La dette de vos années collégiales vous semble-t-elle écrasante? Vous n'êtes pas seul: selon la Réserve fédérale, les prêts aux étudiants totalisent plus de 1, 3 billion de dollars aux États-Unis. Ce chiffre vient juste derrière la taille de la dette hypothécaire du pays.
Ironiquement, le fardeau des prêts étudiants rend plus difficile pour les diplômés d'université d'acheter une maison. Les politiciens débattent de ce qu'il faut faire pour résoudre le problème, mais en attendant, les Américains ne peuvent pas attendre qu'ils résolvent le problème.
L'élaboration d'un plan pour gérer vos prêts étudiants est essentielle à votre santé financière à long terme. Nous explorons 10 étapes pour vous aider à prendre le contrôle.
1. Calculez votre dette totale
Comme pour tout type de situation d'endettement, vous devez d'abord comprendre combien vous devez globalement. Les étudiants obtiennent généralement leur diplôme avec de nombreux prêts, parrainés par le gouvernement fédéral et privés, après avoir organisé un nouveau financement chaque année pendant leurs études. Alors, attachez-vous et faites le calcul: ce n'est qu'en connaissant votre dette totale que vous pouvez élaborer un plan pour le rembourser, le consolider ou éventuellement explorer la remise (voir Qui est admissible à la remise du prêt étudiant?).
2. Connaissez les termes
Lorsque vous résumez la taille de votre dette, détaillez également les conditions de chaque prêt. Chacun pourrait avoir des taux d'intérêt et des règles de remboursement différents. Vous aurez besoin de ces informations pour développer un plan de remboursement qui évite les intérêts, frais et pénalités supplémentaires.
Le ministère de l'Éducation a également un site Web en ligne pour aider les étudiants à trouver leurs meilleurs plans de remboursement.
3. Revoir les délais de grâce
En rassemblant les détails, vous remarquerez que chaque prêt a une période de grâce (le temps dont vous disposez après l'obtention du diplôme pour commencer à rembourser vos prêts). Celles-ci peuvent également différer. Par exemple, les prêts Stafford ont une période de grâce de six mois, tandis que les prêts Perkins vous donnent neuf mois avant de commencer à effectuer des paiements.
4. Envisagez la consolidation
Une fois que vous avez les détails, vous voudrez peut-être envisager l'option de consolider tous vos prêts. Le gros avantage de la consolidation est que, souvent, elle réduit le poids de vos charges mensuelles. Cela prolonge également fréquemment votre période de remboursement, ce qui est une bénédiction mitigée: plus de temps pour payer la dette, mais plus de paiements d'intérêts également.
De plus, le taux d'intérêt du prêt consolidé peut être plus élevé que celui de certains de vos prêts actuels. Assurez-vous de comparer les conditions du prêt avant de vous inscrire à la consolidation.
De plus, si vous consolidez, vous perdrez votre droit aux options de report et aux plans de remboursement basés sur le revenu (voir ci-dessous) qui sont attachés à certains prêts fédéraux. Pour en savoir plus sur le sujet, voir Dette sur les prêts étudiants: la consolidation est-elle la réponse?
5. Obtenez d'abord des prêts plus élevés
Comme pour toute stratégie de remboursement de la dette, il est toujours préférable de rembourser les prêts avec les taux d'intérêt les plus élevés en premier. Un plan commun consiste à budgétiser un certain montant au-dessus du total des paiements mensuels requis, puis à affecter l'excédent à la dette avec le plus gros montant d'intérêt.
Une fois que cela a été remboursé, appliquez le montant mensuel total de ce prêt (le paiement régulier, plus l'excédent plus le montant régulier) pour rembourser la dette avec le deuxième taux d'intérêt le plus élevé. Etc. Il s'agit d'une version de la technique connue sous le nom d'avalanche de dettes.
Par exemple, supposons que vous devez 300 $ par mois en prêts étudiants. De ce montant, un paiement de 100 $ est dû à un prêt avec un taux de 4%, 100 $ est dû à un prêt avec un taux de 5% et 100 $ est dû à un prêt avec un taux de 6%. On planifierait le budget avec 350 $ pour le remboursement du prêt étudiant chaque mois, en appliquant les 50 $ supplémentaires au prêt de 6%.
Lorsque le prêt de 6% est remboursé, les 150 $ utilisés pour payer la dette de 6% chaque mois seraient alors ajoutés aux 100 $ utilisés pour payer les 5%, payant ainsi 250 $ chaque mois pour le prêt avec un taux de 5% et accélérer ce gain. Une fois que cela a été remboursé, le prêt final à 4% serait payé au taux de 350 $ par mois jusqu'à ce que toute la dette étudiante soit entièrement remboursée.
6. Remboursement du capital
Une autre stratégie courante de remboursement de la dette consiste à payer un capital supplémentaire chaque fois que vous le pouvez. Plus vous réduisez le capital rapidement, moins vous paierez d'intérêts pendant la durée du prêt. Étant donné que les intérêts sont calculés sur la base du principal chaque mois, moins de capital se traduit par un paiement d'intérêts plus faible. Pour plus de techniques, voir Gagner des récompenses de crédit en payant des prêts étudiants.
7. Payez automatiquement
Certains prêteurs étudiants accordent un rabais sur le taux d'intérêt si vous acceptez de configurer vos paiements pour qu'ils soient automatiquement retirés de votre compte courant chaque mois. Les participants au programme fédéral de prêts aux étudiants bénéficient de ce type de coupure (seulement 0, 25%, mais bon, cela s'additionne), par exemple, et les prêteurs privés peuvent également offrir des rabais.
8. Explorez d'autres plans
- Remboursement progressif - augmente vos paiements mensuels tous les deux ans au cours de la durée de vie de dix ans du prêt. Ce plan permet de verser des paiements dès le début, d'accommoder les salaires d'entrée de gamme et de supposer que vous obtiendrez des augmentations ou que vous passerez à des emplois mieux rémunérés au fil de la décennie. Remboursement prolongé - vous permet d'étirer votre prêt sur une période plus longue, comme 25 ans plutôt que dix ans, ce qui entraînera un paiement mensuel inférieur. Remboursement en fonction du revenu - calcule les paiements en fonction de votre revenu brut ajusté (AGI) à un maximum de 20% de votre revenu pendant une période maximale de 25 ans. Au bout de 25 ans, tout solde de votre dette sera annulé. Payez au fur et à mesure - plafonnez les paiements mensuels à 10% de votre revenu mensuel pendant une période pouvant aller jusqu'à 20 ans, si vous pouvez prouver des difficultés financières. Les critères peuvent être difficiles, mais une fois que vous êtes qualifié, vous pouvez continuer à effectuer des paiements en vertu du plan même si vous n'avez plus de difficultés.
Bien que ces plans puissent bien réduire vos paiements mensuels (cliquez ici pour consulter la liste complète des options de remboursement), gardez à l'esprit qu'ils peuvent également signifier que vous paierez des intérêts pendant une période plus longue. prêts étudiants privés que vous avez souscrits.
9. Différer les paiements
10. Explorez le pardon des prêts
Dans certaines circonstances extrêmes, vous pourriez être en mesure de demander pardon, annulation ou libération de votre prêt étudiant. Vous pourriez être éligible si votre école fermait avant la fin de votre diplôme, vous deveniez totalement et définitivement invalide ou le paiement de la dette entraînerait la faillite (ce qui est rare).
Moins drastique, mais plus spécifique: vous avez travaillé comme enseignant ou dans une autre profession de la fonction publique. Voir Pardon de la dette: comment éviter de payer vos prêts étudiants.
The Bottom Line
Tous ces conseils ne peuvent pas porter leurs fruits. Mais il n'y a vraiment de mauvaise option que si vous avez du mal à payer vos prêts étudiants: ne rien faire et espérer le meilleur. Votre problème d'endettement ne disparaîtra pas, mais votre solvabilité le sera.
