Qu'est-ce qu'un rejet de débit?
Une rétrofacturation est une charge qui est retournée à une carte de paiement après qu'un client a contesté avec succès un article sur son rapport de transactions de compte.
Explication des débits compensatoires
Un rejet de débit peut se produire sur les comptes bancaires ou les cartes de crédit. Ils peuvent être accordés à un titulaire de carte pour diverses raisons. Un rejet de débit peut être considéré comme un remboursement, car il renvoie des fonds spécifiés prélevés sur un compte lors d'un achat antérieur. Il diffère d'une accusation annulée qui n'est jamais entièrement autorisée pour le règlement. Les rétrofacturations sont axées sur les frais qui ont été entièrement traités et réglés. Les rétrofacturations peuvent souvent prendre plusieurs jours pour un règlement complet, car elles doivent être annulées par le biais d'un processus électronique impliquant plusieurs entités.
Aux États-Unis, les renversements de débit pour les cartes de débit sont régis par le règlement E de l'Electronic Fund Transfer Act. L'inversion de débit pour les cartes de crédit est régie par le règlement Z de la loi sur la vérité dans les prêts.
Charges contestées
Les accusations peuvent être contestées pour de nombreuses raisons. Un titulaire de carte peut choisir de renvoyer un article, un commerçant peut lui avoir facturé des articles qu'il n'a jamais reçus, un commerçant a peut-être dupliqué un débit par erreur, un problème technique peut avoir provoqué une erreur de paiement ou les informations de carte d'un titulaire de carte peuvent avoir été compromis. La contestation d'un éventuel rejet de débit peut être difficile pour un titulaire de carte, car cela nécessite du temps pour contester les frais avec un représentant du service clientèle et peut également nécessiter un reçu ou une preuve de transaction.
Les débits compensatoires les plus courants se produisent lorsqu'un titulaire de carte choisit de retourner un article. Si elle se situe dans le délai autorisé du commerçant, le commerçant peut initier un rejet de débit en tant que remboursement. D'autres débits compensatoires peuvent être plus compliqués. Dans le cas de frais frauduleux, les banques sont généralement très favorables à la recherche et à l'émission de rétrofacturations dans une situation où un numéro de carte a été compromis.
Traitement de la rétrofacturation
Les débits compensatoires peuvent être initiés soit par le commerçant, soit par la banque émettrice du titulaire de la carte. S'il est initié avec un commerçant, le processus est similaire à une transaction standard, mais les fonds sont prélevés sur le compte d'un commerçant et déposés auprès de la banque émettrice du titulaire de la carte.
Par exemple, un rejet de débit initié par un commerçant commencerait par une demande envoyée à la banque d'acquisition du commerçant auprès du commerçant. La banque acquérante contacterait alors le réseau de traitement de la carte pour envoyer le paiement du compte du commerçant à la banque marchande au compte du titulaire de la carte à la banque émettrice.
Si une rétrofacturation est initiée par la banque émettrice, alors la banque émettrice facilite la rétrofacturation par le biais d'une communication sur son réseau de traitement. La banque marchande reçoit alors le signal et autorise le transfert des fonds avec la confirmation du commerçant. Dans certains cas, comme pour les frais frauduleux, la banque émettrice peut accorder un remboursement au titulaire de la carte tout en envoyant également la demande à un service de recouvrement. Dans ce cas, une banque assume la responsabilité et dépense la rétrofacturation par le biais des fonds de réserve lors de la recherche et du règlement de la réclamation.
Les banques acquéreuses des commerçants factureront généralement des frais aux commerçants pour les transactions de rétrofacturation. Ces frais sont détaillés dans une convention de compte marchand. Des frais sont généralement facturés par transaction pour couvrir les coûts par le réseau de traitement. Des pénalités supplémentaires pour les débits compensatoires peuvent également s'appliquer.
