Lorsque les travailleurs changent d'emploi, leur épargne-retraite dans les régimes parrainés par l'employeur (régimes d'employeur) a tendance à être retirée et dépensée. C'est un phénomène compréhensible, quoique malheureux. Nous vous montrerons comment éviter le piège de l'encaissement de votre épargne-retraite et comment transférer vos fonds lorsque vous changez d'emploi.
Statistiques racontent l'histoire
Selon des recherches effectuées par le Center for Retirement Research du Boston College, les Américains dépensent ou encaissent leurs plans de retraite, leur laissant environ 20% à 25% moins d'argent à l'âge de la retraite.
La principale raison de retirer l'argent? Changer ou quitter un emploi. En fait, près de la moitié de tous les travailleurs aux États-Unis retirent l'argent de leurs plans de retraite et le dépensent lorsqu'ils changent d'emploi, selon une enquête du Federal Reserve Board des États-Unis sur les finances des consommateurs.
Bref, beaucoup de gens épuisent complètement leur épargne-retraite lorsqu'ils changent d'emploi. Les données fiables sur les changements d'emploi sont difficiles à atteindre, mais de nombreuses enquêtes suggèrent que le travailleur moyen changera de carrière sept fois au cours de sa vie. "Le Bureau of Labor Statistics prédit que le travailleur moyen occupera 10 emplois avant l'âge de 40 ans, et Forrester Research prédit que la personne moyenne occupera 12 à 15 emplois au cours de sa vie", note Kirk Chisholm, gestionnaire de patrimoine chez Innovative. Groupe consultatif à Lexington Mass.
Pourquoi les gens passent leur retraite
Il y a plusieurs raisons pour lesquelles les gens dépensent leur épargne-retraite. Premièrement, il y a souvent un décalage entre le moment où une personne qui change d'emploi reçoit le dernier chèque de son employeur précédent et le premier chèque du nouvel employeur.
Deuxièmement, de nombreuses personnes prennent des congés entre les emplois. S'ils n'ont pas suffisamment de fonds d'urgence, ils ont tendance à utiliser leur épargne-retraite pour payer leurs factures jusqu'à l'arrivée du premier chèque du nouvel emploi.
Troisièmement, lorsque l'occasion se présente de passer une bonne partie du changement, de nombreuses personnes ne peuvent tout simplement pas résister à l'envie. Quatrièmement, prendre des dispositions pour déménager et réinvestir votre argent peut être compliqué, surtout si vous n'êtes pas familier avec l'idée de prendre des décisions d'investissement ou que vous n'êtes pas à l'aise avec cette idée.
«J'ai eu des clients qui voulaient utiliser leur épargne-retraite avant de puiser dans leur compte d'épargne parce qu'il était« plus difficile d'économiser »l'argent de leur compte d'épargne. Épargner dans leur 401 (k) et l'IRA était si automatique, et donc indolore, qu'ils considéraient la perte de jusqu'à 50% de plus de leur argent de retraite en impôts et pénalités beaucoup moins douloureuse que de plonger dans leur compte d'épargne bancaire », explique Russ Blahetka, CFP®, directeur général de Vestnomics Wealth Management à Campbell, en Californie.
Malheureusement, le fait de ne pas transférer les actifs de retraite dans le régime d'un nouvel employeur ou dans un compte de retraite individuel (IRA) est généralement une grosse erreur qui entraîne de plus gros problèmes. Transférer le solde de votre compte de retraite à un IRA ou le plan de votre nouvel employeur vous aidera à éviter de dépenser votre œuf.
Ne faites pas du Time Crunch une crise
Le pourcentage élevé de décaissements par rapport aux reconductions a incité les législateurs à prendre des mesures afin d'encourager les travailleurs à transférer leurs soldes de régime qualifiés à un IRA ou à un autre régime de retraite éligible lors d'un changement d'emploi. Avant le 28 mars 2005, les employeurs pouvaient fermer automatiquement les comptes du régime admissible et envoyer un chèque à un ancien employé si le solde du régime admissible de l'ancien employé était de 5 000 $ ou moins.
La Loi de 2001 sur la croissance économique et le rapprochement des allégements fiscaux (EGTRRA) a modifié ces règles, obligeant les employeurs à envoyer automatiquement les soldes des régimes à un IRA si le solde du compte se situe entre 1 000 $ et 5 000 $, sauf si l'employé donne la permission écrite d'avoir le montant. payé à lui. Bien que ce soit un bon début, cela ne résout pas le problème, car les reports sont généralement envoyés aux comptes du marché monétaire, qui offrent peu de possibilités de croissance.
Pourquoi vous ne devriez pas encaisser et dépenser
Dépenser votre épargne-retraite pour autre chose que la retraite est une mauvaise idée. Une fois que cet argent a disparu, il n'est plus possible d'accumuler des revenus sur votre nid. L'opportunité manquée de croissance grâce à la composition ne peut jamais être recapturée, et elle peut être particulièrement dommageable pour les travailleurs âgés ayant peu de temps pour reconstituer leur œuf de nid. Il est également dommageable pour les jeunes travailleurs qui sont à des décennies de leur retraite. En dépensant 5 000 $ aujourd'hui, un travailleur qui a 40 ans avant la retraite pourrait perdre 80 000 $ (en supposant que l'argent dépensé aurait doublé tous les huit ans) en argent de retraite.
Que vous ayez travaillé pendant cinq ans ou pendant 15 ans, dépenser l'argent de votre régime de retraite plutôt que de le reconduire ne vous laisse aucun élément d'épargne-retraite à montrer pour toutes ces années que vous avez travaillé. Lorsque vous commencez votre nouveau travail, vous repartirez de zéro dans le département des œufs de nid. Pour compenser l'argent que vous avez dépensé, il est probable que toute augmentation que vous avez reçue pour changer d'emploi devra être investie dans votre nouveau régime de retraite si vous voulez avoir un espoir de remplacer votre épargne-retraite perdue.
Si l'idée d'une retraite confortable et bien financée ne suffit pas à vous empêcher de dépenser votre épargne-retraite, peut-être que la perspective de perdre de l'argent à cause des impôts et des pénalités vous convaincra de reconsidérer. Considérez que les distributions admissibles au roulement de votre compte de régime admissible qui vous sont versées seront assujetties à une retenue d'impôt fédéral de 20%; en outre, le montant peut faire l'objet d'une pénalité de distribution anticipée de 10% si le retrait a lieu avant l'âge de 59 ans et demi et à moins que vous ne puissiez bénéficier d'une exception.
Roulements et retenue à la source
Lorsque vous changez d'emploi, vous êtes généralement éligible pour transférer le solde de votre plan qualifié à un IRA traditionnel ou à un autre plan parrainé par l'employeur, en supposant que le montant est admissible au roulement. Si cela se fait par roulement direct, aucune taxe ne sera prélevée sur le montant. Si le montant vous est payé à la place, 20% seront retenus pour les taxes fédérales et vous aurez 60 jours pour reconduire le montant. De plus, si vous avez l'intention de reconduire le montant total, vous devrez compenser les 20% retenus pour les taxes.
Pour aider à simplifier le processus, «parlez au gestionnaire des ressources humaines de votre ancien employeur pour obtenir tous les documents nécessaires pour lancer le roulement», explique Mark Hebner, fondateur et président, Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Californie, et auteur of Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors. «De plus, ayez un plan indiquant où vous voulez que les actifs aillent. S'il s'agit du plan 401 (k) de votre nouvel employeur, parlez-en à votre directeur des ressources humaines actuel pour vous assurer que tout est aligné afin de recevoir le transfert. S'il s'agit d'un roulement IRA, avoir le compte déjà créé pour recevoir les actifs. Cela créera une transition en douceur pour le roulement."
The Bottom Line
Idéalement, un changement d'emploi devrait entraîner une augmentation de salaire et de meilleures possibilités d'avancement professionnel. Si tel est le cas, allouez une partie de votre augmentation à l'amélioration de votre niveau de vie et une autre partie à votre œuf de retraite. Ajoutez-en également à un fonds d'urgence, ce qui peut vous aider à vous affliger pendant les périodes où vous avez des revenus inférieurs ou inexistants. Cela vous évitera de puiser dans votre épargne-retraite à une date ultérieure. Quelle que soit la raison pour laquelle vous changez d'emploi, la responsabilité de protéger votre épargne-retraite est entre vos mains. Profitez-en et emportez votre argent avec vous chaque fois que vous changez d'emploi.
