Table des matières
- Les coureurs donnent le contrôle du propriétaire
- Cavaliers de prestations accélérées
- Paiement des prestations
- Cavaliers supplémentaires ou sans frais
- Extensions de prestations accélérées
- Cavaliers de maladies graves
- Cavaliers de maladie chronique
- Cavaliers de soins de longue durée
- Soins chroniques vs soins de longue durée
- Avant d'acheter
- The Bottom Line
Les polices d'assurance-vie qui incluent des avenants à prestations accélérées offrent plusieurs types de protection aux titulaires de police dans un seul véhicule. Ces polices peuvent désormais offrir une protection contre les maladies chroniques, les maladies graves et les soins en maison de retraite en plus des prestations de décès et de la valeur en espèces traditionnelles.
Les coureurs donnent le contrôle du propriétaire
Selon Jason Kestler, président et chef de la direction de Kestler Financial Group, dont le siège social est situé à Leesburg, en Virginie, Jason Kestler, président et chef de la direction de Kestler Financial Group, a proposé aux utilisateurs de prestations accélérées de bénéficier d'un meilleur contrôle de leur protection d'assurance. "Les clients sont désormais en mesure de démarrer ou d'arrêter un flux de revenus provenant de leurs polices lorsqu'ils ont un besoin éligible, et de nombreux cyclistes proposent désormais également un ajustement du coût de la vie pour suivre l'inflation."
La démographie du marché, l'amélioration de l'éducation financière et l'augmentation des coûts et des besoins en soins de santé ont rendu la protection multiligne dans un seul véhicule plus attrayante pour les consommateurs. Mais ceux qui ont besoin de types de protection spécifiques contre ces véhicules uniques doivent lire les petits caractères et faire leurs devoirs pour comprendre s'ils recevront ce qu'ils recherchent vraiment et combien ils paieront pour cela.
Que sont les avenants à prestations accélérées?
Les avenants à prestations accélérées sont essentiellement l'équivalent moderne des établissements psychiatriques que les assurés en phase terminale utilisaient au cours des décennies précédentes pour lever des fonds pour payer leurs factures médicales. En vertu de ces accords, les titulaires de polices vendraient leurs polices à une société de règlement tierce pour un pourcentage du montant nominal de la police.
Le preneur d'assurance nommerait alors la société de règlement comme bénéficiaire de la police, et la société percevrait la prestation de décès après le décès du preneur d'assurance. Cependant, ce processus était lourd et semé d'embûches, notamment des taux de rendement non garantis pour les viators, des difficultés à prévoir avec précision leur espérance de vie et un nombre substantiel de fraudes. Ces facteurs ont souvent empêché l'échange de fonctionner comme prévu. De plus, ces transactions onéreuses ont généré une publicité négative, les viateurs ayant alerté les régulateurs et les médias sur les conséquences financières dommageables des colonies.
Mais le secteur de l'assurance-vie a vu une grande opportunité dans ce domaine et a ensuite commencé à concevoir des produits plus sophistiqués qui permettaient aux assurés d'accéder à tout ou partie de la prestation de décès (généralement de 25 à 100% de la police lorsque certains événements se produisent). Au début, ces avenants n'étaient offerts que dans des polices à valeur de rachat telles que l'assurance vie entière ou l'assurance vie universelle, mais ils sont maintenant également disponibles dans les produits d'assurance vie temporaire.
Paiement des prestations
Dans certains cas, les titulaires de police ont le choix du mode de paiement des prestations; ils peuvent recevoir un montant forfaitaire ou des paiements périodiques, selon le type de réclamation et de prestation, mais ils ont toujours droit à la valeur en espèces et à la prestation de décès restantes de la police. Comme pour de nombreuses autres formes d'assurance, les prestations accélérées peuvent être payées soit en remboursement, soit sur une base d'indemnisation, la prestation allant directement aux prestataires de soins ou à d'autres parties devant être payées. Il peut également y avoir une limite absolue en dollars sur le montant total des prestations versées, ainsi qu'un paiement minimum en dollars.
Cavaliers supplémentaires ou sans frais
Certains coureurs ne peuvent être achetés qu'à un coût supplémentaire, tandis que d'autres sont intégrés directement dans la politique. Bien que l'ancien type d'avenant impose au preneur d'assurance des frais supplémentaires sous forme de frais de période, ce type de prestation paiera le montant total indiqué dans la police. Les avenants «sans frais» sont simplement des avenants payés au moment de la réclamation, où la compagnie d'assurance remettra le montant en dollars des prestations versées au titulaire de la police selon une formule qui tient compte des taux d'intérêt et de mortalité, comme ainsi que le montant de la valeur de rachat du contrat.
Extensions de prestations accélérées
Certaines polices offrent également un avenant de prolongation des prestations qui double généralement le montant de la couverture accélérée à un coût supplémentaire, mais sans l'achat de prestations de décès supplémentaires. Cet avenant permet effectivement aux consommateurs soucieux des coûts d'acheter une plus petite quantité de prestations de décès tout en conservant une protection adéquate des prestations du vivant. Les avenants appelés «prestations liées» peuvent également fournir une couverture pour les frais de soins de longue durée (SLD) qui représentent au moins deux à trois fois le montant nominal de la police.
Cavaliers de maladies graves
Les avenants en cas de maladie grave versent une grande partie de la prestation de décès aux titulaires de police (généralement de 50 à 80%) lors du diagnostic d'une condition ou d'une blessure grave. Cet avantage est généralement reçu sous forme de paiement forfaitaire. Voici un exemple de liste de conditions pouvant déclencher un paiement d'un opérateur:
- Crise cardiaque Accident vasculaire cérébral Cancer cancéreux Insuffisance rénale au dernier stade Transplantation d'organes majeurs Cécité Paralysie Anévrismes artériels Tumeurs du système nerveux central Traumatisme multisystèmes majeur (jusqu'à 3 organes ou systèmes ou plus) Maladie grave de tout organe qui raccourcit l'espérance de vie Maladies graves du système nerveux central (Parkinson, Huntington, Sclérose en plaques majeure), brûlures Perte de membres
Cavaliers de maladie chronique
Ces coureurs versent une prestation périodique si le preneur d'assurance devient invalide ou invalide pendant une période de temps prolongée. Ce type d'avenant se déclenche généralement lorsque l'assuré devient incapable d'exécuter au moins deux des six activités de la vie quotidienne, y compris manger, se laver, faire la toilette, s'habiller, se transférer et la continence.
Cavaliers de soins de longue durée
Ce type de prestation nécessite généralement une souscription complète distincte pour l'assuré, mais offre une couverture plus complète pour les dépenses à long terme ou dans les maisons de soins infirmiers que les prestations pour maladies chroniques, bien qu'à un coût plus élevé.
Couverture des soins de santé chroniques et de longue durée
Il est compréhensible que les consommateurs soient confondus par la séparation des prestations pour maladies chroniques et des soins de longue durée, car les deux semblent appartenir essentiellement à la même catégorie. Cependant, le secteur de l'assurance-vie exige que ces deux types de prestations restent distincts. Les coureurs de maladie chronique sont plus restrictifs par nature que les coureurs de soins de longue durée, et l'une des principales différences entre les deux est que pour être admissible à la première, l'assuré doit être en incapacité permanente. Les coureurs atteints de maladies chroniques peuvent également verser un montant forfaitaire ou sur une base annuelle, tandis que les coureurs de soins de longue durée ont généralement un paiement mensuel. Le coût du traitement et de la gestion des demandes de prestations de maladie chronique est également généralement moins cher que pour les usagers des soins de longue durée; par conséquent, le coût des prestations de maladie chronique est plus faible pour les consommateurs.
Avant d'acheter des avantages accélérés
Bien que les prestations du vivant puissent être un ajout précieux à toute police d'assurance-vie, les consommateurs doivent tenir compte de plusieurs facteurs clés avant d'acheter un produit qui contient des prestations du vivant ou avant de les ajouter à leurs polices actuelles. Voici certains des problèmes auxquels les propriétaires de polices doivent faire face:
- L'impact financier de la réduction de la prestation de décès sur les bénéficiaires de la police si des prestations accélérées sont versées: si cela se produit, le plan successoral de l'assuré et / ou du propriétaire de la police restera-t-il intact? qui sont spécifiquement conçus pour couvrir certains risques, tels qu'une assurance invalidité ou maladie.L'impact de la réception de prestations accélérées sur la réception éventuelle de Medicaid: Les revenus versés par les coureurs accélérés sont souvent comptabilisés comme des revenus à cette fin, bien que les demandeurs soient pas requis par la loi d'épuiser ces avantages avant qu'ils ne puissent être considérés comme éligibles. L'imposition possible des avantages accélérés: L'IRS travaille toujours sur les détails à ce sujet; dans la plupart des cas, les prestations ne sont pas imposables, mais cela peut varier selon l'État, le transporteur, le type de demande et le type de prestations versées. Les propriétaires de police devraient demander conseil à un avocat fiscaliste à ce sujet.
The Bottom Line
Les avenants à prestations accélérées peuvent vous offrir une protection substantielle contre plusieurs types de réclamations dans un seul ensemble pratique. Pour en savoir plus sur les avenants à prestations accélérées, consultez votre agent d'assurance-vie, votre courtier ou votre conseiller financier.
