Qu'est-ce que la coassurance?
La coassurance est le montant, généralement exprimé en pourcentage fixe, qu'un assuré doit payer contre une réclamation une fois la franchise acquittée. En assurance maladie, une disposition de coassurance est similaire à une disposition de ticket modérateur, sauf que le ticket modérateur oblige l'assuré à payer un montant fixe au moment de la prestation. Certaines polices d'assurance des biens contiennent des dispositions de coassurance.
Coassurance
Comment fonctionne la coassurance
L'une des pannes de coassurance les plus courantes est la répartition 80/20. Aux termes d'un plan de coassurance 80/20, l'assuré est responsable de 20% des frais médicaux, tandis que l'assureur paie les 80% restants. Cependant, ces conditions ne s'appliquent qu'après que l'assuré a atteint le montant déductible de la durée du contrat. De plus, la plupart des polices d'assurance maladie incluent un maximum à débourser qui limite le montant total que l'assuré paie pour les soins au cours d'une période donnée.
Points clés à retenir
- Les plans de co-paiement peuvent faciliter la tâche des titulaires d'assurance dans la budgétisation de leurs dépenses personnelles, car il s'agit d'un montant fixe.
La coassurance partage généralement les coûts avec le preneur d'assurance à 80/20 pour cent. Avec la coassurance, l'assuré doit payer la franchise avant que la compagnie ne couvre ses 80 pour cent de la facture.
Exemple de coassurance
Supposons que vous souscrivez une assurance maladie avec une provision de coassurance 80/20, une franchise de 1000 $ et un maximum de 5000 $. Malheureusement, vous devez subir une chirurgie ambulatoire au début de l'année qui coûte 5 500 $. Puisque vous n'avez pas encore respecté votre franchise, vous devez payer les premiers 1 000 $ de la facture. Après avoir atteint votre franchise de 1 000 $, vous n'êtes alors responsable que de 20% des 4 500 $ restants, ou 900 $. Votre compagnie d'assurance couvrira 80%, le solde restant.
La coassurance s'applique également au niveau d'assurance des biens qu'un propriétaire doit acheter sur une structure pour la couverture des sinistres.
Une fois que vous avez atteint le maximum de 5 000 $, votre compagnie d'assurance est responsable de payer jusqu'à la limite maximale de la police ou la prestation maximale permise en vertu d'une police donnée.
Co-paiement Vs. Coassurance
Les dispositions de co-paiement et de coassurance sont autant de moyens pour les compagnies d'assurance de répartir les risques entre les personnes qu'elles assurent. Cependant, les deux présentent des avantages et des inconvénients pour les consommateurs. Parce que les polices de coassurance nécessitent des franchises avant que l'assureur ne supporte aucun coût, les titulaires de police absorbent d'avance plus de coûts.
D'un autre côté, il est également plus probable que le maximum à débourser soit atteint plus tôt dans l'année, ce qui entraînera pour la compagnie d'assurance tous les frais pour le reste de la durée de la police.
Les plans de co-paiement répartissent le coût des soins sur une année complète et facilitent la prévision de vos frais médicaux. Un plan de co-paiement facture à l'assuré un montant fixe lors de chaque prestation.
Le co-paiement varie en fonction du type de service que vous recevez. Par exemple, une visite chez un médecin de soins primaires peut avoir un ticket modérateur de 20 $, tandis qu'une visite aux urgences peut avoir un ticket modérateur de 100 $. D'autres services tels que les soins préventifs et les dépistages peuvent être entièrement payés sans ticket modérateur. Une politique de co-paiement entraînera probablement un assuré à payer pour chaque visite médicale.
Assurance des biens Coinsurance
La clause de coassurance dans une police d'assurance des biens exige qu'une maison soit assurée pour un pourcentage de sa valeur totale en espèces ou de remplacement. Habituellement, ce pourcentage est de 80%, mais différents prestataires peuvent exiger des pourcentages de couverture différents. Si une structure n'est pas assurée à ce niveau et que le propriétaire doit déposer une réclamation pour un risque couvert, le fournisseur peut imposer une pénalité de coassurance au propriétaire.
Par exemple, si une propriété a une valeur de 200 000 $ et que l'assureur exige une coassurance de 80%, le propriétaire doit avoir une couverture d'assurance-propriété de 160 000 $.
Les propriétaires peuvent inclure une clause de renonciation à la coassurance dans les polices. Une clause de renonciation à la coassurance renonce à l'obligation du propriétaire de payer la coassurance. Généralement, les compagnies d'assurance ont tendance à ne renoncer à la coassurance qu'en cas de sinistres assez faibles. Dans certains cas, cependant, les polices peuvent inclure une renonciation à la coassurance en cas de perte totale.
