Qu'est-ce que la considération de la rente?
Une contrepartie ou une prime de rente est l'argent qu'une personne paie à une compagnie d'assurance pour financer une rente ou recevoir un flux de paiements de rente. Une considération de rente peut être faite sous forme de somme forfaitaire ou sous forme de série de paiements, souvent appelés contributions.
Points clés à retenir
- Une contrepartie de rente est un paiement ou une prime versée pour financer une rente.Les rentes peuvent être structurées de plusieurs façons, telles que immédiates ou différées, fixes ou variables, et qualifiées ou non qualifiées.Les rentes immédiates génèrent des paiements à l'émission, après réception de la contrepartie Les rentes différées permettent aux titulaires de compte de verser des contributions pour gagner des intérêts et de reporter la réception des paiements à une date ultérieure.
Fonctionnement des considérations de rente
Les titulaires de compte qui reçoivent des paiements de revenu de rente peuvent choisir différentes fréquences de distribution, telles que mensuelle, trimestrielle, semestrielle ou annuelle. Les paiements sont fondés sur plusieurs facteurs, notamment le montant de la contrepartie de la rente ou la valeur accumulée d'une rente différée existante, l'âge auquel le rentier commence à recevoir des paiements, l'espérance de vie du rentier ou la durée du terme, les rendements de placement prévus de la rente, et si la rente est fixe ou variable. Les paiements peuvent être garantis pour la vie du rentier ou pour une certaine période (p. Ex. 5, 10 ou 20 ans). Les paiements garantis pour une durée plus courte sont souvent plus élevés.
Comment fonctionnent les rentes
Les rentes peuvent être structurées selon un large éventail de détails et de facteurs. Les rentes immédiates génèrent un flux de paiements à l'émission. Les rentes différées sont des produits de retraite dans lesquels les paiements sont différés jusqu'à ce qu'ils soient initiés par le titulaire du compte. Les titulaires de compte peuvent verser des contributions dans leurs comptes pour gagner des intérêts; en fonction de la structure fiscale (par exemple, qualifiée ou non qualifiée), les considérations ou les contributions peuvent être limitées. La rente de la rente différée déclenche la fonction de paiement, dans laquelle un flux de paiements est effectué.
Les rentes peuvent être structurées généralement comme fixes ou variables. Les rentes fixes rapportent des taux d'intérêt fixes et ont souvent un taux minimum garanti. Les rentes variables permettent aux titulaires de compte d'investir dans des fonds liés au marché. La plupart des rentes différées variables ont un compte fixe, qui offre une couverture de protection contre les fluctuations du marché. Certaines rentes immédiates contiennent un compte variable, permettant au propriétaire d'investir différents fonds. Pour cette raison, les paiements de ces rentes varient souvent.
Les rentes peuvent être créées de sorte que, lors de la rente, les paiements continueront tant que le rentier ou son conjoint (si une prestation de survie est choisie) est vivant. Des exemples de rentes viagères garanties comprennent la rente viagère seulement (les paiements sont garantis pour la vie du rentier seulement) et la vie avec une rente à période garantie (les paiements sont garantis pour la vie du rentier, mais s'il décède pendant la période garantie, le reste garanti les versements sont versés à son bénéficiaire ou les rentes peuvent être structurées de manière à verser des fonds pour une période spécifique, par exemple 20 ans.
Considérations particulières
Ces instruments ne sont pas pour tout le monde, en particulier ceux qui peuvent avoir besoin d'accéder à leur argent. Les rentes différées ont souvent des calendriers de rachat, dans lesquels tout ou partie de l'argent retiré fait l'objet d'une pénalité. Les frais pendant la période de rachat peuvent être élevés, surtout dans les premières années de propriété. Ces périodes de rachat peuvent durer de deux à plus de dix ans, selon le produit particulier. Les frais de rachat peuvent commencer à 10% ou plus, bien que la pénalité diminue généralement chaque année au cours de la période de rachat. Pour certaines rentes immédiates, les rachats ne sont pas possibles après le début des paiements.
Certains conseillers soutiennent que les investisseurs à la recherche d'un flux de paiements peuvent structurer leur instrument de type rente avec une combinaison d'actions versant des dividendes, d'échelles d'obligations et de marchés monétaires. Parmi les avantages de cette approche figurent des frais peu élevés et un accès rapide à votre argent.
