
Une avance de fonds est un prêt à court terme d'une banque ou d'un autre prêteur. Le terme fait également référence à un service fourni par de nombreux émetteurs de cartes de crédit permettant aux titulaires de carte de retirer un certain montant en espèces. Les avances de fonds comportent généralement des taux d'intérêt et des frais élevés, mais elles sont attrayantes pour les emprunteurs car elles se caractérisent également par une approbation rapide et un financement rapide.
Types d'avances de fonds
Il existe une variété d'avances de fonds, mais les dénominateurs communs à tous sont les taux d'intérêt et les frais rigides.
Avances de fonds sur carte de crédit
Le type d'avance de fonds le plus populaire consiste à emprunter sur une ligne de crédit au moyen d'une carte de crédit. L'argent peut être retiré à un guichet automatique ou, selon la société émettrice de la carte de crédit, d'un chèque déposé ou encaissé dans une banque. Les avances de fonds sur carte de crédit comportent généralement un taux d'intérêt élevé, même plus élevé que le taux sur les achats réguliers: vous paierez en moyenne 24% - environ 9% de plus que l'APR moyen pour les achats. De plus, l'intérêt commence à courir immédiatement; il n'y a pas de délai de grâce.
Ces avances de fonds comprennent généralement également des frais, soit un taux forfaitaire, soit un pourcentage du montant avancé. De plus, si vous utilisez un guichet automatique pour accéder à l'argent liquide, vous devrez souvent payer de petits frais d'utilisation.
Parallèlement à des taux d'intérêt distincts, les avances de fonds sur carte de crédit comportent un solde distinct des achats à crédit, mais le paiement mensuel peut être appliqué aux deux soldes. Cependant, si vous ne payez que le montant minimum dû, l'émetteur de la carte est autorisé par la loi fédérale à l'appliquer au solde avec le taux d'intérêt le plus bas. Comme il s'agit invariablement du taux d'achat, le solde de l'avance de trésorerie peut s'asseoir et porter intérêt à ce taux élevé pendant des mois.
Dans la plupart des cas, les avances de fonds sur cartes de crédit ne sont pas admissibles aux offres de lancement à taux d'intérêt faible ou nul. Du côté positif, ils sont rapides et faciles à obtenir.
Points clés à retenir
- Une avance de fonds est un prêt à court terme. La plupart des avances de fonds comprennent l'emprunt d'une carte de crédit. Il existe d'autres types d'avances de fonds comme les avances de fonds aux commerçants et les prêts sur salaire.
Avances de fonds aux commerçants
Les avances de fonds aux commerçants se réfèrent aux prêts reçus par des entreprises ou des commerçants de banques ou de prêteurs alternatifs. En règle générale, les entreprises dont le crédit n'est pas parfait utilisent des avances de fonds pour financer leurs activités, et dans certains cas, ces avances sont payées avec de futurs reçus de carte de crédit ou avec une partie des fonds que l'entreprise reçoit des ventes sur son compte en ligne. Plutôt que d'utiliser le pointage de crédit d'une entreprise, les prêteurs alternatifs examinent souvent sa solvabilité en examinant plusieurs points de données, y compris la quantité d'argent que le commerçant reçoit via des comptes en ligne tels que PayPal.
Prêts sur salaire
Dans le domaine du crédit à la consommation, l'expression «avance de fonds» peut également faire référence aux prêts sur salaire. Émis par des prêteurs sur salaire spéciaux, ils peuvent varier de 50 $ à 1000 $, mais ils sont assortis de frais (environ 15 $ par 100 $ empruntés - ou même plus dans certains cas) et des taux d'intérêt supérieurs à 100%. Plutôt que de prendre en compte le pointage de crédit de l'emprunteur, le prêteur détermine le montant du prêt en fonction des réglementations locales et de la taille du chèque de paie du demandeur. Si le prêt est approuvé, le prêteur remet de l'argent à l'emprunteur; si la transaction a lieu en ligne, le prêteur effectue un dépôt électronique sur le compte courant ou l'épargne de l'emprunteur.
Les prêts sont à très court terme - ils doivent être remboursés le jour de paie suivant de l'emprunteur, à moins qu'il ne souhaite prolonger le prêt, et dans ce cas, des intérêts supplémentaires sont facturés. Malheureusement, beaucoup le font: plus de 80% de tous les prêts sur salaire sont reconduits dans les 30 jours suivant le prêt précédent, selon une étude de 2016 du Consumer Financial Protection Bureau (CFPB).
Le processus peut être rapide, mais plus complexe, que l'obtention d'une avance de fonds par carte de crédit. Pour obtenir un prêt sur salaire, vous écrivez un chèque postdaté à l'ordre du prêteur sur salaire pour le montant que vous prévoyez emprunter, y compris les frais. Le prêteur émet immédiatement le montant emprunté mais attend d'encaisser votre chèque jusqu'à l'arrivée du jour de paie. Certains prêteurs à l'esprit électronique ont maintenant des emprunteurs signer un accord pour le remboursement automatique de leurs comptes bancaires. Les prêteurs demandent généralement que vous fournissiez une pièce d'identité personnelle et une preuve de revenu lors de votre demande.
Certains employeurs offrent des prêts sur salaire ou des avances sur chèque de paie à leurs employés. Les conditions varient, mais souvent aucun frais ni intérêt n'est facturé.
Les avances de fonds nuisent-elles à votre pointage de crédit?
La souscription d'une avance de fonds n'a aucun impact direct sur votre crédit ou votre pointage de crédit, mais elle peut l'affecter indirectement de diverses manières.
Premièrement, si vous prenez l'avance à l'aide d'une carte de crédit, cela augmentera votre solde impayé, ce qui augmentera votre taux d'utilisation du crédit, une mesure que les modèles de notation de crédit utilisent pour calculer votre score. Si vous devez 500 $ sur une carte de limite de 1 500 $, par exemple, votre taux d'utilisation du crédit est de 30%. Cependant, si vous retirez une avance de 300 $ sur cette carte, le solde passera à 800 $, ce qui entraînera une utilisation du crédit de plus de 53%. Des taux d'utilisation élevés sont un indicateur important du risque de crédit; lorsque votre ratio dépasse 40%, il peut avoir un impact négatif sur votre pointage de crédit.
Comme indiqué précédemment, une avance de fonds a généralement un taux d'intérêt élevé. Si cela affecte votre capacité à payer rapidement les frais mensuels, cela pourrait également affecter votre pointage de crédit. Et si l'avance de fonds vous met au-dessus de la limite de crédit de la carte, votre pointage de crédit peut être tordu. Même après le paiement du solde, votre rapport de crédit indiquera le solde le plus élevé déclaré, et d'autres prêteurs potentiels verront que vous avez dépassé la limite à un moment donné, ce qui pourrait nuire à votre capacité à obtenir un nouveau crédit.
Avantages et inconvénients des avances de fonds
Une avance de fonds par carte de crédit pourrait être une option raisonnable pour quelqu'un qui a un besoin urgent d'argent et des ressources limitées pour l'obtenir, en particulier lorsque cette personne a un plan clair et raisonnable pour rembourser l'argent dans une courte période. C'est, par exemple, une meilleure option qu'un prêt sur salaire ou un prêt sur titre de voiture, en raison des taux d'intérêt à trois chiffres exorbitants que ces prêts portent généralement et de la plus grande flexibilité de remboursement qui accompagne la dette de carte de crédit.
Mais les avances de fonds seraient une mauvaise idée dans ces conditions:
- Juste avant de déclarer faillite - Une nouvelle dette de carte de crédit ne disparaît pas comme par magie en cas de faillite. Vos créanciers et un juge examineront vos dettes, y compris les dates et les types. Une fois que vous savez ou avez une forte tendance à déposer prochainement le bilan, l'utilisation de toute carte de crédit peut être considérée comme frauduleuse. Une avance de fonds immédiatement avant le dépôt est très susceptible d'être contestée par l'émetteur de la carte, et ce compte peut être exclu des dettes annulées en cas de faillite. Pour payer une facture de carte de crédit - Une avance de fonds est un moyen très coûteux de payer des factures, et le risque de tomber dans une dette renouvelable ne peut être ignoré. La possibilité de payer plusieurs fois le montant de l'avance initiale (en intérêts) est bien réelle. De plus, en plus du taux d'intérêt plus élevé, il y a ces frais supplémentaires auxquels les achats quotidiens par carte de crédit ne sont pas soumis. Pour acheter quelque chose que vous ne pouvez pas vous permettre - S'endetter pour satisfaire un désir n'est pas seulement financièrement dangereux; c'est émotionnellement nuisible. Une personne qui prospère grâce à la gratification immédiate et à l'élévation émotionnelle temporaire d'un gros achat finira par ressentir des regrets (et peut-être la dépression, l'anxiété, le stress et d'autres émotions débilitantes) lorsqu'elle est confrontée à la dette - plus l'achat est compulsif, plus la le regret.
The Bottom Line
Les avances de fonds ne sont pas alarmantes lorsqu'elles sont rarement utilisées, mais elles constituent au mieux des solutions à court terme pour répondre aux urgences. S'ils deviennent une habitude, ou si vous trouvez que vous avez régulièrement besoin d'une avance de fonds pour joindre les deux bouts, des changements drastiques de budget et de dépenses s'imposent.
