Qu'est-ce que le taux composite
Un taux composite est une prime d'assurance basée sur le profil de risque moyen d'un groupe plutôt que sur le profil de risque d'un preneur d'assurance individuel. Un taux composite implique que tous les membres d'un groupe particulier paient la même prime d'assurance pour une assurance contre un risque spécifique.
RÉPARTITION Taux composite
Lorsqu'une compagnie d'assurance souscrit une nouvelle police, elle s'engage à indemniser le preneur d'assurance contre un risque particulier en échange d'un paiement de prime. La détermination du montant de la prime à facturer au preneur d'assurance est une étape cruciale du processus de souscription. La sous-estimation de la gravité ou de la fréquence des sinistres possibles peut conduire l'assureur à sous-facturer le preneur d'assurance. La sous-facturation peut amener l'assureur à utiliser des réserves de capital, ce qui rendra la police non rentable.
Les compagnies d'assurance utilisent plusieurs méthodes différentes pour déterminer le montant de la prime à facturer pour une police d'assurance particulière. Le processus utilisé dépend de l'affectation d'un taux à un seul risque, comme l'assurance maladie pour un individu, ou pour un groupe, comme l'assurance maladie pour une entreprise à plusieurs salariés.
Détermination des taux individuels et composites
Pour déterminer un taux pour un individu, l'entreprise examinera le profil de risque de l'individu. Dans le cas de l'assurance maladie, ce profil comprend l'âge potentiel du preneur d'assurance, le statut de fumeur et le lieu de résidence de la personne. L'assureur utilisera des tableaux actuariels pour déterminer la probabilité que le preneur d'assurance fasse une réclamation et fixe la prime en conséquence.
Une compagnie d'assurance abordera la fixation d'un taux composite différemment de ce qu'elle fait pour les polices individuelles. Plutôt que d'examiner un seul profil de risque, l'assureur examine le profil de risque pour l'ensemble du groupe. Le nombre de membres du groupe permet de déterminer le taux composite moyen. Le souscripteur combinera les profils de risque de tous les individus et arrivera au profil de risque moyen. Ils utilisent ce profil moyen pour fixer la prime. Chaque membre du groupe paiera la même prime.
Les taux composés profitent aux personnes âgées et en moins bonne santé, car tout le monde paie le même prix. Les personnes plus jeunes et en meilleure santé peuvent trouver des polices individuelles moins chères. Bien que les politiques puissent être moins chères, le régime parrainé par l'employeur offre des avantages fiscaux d'assurance et un gain de temps en ne recherchant pas d'innombrables options.
Alors que les taux composites permettent à tous les employés de payer la même prime d'assurance maladie sur une base individuelle, le prix sera différent pour les employés ayant des situations familiales différentes. L'employé peut présenter une demande en tant que membre célibataire, membre plus conjoint ou membre plus famille. Chaque niveau de couverture a une prime correspondante. Puisque la politique est un taux composite, un employé avec un enfant paiera le même taux familial qu'un employé avec quatre enfants.
